Як банки вибирають собі страховиків, і чому страхування кредитів невигідно для позичальників, поради

Не секрет, що кожен банк працює тільки з декількома акредитованими ним страховими компаніями. Як правило, це або великі і перевірені гравці на ринку страхування, або дочірні страхові компанії (наприклад, у «Альфа-Банку» - це «Альфа Страхування»).

У теорії, такий підхід повинен був створити високий рівень конкуренції між страховиками і істотно знизити страхові ставки. Однак на ділі вийшло так, що страховка в акредитованих банком компаніях позичальникові обходиться дорожче, ніж, якби він вибирав компанію самостійно.

Як правило, банк підписує зі страховою компаній договір колективного страхування. Виходить, що обраний страховик отримує право страхувати всіх позичальників цього банку. По суті, такий підхід абсолютно незаконний - адже у позичальника не залишається права вибору.

Відмовитися від нав'язаних банком умов страхування позичальник за законом може. Але, на жаль, в цьому випадку він або отримає посилені умови кредитування, або взагалі - відмова у видачі кредиту.

Ще одна хитрість, яку використовують банки, щоб обійти «слизький момент» - вартість страховки включається в сам кредит. Наприклад, при оформленні автокредиту копію страхового поліса потрібно надати в банк разом з документами на автомобіль до моменту отримання кредиту.

У цьому випадку банк перераховує кошти відразу двом організаціям: автосалону і своєму партнеру-страховику.

Таке «зручність» обертається для позичальника подвійний фінансовим навантаженням: відсотки за користування кредитом плюс відсотки за кредитування страховки. Крім того, що оформляється в кредит страховка традиційно буде коштувати більше, ніж страховий продукт, від «чужої» компанії.

Права позичальника за законом

Відповідно до українського законодавства страхування в сфері кредитування - справа добровільна і необов'язкове. З цього правила є тільки два винятки: ризик псування або втрати майна (при оформленні іпотеки) і поліс ОСАГО (при оформленні автокредиту).

А ось страхувати своє життя, здоров'я і працездатність позичальник зовсім не зобов'язаний!

Як не дивно, але і повне КАСКО теж не входить до переліку обов'язкових страхових програм при оформленні автокредиту. Хоча практично всі банки прописують цю умову як першочергове для отримання кредиту на покупку авто.

До речі, свого часу саме цей факт дав привід для масових звернень позичальників до суду. Після цього банки перестали включати пункт про обов'язкове страхування життя або працездатності позичальника в умови типового кредитного договору.

Тепер банки стали розумнішими і домагаються свого іншими способами. Наприклад, пропонують клієнту більш привабливу відсоткову ставку по кредиту зі страховкою. Або штучно затягують терміни розгляду кредитної заявки, якщо позичальник відмовляється страхуватися.

Добровільно-примусове страхування для позичальників - як і раніше дуже недешеве задоволення. Завищена вартість страховки вигідна всім, крім нього самого.

Банк отримує унікальну можливість застрахувати всі можливі ризики і залучити нових позичальників привабливими процентними ставками.

Страховику не потрібно морочитися з пошуком клієнтів і пропонувати їм знижки і лояльні страхові програми. Та й розмір прибутку при співпраці з банками зазвичай вражає.

А ось позичальник змушений платити за непотрібну йому, по суті, страховку набагато більше, ніж він спочатку розраховував.

Будь-якому банку вигідно продати своєму позичальникові якомога дорожчий страховий продукт. Особливо, якщо страховка підсумовується з одержуваних кредитом.

Давайте подивимося на конкретні цифри.

Припустимо, позичальник оформляє кредит на $ 10 000 під 23% річних зі

страхуванням життя і здоров'я ($ 1000) і під 25% без страхування. Здавалося б, перший варіант набагато вигідніше - адже річна процентна ставка знижена на цілих два пункти!

Не будемо піддаватися першому імпульсу і зробимо елементарні розрахунки.

Переплата по кредиту без страховки:

$ 10 000 * 25% = $ 2 500.

Переплата по кредиту зі страховкою:

($ 10 000 + $ 1000) * 23% = $ 2 530.

Зрозуміло, що різниця в процентних ставках і вартості страховок в різних банках може бути інший. Але в 90% випадків, ціна кредиту «зі страховкою» вище для позичальника, ніж без неї.

спеціально для NeBankir.Ru

Що таке страхування експортно-імпортних кредитів?
Страхування експортно-імпортних кредитів - це особливий вид захисту від ризиків для учасників зовнішньоекономічної діяльності. Цей вид страхування з'явився ще в 1950-х роках. Головна причина.

Чому банки відмовляють в отриманні кредиту?
Моя родичка, звернувшись в банк, отримала відмову. І задала це питання мені: «Чому банки відмовляють в отриманні кредиту?», Як знає фахівця. Так, трапляється таке.