Як брати гроші в борг у приватних осіб

Жоден банк не видасть новий кредит, якщо кредитна історія зіпсована простроченням або у позичальника занадто високе боргове навантаження. Навіть лояльні МФО можуть відвернутися від такого клієнта.

Мікрофінансових компанія все ж намагатиметься запропонувати навіть самому проблемному позичальникові мізерну суму на смішний термін під відчутні відсотки. Але це рішення мало кого задовольнить. Тому варто пошукати варіанти взяти в борг у приватних осіб.

Розберемося як це правильно зробити, щоб не зіпсувати відносини зі знайомими, не попасти на гроші при угодах з незнайомцями і не псувати собі нерви.

Позики у своїх

Маші не вистачало грошей на власну машину. Новенькі права палили кишеню другий місяць, а вона ще не рулювала жодним автомобілем, крім навчального. Треба було скоріше брати власну «ластівку», поки все настанови інструктора свіжі в пам'яті. Дістала Маша свою заначку, сходила до брата, обдзвонила подруг, звернулася до колег - набрала потрібну суму, купила собі п'ятирічний Міні Купер.

У всіх на кшталт потроху зайняла, але загальна сума боргу перевищила 150 000 рублів. Повернути такі гроші відразу не вийде - при зарплаті в 50 тисяч рублів Маші треба якось жити, а ще застрахувати своє придбання, накупити автоаксесуарів і регулярно заправляти бензобак.

Коли вона брала в борг, то не думала про це. Займаючи по 10-30 тисяч рублів у різних людей, Маша легковажно всім обіцяла повернути гроші «з наступної зарплати, через месяцок, як тільки так відразу». Але прийшов час зарплати, всі кредитори нагадують про себе, а віддавати нема чого - все витрачено і погашений лише один маленький займ. У день авансу все повторилося - Маша повернула борги парі колег, а від подружок і рідних відхрестилася, пообіцявши їм найближчим часом все віддати.

Ще через місяць вона посварилася з двома близькими подругами, які збиралися на відпочинок і гроші їй давали на час, щоб потім рвонути у відпустку. Боржник не встигла розрахуватися з ними вчасно, їм довелося оплачувати путівку з кредитки з відсотками, що вони і пред'явили невдалої позичальниці. Брат теж злився, чекаючи повернення боргу, називаючи Машу легковажною і вітряної егоїсткою.

Повністю виплатити борги у неї вийшло тільки через 8 місяців, образилися на неї абсолютно все кредитори, у кого вона «перехопила» на свою машину і так довго зволікала з поверненням грошей.

У чому її помилки:

• неправильно оцінила свою платоспроможність;
• не домовилась про терміни повернення;
• не складе графік погашення з урахуванням побажань кредиторів;
• не передбачила вигідні для кредиторів умови повернення боргу;
• не зафіксувала всі домовленості письмово.

Як треба брати в борг у знайомих:

1. Підрахувати, яка сума необхідна, і не брати більше, ніж потрібно.
2. Розрахувати, як швидко вдасться розплатитися, скласти графік по платежах.
3. Обговорити з кожним кредитором план погашення і уточнити вимоги по датах і термінах повернення коштів.
4. Продумати певну плату за використання чужих грошей, щоб винагородити кредиторів за терпіння і очікування - відсотки, або встановити штрафи за прострочення, щоб компенсувати їх незручності.
5. Укласти договір позики або написати розписку із зазначенням обумовлених умов, скласти для себе зведений документ, де вказані всі зобов'язання і домовленості, щоб нічого не упустити.

Письмовий висновок договору позики згідно зі ст. 808 Цивільного кодексу України обов'язково, якщо сума угоди більше 10 МРОТ - 1 000 рублів. З цим папірцем простіше обом сторонам угоди.

Ініціатива про укладення договору позики повинна виходити саме від позичальника, адже друзям і рідним, які позичають, ніяково самим наполягати на цьому.

Назвати цей документ можна як завгодно, головне, щоб він був на руках. Цей папір виключить непорозуміння, ніхто не буде ображатися і сваритися, адже дати і суми будуть чітко визначені. Конфлікти, звичайно, неможливо повністю виключити, але вони вже будуть тільки через порушення домовленостей, а не через недомовок або непорозуміння.

Розмова про це може звучати так:

- Пригледіла тут машину собі, ось тільки не вистачає 150 000 рублів, зараз шукаю їх. Ти можеш мені зайняти якусь суму?

- Так, напевно, є щось, тисяч 50.

- Підрахувала, що в місяць можу віддавати по 20 тисяч - половину в день авансу, до 5-го числа, і половину - до 20-го. В наступному місяці я розплачуся з колегою, а потім почну тобі повертати борг. Це тебе влаштує?

