Як не переплачувати за кредит
Кредитування - це завжди переплата. А тому не треба чекати чудес - банки ніколи не дадуть вам гроші без вигоди. І якщо у банку немає можливості досконально перевірити вашу платоспроможність, він підстрахує, встановивши грабіжницькі відсотки.
Хоча отримати позику на вигідних умовах реально. Наприклад, взявши цільовий кредит (на ремонт, купівлю техніки, машини, на навчання). Зазвичай він дешевше. Сума відсотків безпосередньо залежить від першого внеску: чим більше ви заплатите відразу, тим менше потім.
хитрі відсотки
При нарахуванні процентної ставки як розрахункова база може використовуватися різна кількість днів. Як реальні 365 (366) днів, так і умовні 360 діб. Співробітники банку пояснюють, що це для спрощення розрахунків. Але ж таким чином ви будете переплачувати відсотки по кредиту на вартість користування кредитом за 5 днів (при базі 360 днів). Так що, перш ніж підписати кредитний договір, дізнайтеся, як розраховується щомісячний платіж. На жаль, якщо договір з невигідною ставкою вже підписаний, нічого не зміниш.
Для багатьох неприємним сюрпризом може стати необхідність оплачувати додаткові комісії. Комісії розділяються на 2 основні групи. Одноразові зазвичай беруться за оформлення кредиту і можуть досягати 23% від суми позики. Щомісячні комісії можуть досягати 0,3-1,6% від величини кредиту.
- Комісія за розгляд кредитної заявки. Сама безглузда комісія: кредит можуть і не дати, але за розгляд гроші візьмуть. Втім, цю комісію можуть взяти пізніше - за фактом отримання кредиту.
- Комісія за видачу кредиту. Зазвичай, банки пропонують включити її у вартість кредиту. Наприклад, при оформленні кредиту на 100 000 рублів вам можуть запропонувати заплатити комісію умовно 3000 рублів з суми кредиту. Договір буде складено на 100 000 рублів, і всі розрахунки будуть зроблені виходячи з цієї суми. Але фактично ви отримаєте 97 000.
- Комісія за ведення позикового рахунку. Зараз такі зустрічаються рідко, адже Вищий арбітражний визнав їх незаконними. Але все ж зверніть на них увагу: чи включені вони в графік гасіння і розрахунок повної вартості кредиту. Адже будується з банком через суд - справа не з приємних.
- Комісії за погашення не за графіком. Якщо передбачена можливість гасіння через інші банки або поштові відділення - уточніть розмір комісій, що стягуються такими агентами. Як правило, банки не включають ці витрати позичальника ні в текст договору, ні в графік платежів
На що звернути увагу в договорі
Остерігайтеся фраз типу "Позичальник згоден нести витрати відповідно до тарифів банку". Тут можуть ховатися витрати за прийом грошей в касу, перерахунок готівки, за зарахування коштів на рахунок в разі перерахування безготівковим платежем. Небезпека в тому, що ви виявите ці витрати після підписання договору, до того ж банк завжди буде мати право в односторонньому порядку їх змінити. зрозуміло в який бік.
У договорі обов'язково повинна бути вказана ефективна процентна ставка. Вона показує, скільки відсотків ви переплачуєте насправді. І може відрізнятися від тієї, яку вам називають в банку, в 2-3 рази.
Зверніть увагу на терміни та способи погашення боргу. Якщо платите через інші банки, поштові відділення або переводите гроші безготівковим шляхом, можливі затримки оплати "в шляху", від моменту внесення вами грошей до їх надходження на ваш рахунок може пройти час (в разі оплати через відділення зв'язку термін може скласти до 14 днів) . А датою гасіння кредиту вважається дата зарахування грошових коштів на ваш рахунок! Врахуйте це, адже виник в такому випадку збій у платежі все-таки є простроченням і загрожує вам штрафами.
Не повинно бути вказано право банку в односторонньому порядку змінювати істотні умови договору: ставка, термін, сума. У чистому вигляді таке право може не зустрічатися, а може бути завуальовано, наприклад: "Процентна ставка може бути змінена в разі зміни ставки рефінансування Центрального банку".
Прочитайте умови, при яких процентна ставка може бути змінена: зазвичай вона змінюється раз на рік або може бути змінена лише після певного періоду часу (наприклад, п'яти років). Якщо ви не готові сліпо ризикнути, прив'язка до ставок LIBOR, MosPrime і іншим назвам, схожим на лайливі, повинна вас насторожити.
Умови дострокового розірвання договору з ініціативи банку, право банку вимагати повернути кредит. Не повинно бути простий фрази типу "банк має право вимагати, і все". Це означає, що юридично банк має право це зробити хоч через годину після видачі кредиту.
Зверніть також увагу на умови дострокового гасіння кредиту. Деякі банки беруть енну суму, якщо ви вирішите достроково розплатитися. Якщо плануєте дострокове погашення, оцініть розмір цих витрат і розгляньте варіант взяття кредиту на більш короткий термін.
Перед підписанням договору ще раз уважно зважте свої ризики і фінансові можливості. Якщо є сумніви - не підписуйте і ще раз уважно прочитайте умови.