Як відмовитися від страховки
Які вимоги повинен виконувати страховик?
До таких належать договори страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події; страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів); медичного страхування; страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів; ОСАГО; страхування фінансових ризиків та інші.
Вказівка ЦБ Україна має припинити порочну практику нав'язування страховки в першу чергу при оформленні кредиту. Формально нав'язувати додаткові послуги за гроші і сьогодні заборонено Законом України «Про захист прав споживачів», однак банки і страховики навчилися вправно обходити цю заборону.
повернення страхової премії протягом 5 днів (термін може бути збільшений у договорі) при відмові страхувальника від договору до початку дії страхування (не поширюється на договір медичного страхування, в тому числі за кордоном, і договір страхування, що є обов'язковою умовою допуску до виконання професійної діяльності );
при відмові від договору після початку дії страхування, не пізніше 5 днів з моменту укладення договору, страховик має право утримати частину страхової премії пропорційно терміну дії договору, який пройшов з дати початку дії страхування;
умова про те, що договір добровільного страхування вважається таким, що припинив свою дію з дати отримання страховиком письмової заяви страхувальника про відмову від договору;
умова про повернення суми за вибором страхувальника готівкою або в безготівковому порядку в термін не більше 10 робочих днів з дня отримання письмової відмови.
Коли можна повернути страховку при достроковому погашенні кредиту?
Підстави для стягнення частини страхової премії при достроковому погашенні кредиту, в забезпечення якого була оформлена страховка, можуть передбачатися законом, кредитним договором, правилами або договором страхування, який оформляється банком для регулювання відносин зі страховиком.
У законі положення щодо приймання частини страхової премії встановлені п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. Однак судова практика показує, що не завжди на цій підставі вдається стягнути страхову премію.
За змістом норм ст. 958 ГК РФ, при повному достроковому погашенні кредиту позичальник має право вимагати визнання договору страхування припиненим, якщо цей договір забезпечував ризик неповернення кредиту і об'єктом страхування виступали ті чи інші ризики позичальника (наприклад, ризик втрати роботи).
В такому випадку необхідно подати письмову заяву в банк або страховика на повернення частини страхової премії на підставі п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.
При цьому слід уникати формулювань, які могли б свідчити про дострокове відмову від страховки, оскільки в цій ситуації страхова премія не підлягає поверненню, якщо інше не встановлено договором (абзац 2 п. Ст. 958 ЦК України). На примірнику заяви повинна бути зроблена відмітка про прийом. Якщо вимога повернення не буде задоволено в добровільному порядку, виникає право звернутися з позовом до суду.
Коли не можна повернути страховку?
Таким чином, можливість настання страхового випадку не завжди пов'язана з погашенням боргу по кредиту. Банки нерідко користуються цим, оформляючи під виглядом страховки на період дії кредитних зобов'язань звичайний поліс добровільного страхування життя і здоров'я, але на той самий строк. Довести в суді, що страховка оформлялася для забезпечення кредиту, а не як окрема послуга, буде непросто.
Як довести, що послуга була нав'язана?
Згідно п.3 ст.16 Закону України «Про захист прав споживачів», додаткові послуги, в тому числі і страхові, за
плату виявляються тільки за згодою споживача, в іншому випадку споживач має право вимагати від виконавця послуги повернення сплаченої суми. Доказами скоєння кредитної організацією зазначених дій (бездіяльності) можуть бути наступні обставини:
включення в документи, що підписуються позичальником при отриманні кредиту, вказівки на згоду позичальника бути застрахованим за договором колективного страхування позичальників без одночасного письмового свідчення про можливість не давати такої згоди;
листування між працівниками банку, з якої випливає, що кредитна організація нав'язує позичальникам підключення до програми колективного страхування;
відмова кредитної організації знизити процентну ставку по кредиту до рівня, на який позичальник міг би розраховувати відповідно до оголошеними умовами зниження процентної ставки по кредиту в разі його згоди бути застрахованим за договором колективного страхування.
Чим може допомогти юрист?
Проаналізує текст кредитного договору, правил страхування, договори страхування для визначення наявності або відсутності права на повернення страхової премії або її частини за договором страхування. Підготує заяву з вимогою повернення страхової премії. При відмові - позов до суду.