- В принципі мені нікуди поспішати.

- Можу компенсувати відсотки за вкладом, якщо ти тримаєш гроші в банку.

- У мене внесок зараз відкритий під 10% річних, збираю на ремонт, думаю, що зможу забрати з банку до кінця тижня.

- О, чудово, ти просто скажеш, скільки відсотків втратив через дострокове зняття і я їх приплюсуйте до суми боргу. Ось я знайшла шаблон договору позики, де прописані такі умови, ми підставимо тут свої цифри і за цим графіком я все поверну.

- Так, ну, навіщо такі формальності? Що я тобі на слово не повірю?

- За договором тобі, та й мені зручно буде відслідковувати коли і скільки я повинна заплатити. Ти зможеш все спланувати і знати, що я точно поверну гроші до певної дати. Так ми домовилися?

- Так, цілком. Чи зможу тобі допомогти днями.

Пошуки приватного інвестора

Коли Ігорю знадобилося півмільйона на відкриття кафе в бізнес-центрі, він не зміг отримати кредит в банку - його досвід ведення бізнесу був невеликим, а прибуток вся йшла на розвиток вже існуючого кафе. Нова ж точка вимагала вкладень, а й обіцяла швидку окупність.

Відсотки були цілком адекватні для настільки ризикованої угоди - 3% в місяць, але штрафи за прострочення величезними - 10% від суми боргу за кожен тиждень затримки. Платити треба було раз на місяць. Двічі Ігор затримував черговий платіж через касових розривів і змушений був сплачувати штраф по 50 тисяч рублів, щоб не втратити машину.

Зате коли він повністю розрахувався, повернув ПТС, а потім переконався, що кредитор правильно написав розписку про відсутність претензій і погашення боргу, Ігор зітхнув з полегшенням.

Підприємець вдало відкрив кафе, повернув борг, нічого не втратив, крім суттєвої суми на оплату штрафів, і зрозумів, що тепер за кредитами буде звертатися тільки до цивілізованих кредиторам. Методи роботи приватних колекторів він не готовий був відчувати на своїй шкурі.

У чому його прорахунки:

• звернувся до нелегальних кредиторам;
• пішов на явно невигідні умови угоди;
• ризикував майном, не маючи гарантій надійності кредитора.

Як можна брати в борг у приватних інвесторів:

Такі конторки і окремі приватники діють поза законом, від них можна чекати всього, що завгодно. Єдиний вірний спосіб зберегти свої гроші - це не брати такі нелегальні позики. Ці кредитори можуть і бізнес віджати, і машину забрати, і житла позбавити, підстрахувавшись паперами, які ви підпишете. Згідно із законом вони будуть праві, адже ви погодилися із запропонованими умовами угоди, незважаючи на драконівські штрафи і відсотки.

Щоб уникнути криміналу і всіляких неприємностей, краще відмовлятися від такого вирішення своїх фінансових питань.

Сервіси p2p-кредитування і краудінвестінга

Ніка знайшла приватного кредитора в інтернеті. На спеціальному майданчику взаємного фінансування пропонувалося отримати будь-яку суму онлайн.

Їй потрібно було всього лише 5 000 рублів на оплату замовлення в інтернет-магазині, де йшла розпродаж - вигідніше було купити все необхідне під час акції і заплатити ще й відсотки за позику, ніж чекати зарплати і розраховуватися за стандартним прайсом.

Ніку привернула можливість швидко взяти в борг. Треба було всього лише зареєструватися в сервісі, заповнити заявку, вказавши бажані параметри позики, і чекати інвестора.

Все спрацювало як треба, але тільки після того, як Ніка підвищила ставку до рівня середньої по майданчику. Поки вона просила дешеві гроші, ніхто не звертав на її заявку увагу. Давали в борг тільки тим, хто обіцяв повернути з приростом 1,5-3% за день.

Потім Ніка побачила, що могла знизити ставку і все одно отримати гроші. Треба було тільки заповнити розширену анкету і пройти ідентифікацію, щоб сам сервіс перевірив її благонадійність і підвищив рейтинг в системі. Чим вище рівень довіри до користувача, тим більш вигідні умови йому доступні.

Вона отримала на карту запитувану суму, але за вирахуванням 100 рублів. Дрібниця, а неприємно. Це був збір майданчика за угоду. Повернула вона кошти достроково, знову ж через сервіс, сплативши ще одну комісію. Відсотки не були перераховані, хоча вона на кілька днів випередила зазначену дату погашення. Виявилося, що так прописано в правилах сервісу.

