Як можна заощадити на кредиті
Ознайомлення з основними умовами кредитування
Швидше за все, перше, на що ви звертаєте увагу - це річна процентна ставка. Такий підхід не зовсім правильний. Адже вона займає всього частина загальної переплати. Ні в якому разі не забувайте про інші нюанси:
Повна вартість кредиту (ПСК);
Схема розрахунку по кредиту.
Розглянемо ці складові детально.
Повна вартість кредиту - це остаточний процентний показник того, скільки ви переплатите банку за використання позикових коштів. Він включає в себе не тільки ставку по кредиту, але і інші комісії. Ними можуть бути відсотки за розгляд заявки, за видачу грошей, за обслуговування кредитного рахунку і т.п. Вони іноді досягають 1/3 від загальної суми переплати. Тому уточнюйте при консультації не річну відсоткову ставку, а повну вартість кредиту.
«У кредитному договорі і графіку платежів обов'язково повинна бути вказана ПСК. Причому як в процентному, так і грошовому еквіваленті, з розрахунком, що борг буде виплачуватися точно за графіком. »
Найбільш часто до цього пункту відноситься страховка. Її нав'язування заборонено законом. Хоча безліч банків придумали варіант, як обійти цю заборону - вони не схвалюють заявку по кредиту без добровільного страхування. Тому іншого виходу, крім як погодитися на ці умови, у клієнта немає, але все ж існує два способи економії. Про них далі.
У разі необхідності укладення договору страхування, оплату за цю послугу варто виконувати відразу, не включаючи її вартість в загальну суму кредиту. В іншому випадку збільшується обсяг заборгованості, і, як наслідок, переплата.
Після отримання кредиту, від добровільного страхування ви зможете відмовитися. У деяких банках це дуже легко, а в деяких може знадобитися звернення до суду. Більш детально про процес відмови від страховки ви можете ознайомитися тут.
Схема розрахунку за кредитом
На даний момент в банках існує два типи платежів по кредитах - диференційований і ануїтетний. Якщо у вас є можливість вибрати один з них, то перевагу віддавайте диференційованого. Переплата за цією схемою розрахунку значно менше.
Перед зверненням в банк постарайтеся підготувати якомога більший пакет документів. Бажано, щоб в ньому був не тільки ваш паспорт громадянина РФ, але і довідка про доходи (2-ПДФО або за формою банку) з засвідченою копією трудової книжки, посвідчення водія, закордонний паспорт і т.п. Для чого це потрібно? Зараз поясню.
У всіх банках річна процентна ставка встановлюється індивідуально. На її розмір впливає безліч факторів, і в деяких кредитних організаціях враховується наданий пакет документів. Адже логічно, що якщо ви можете підтвердити дохід документально, а не просто про нього розповісти, то впевненості в тому, що ви виплатите кредит вчасно більше. Значить у банку ризики менші, і він може встановити менший відсоток.
Привілеї постійного клієнта
Постійний клієнт цінується у всіх сферах, і банківський сектор не виняток. Привілеї, якими ви можете скористатися з цього пункту, діляться на два типи:
Клієнт, який користується іншими фінансовими послугами.
Якщо ви раніше брали кредит і вчасно його виплачували, то вас чекає два приємних бонусу, в разі повторного звернення до той же банк. По-перше, шанс отримати позитивне рішення дуже високий. По-друге, процентна ставка по кредиту буде менше, ніж для клієнтів, які звернулися вперше.
«Наприклад, в ОТП Банку для клієнтів, які раніше оформляли кредити, річна ставка на 2% менше, ніж для тих, хто звернувся до них перший раз.»
Якщо ви отримуєте заробітну плату через банк або у вас там розташований депозит, то поцікавтеся про можливі привілеї в кредитуванні. Швидше за все, банк запропонує для вас більш низьку ставку. Також ймовірно відсутність необхідності надання довідки про доходи, а це значна економія часу.
«Наприклад, в Россельхозбанке різниця по відсоткам в кредитуванні між громадянами, які отримують зарплату через них, і іншими клієнтами, складає 8,25% в рік.»
Моніторинг діючих акцій
Ви, напевно, не рідко звертали увагу на зниження вартості кредиту в новорічний період. Це досить непоганий спосіб економії на позику. Причому банки проводять різноманітні акції не тільки взимку в честь свят, але і в інших випадках. Тому обов'язково проводите моніторинг їх наявності.
«Наприклад, в Банку Москви зараз діє пропозиція для нових кредитів, і тих, які були оформлені до 20 травня минулого року, з назвою« Ставка нижче - крок за кроком ». Вона передбачає щорічне зниження процентної ставки протягом п'яти років з 16,9% до 9,5%. Природно при відсутності прострочень. »
Дострокове погашення дає значну економію
Обов'язково використовуйте можливість виплати кредиту раніше встановленого терміну, якщо у вас з'явилися незаплановані фінансові надходження. Це робить переплату значно менше. Адже вам доведеться виплатити відсотки тільки за фактичне використання позикових коштів, а не за весь термін кредитування.
Це правило діє як для повного, так і часткового дострокового погашення. Головне - правильно виконати цю процедуру.
Планування необхідної суми і терміну кредиту
Перед тим, як подати заявку на кредит, визначитеся з точною необхідної вам сумою. Про запас брати в борг не варто, так як надлишки грошей вам не знадобляться, а переплачувати за них доведеться. Також визначіться з терміном кредиту. Найкраще вибирати його, спираючись на співвідношення ваших доходів до щомісячного платежу. Варто розтягувати термін кредиту до тих пір, поки обов'язковий платіж не стане для вас оптимальним.
«У фінансовій сфері оптимальними витратами по кредитах вважаються ті, які не перевищують 35% від щомісячних доходів людини.»
Варто сказати чесно, що навіть найталановитіші фінансисти, які детально прораховують термін і суму кредиту, не застраховані від форс-мажорних обставин. Тому до них треба бути готовим завжди.
При найменших утрудненнях з обслуговуванням боргу, ні в якому разі не можна ховатися, а варто звертатися в банк для спільного створення плану за рішенням вашої проблеми. Найчастіше виходом стають реструктуризація або кредитні канікули. Вони дозволять залишити вашу кредитну історію позитивної, захистять від додаткових штрафів за прострочення, а також позбавлять від болісних судових розглядів.