Як працює сучасна банківська система

З історії банківських систем

Розвиток банківської системи в стародавньому світі вже тоді приваблювало вчених. Учень Сократа Ксенофонт в 4 столітті до нашої ери запропонував градоначальникам використовувати позики з метою інвестування, які б приносили відчутний дохід. Наприклад, орендувавши площу і побудувавши на ній житлові будинки, можна на виручені кошти закупити кораблі і теж здати їх в оренду. Він навіть підрахував, що якщо здати в оренду 1200 рабів, то за рік можна отримати суму, на яку можна купити ще близько 4,5 тисячі невільників.

Банки в тому сенсі, який вкладаємо ми, з'явилися одночасно в декількох державах стародавнього світу:

Цікаво, що позики давали деякі служителі храмів - нижчі жриці, а просто кажучи - продажні жінки. Саме вони розпоряджалися скарбами, вирішуючи кому видати гроші, а хто був не гідний позики. Храми взагалі були монополістами у фінансовій сфері, так як в них зосереджувалися гроші, що залишаються в якості підношень богам. Поступово храмові фінансисти стали самими звичайними лихварями.

Сучасна банківська система

Банківська система - це збірне поняття, що охоплює різні типи національних банків, кредитних установ, які функціонують в єдиних рамках грошового механізму. Вона включає:

Центральний банк - ядро резервної системи, проводить валютну і емісійну політику;
Мережа комерційних банків - здійснюють різні фінансові операції;
Кредитно-розрахункові центри.

універсальні;
іпотечні;
ощадні;
галузеві;
внутрішньовиробничі;
Інвестиційні;
Споживчого кредитування.

Комерційні структури включають так само і інші кредитні та фінансові інститути, серед яких можна назвати трасти, інвестиційні компанії, страхові та пенсійні фонди.

У більшості держав Центральний банк належить державі. У деяких країнах формально уряд не розпоряджається його капіталом (Швейцарія, Італія, Сполучені Штати) або володіє ним тільки частково (Бельгія, Японія), але так чи інакше такий банк є державним органом. Саме він має монопольне право на випуск емісійних коштів (банкнот і монет) - які становлять грошову готівкову масу. У Центробанку зберігаються золотовалютні запаси країни, від яких залежить яку проводить держава політика. Він же здійснює управління міжнародними боргами держави і обслуговує прийнятий бюджет країни.

За своїм становищем щодо інших фінансових установ у кредитній системі Центробанк виконує роль «банку банків». В його обов'язки по відношенню до банку входить:

Запасання і зберігання резервів;
Збереження вільних коштів інших банків;
Надання позик фінансовим установам;
Виконання ролі кредитора у вищій інстанції;
Організація національної системи взаєморозрахунку.

банківська сістемаУкаіни

У нашій країні склав банківський порядок унікальний. Він нагадує кентавра, у якого на місці голови - багаторівнева організація філій, а тулуб являє собою ту саму кореспондентську дворівневу систему.

Такого міфічної тварини неможливо знайти ні в жодній іншій країні. Фактично, вона з'явилася штучно, шляхом злиття:

поширеною в СРСР філіальної системи Ощадбанку;
європейської банківської системи двох рівнів.

Повчитися поєднання, правда, приводить в жах фінансистів у всьому світі, адже наскільки струнка і логічна була банківська система при Союзі, наскільки досконала західна банківська організація, настільки безглуздим вийшло їх механічне дітище.

Найскладніше полягає в тому, що неможливо достовірно визначити розмір знаходиться в українській банківській системі платіжної маси. Грошові потоки настільки заплутані, складні і ненадійні, що типові для західних країн гарантії надійності не діють. Робота Центробанку нагадує величезний «деньгосос», який денно і нощно викачує фінанси з усієї країни і передає їх в руки Москви для використання в її цілях.