В цілому це рішення грошового питання виявилося для Ніки зручним і простим. Адже їй не довелося нікуди йти, пред'являти документи і доводити наявність доходу.

Однак при зверненні за цією позикою вона допустила такі помилки:

• вибрала першу-ліпшу майданчик, не звернувши увагу на розмір комісії системи і в цілому на правила ресурсу;
• НЕ присвятила більше часу на розміщення інформації про себе і додавання даних в систему.

Як треба використовувати такі онлайн-майданчики:

1. Підшукати відповідний сервіс для фінансування своїх потреб. Вони бувають різні: є краудінвестінг, коли кілька кредиторів скидаються, щоб надати запитувану суму позичальникові, є p2p-кредитування, коли користувач системи може по черзі виступати то в ролі позичальника, то в ролі інвестора, є кредитні біржі, де можна видавати гроші в борг або брати їх, в залежності від свого статусу.
2. Прочитати всі умови розміщення заявок на позики, заповнити всі пункти анкети, прикріпити скановані копії документів, повідомляти максимально повну інформацію про себе, щоб сервіс міг оцінити платоспроможність. Так ви можете мінімізувати ризики кредитора, що дозволить зменшити вартість позикових коштів.
3. Уточнити розмір сервісних зборів і комісій, щоб отримувати рівно стільки, скільки очікуєш, без втрат.
4. Домовитися про терміни і варіантах погашення позики - дострокового, із запізненням або за графіком, щоб розуміти, скільки буде коштувати порушення графіка, чи можна заощадити при поверненні грошей завчасно.

У список перевірених і працюють сервісів для отримання приватних позик входять кредитна біржа WebMoney. система БезБанка. сервіс взаємного фінансування Fingooroo і спільного кредитування Loanberry. Там ставки нижче, ніж у вуличних МФО і іноді навіть зіставні з банківськими ставками, а позики дуже доступні. Майданчики дають базові гарантії учасникам угод і впорядковують ринок приватних позик. Це зручно і комфортно, якщо потрібна невелика сума на індивідуальних умовах, а в банку тебе ніхто не чекає. Ще трохи про p2p кредитування писали тут.

Кому і коли підходять приватні позики

Брати в борг у знайомих можна швидко і безкоштовно. Це - унікальна можливість встановлювати умови угоди, не орієнтуючись на ринок і стандартні ставки по позиках. Ви можете на бізнес взяти мільйон борг у багатій тітоньки і віддавати без відсотків протягом декількох років або зайняти рублів 500 на посиденьки в кафе у однокурсника, щоб повернути йому гроші зі стипендії. Будь-які суми, будь-які терміни. Документи показувати нікому не знадобиться. Друзям і колегам не потрібні ваші довідки і відомості про прописку.

Але довірою не варто зловживати, якщо сума позики більше тисячі рублів, то слід оформити угоду письмово - хоча б розпискою, а в ідеалі - договором позики. Не полінуйтеся прописати вигідні для обох сторін умови угоди і підписати цей документ. Це зменшить ймовірність появи сварок і конфліктів через гроші.

Якщо така ситуація: в якому банку взяти кредит якщо погана кредитна історія

Звертатися в нелегальні контори і до сумнівних лихварям не зовсім безпечно. Тому, якщо є можливість не брати у них в борг, не беріть, обходьте такі пропозиції стороною. Краще зверніться до незнайомих інвесторам, чинним більш цивілізованим способом - видає позики на майданчиках p2p-кредитування.

Такі онлайн-сервіси фінансування особистих потреб допомагають тоді, коли банк не вважає вас ідеальним позичальником, коли немає можливості збирати купу документів для підтвердження свій платоспроможності і чекати схвалення заявки. Підходять вони і для отримання термінових позик невеликого розміру, за якими в банк не піти.

Відрізняються від МФО такі сервіси тим, що можна вибирати свої умови угоди, а ставка найчастіше виявляється нижче, ніж в кредитних організаціях. Знайти можна цілком банківські відсотки, але при цьому з лояльністю мікрофінансування.

Рейтинг в цих системах зазвичай не залежить від кредитної історії. Приватних кредиторів не хвилює, як ви розраховуєтесь з банками по іпотеці або кредиткою. Важливий тільки внутрішній рейтинг ресурсу і дані, які ви повідомили при реєстрації. Краще розповісти про себе більше, тоді отримати гроші в борг вдасться на більш лояльних умовах.

В цілому звернення до приватних позик більше підходить тим, хто звик до самостійності, не любить залежність і несвободу. Досить дотримуватися мінімум правил приватного кредитування, щоб користуватися усіма його перевагами.