Як відбувається нарахування відсотків по кредиту

В процесі розгляду пропозицій про кредитування в різних банках позичальники зазвичай орієнтуються на процентну ставку, наприклад, 20% річних. Однак незалежно від ставки, відсоток за позикою може бути різним. Крім цього пункту важлива роль у вартості кредиту належить формі сплати, залежно від якої його вартість може суттєво зміниться, в зв'язку з чим подавати заявку слід дуже обережно.

Присутній кілька видів нарахування відсотків за позикою:

• здійснення ануїтетних внесків;
• здійснення внесків по фактичному залишку;
• здійснення одноразової повернення з періодичним внесенням відсотків.

Кожен з перерахованих методів має свої недоліки і переваги, а їх відмінні риси для непосвяченого в тонкощі банківської бухгалтерії здаються тарабарщиною. Для зручності розглянемо методи розрахунку щомісячних внесків окремо.

Основними параметрами, які використовують в процесі проведення нарахування відсотків по кредиту. є:

• pV - початкова сума, яку позичальник бере у банку;
• n - період, вимірюваний в місяцях;
• 20% - річна ставка, (використовується з метою обчислення rate).
• rate - місячна ставка, тобто 1/12 річної, обчислюється простим математичним способом.

Аннуїтетний внесок є дуже поширеним методом розрахунку, оскільки їм передбачається внесення однакових платежів протягом усього строку дії кредитного договору.

Формула розрахунку

Однак незважаючи на складність формули на практиці все просто. Для того, щоб платежі були однаковими щомісяця, їх складові - платіж по позиці і за відсотками щомісяця змінюються, однак позичальник цього не відчуває, адже платить одну суму. За фактом з кожним місяцем внески по кредиту зростають, а сума внесків за відсотками зменшується, оскільки з кожним місяцем борг зменшується. Аннуїтетний платіж користується популярністю в зв'язку з легкістю обчислення щомісячного платежу.

Ціна позики при такому методі нарахування: якщо сума кредиту 20 тис. Руб. річний відсоток - 20, термін - 1 рік. Отже, щомісячний платіж - 1852.6 руб. У перший місяць з цієї суми сплачується 333.4 руб. за відсотками, і 1519.4 руб. по кредиту, а в останній відповідно 30,4 руб. і 1822,4 руб. Всього за термін кредитування сплачує відсотків - 2232.2 руб. що і є ціною позики (11.1%). При внески по фактичному залишку використовують досить легку формулу:

В даному випадку розмір щомісячного внеску кожного місяця різний, проте платежі по кредиту за фактом в цій цифрі завжди однакові.

Одноразовий повернення суми кредиту з періодичною сплатою відсотків передбачає використання методу розрахунку з одноразового повернення позики з періодичним внесенням відсотків. Щомісяця сплачується невелика сума, а в кінці терміну - вся сума цілком. При тих же умовах щомісячна плата:

Щомісяця банку потрібно платити 333.4 руб. проте за рік вартість складе 4000 руб. (20%). Дана форма розрахунку може бути зовсім не вигідний, хоча привертає мала фінансове навантаження протягом року. Вибір залишається за позичальником, адже йому видніше чи відповідає отримана вигода від вкладення кредитних коштів їх вартості. Якщо прибутковість висока, а немає можливості платити протягом певного періоду часу, то результат вартий того.

Схожі матеріали

Відсоток по кредиту (або позичковий) являє собою ціну кредиту. Ставку за кредитами банки визначають, як відношення суми річного доходу, який отримують структури за кредит, до його.

Постійно здійснюючи універсалізацію діяльності багато банків крім споживчих позик почали надавати позики підприємствам та організаціям. Кредитуються підприємства, що мають разл.