Хто заплатить в разі смерті позичальника - іпотека і фінанси - газета
Текст: Олена Денисенко
Як казав булгаковський Воланд, «людина смертна, але це було б ще півбіди. Погано те, що він іноді раптово смертна ». Якщо померлий був іпотечним клієнтом банку, то його смерть, крім горя, приносить близьким чималі клопоти з урегулювання зобов'язань за кредитним договором.
Перше і головне, про що слід пам'ятати: наявність договору про страхування життя і працездатності, без чого практично неможливо отримати кредит, ще не гарантує, що страхова компанія візьме рішення проблем з банком на себе. У багатьох випадках до оплати боргів доведеться підключатися созаемщиками, поручителям або спадкоємцям.
Заплатять не за все
На перший погляд, в страхових договорах все здається просто: в разі смерті боржника або отримання ним I або II групи інвалідності страхова компанія виплачує банку частину боргу, і квартира виводиться з-під застави. На практиці все набагато складніше. Проблема в тому, що страховики, прагнучи зробити свій продукт привабливішим для клієнта, мінімізують вартість поліса. Тарифи починаються з 0,2% від страхової суми, при цьому ніяких додаткових медичних оглядів застрахованого, як правило, не проводиться - достатньо заповнити недовгу анкету.
Зрозуміло, що здешевити поліси можливо, тільки скоротивши виплати. Тому в договорах страхування представлений довгий перелік виключень, які дозволяють страховикам не визнавати смерть клієнта страховим випадком. Як розповідають банкіри, страхові компанії відмовляються гасити решту боргів померлого приблизно в кожному десятому випадку. Найчастіше - в зв'язку з приховуванням хронічної хвороби, яке, на думку страховиків, мало місце при укладенні договору страхування.
Але перелік винятків набагато ширше. Сюди відносяться смерть від радіації, загибель під час або внаслідок участі у військових діях, випадки, пов'язані з арештом, взяттям під варту, позбавленням волі застрахованого. У «чорний список» включені також самогубство, якщо воно сталося раніше, ніж через два роки після укладення договору страхування, і вбивство, якщо воно організовано особою, які отримують вигоду в результаті смерті застрахованого. Чи не рекомендовано вмирати від споживання неякісного алкоголю, водіння машини у нетверезому вигляді. Взагалі, якщо померлий був під градусом, то страхові компанії будуть вельми ретельно шукати причинно-наслідковий зв'язок між споживанням алкоголю і смертю. Природно, щоб відмовити у виплаті. Страхові компанії не відшкодують борг померлого банку також в тому випадку, якщо людина загинула внаслідок занять небезпечними видами спорту - професійно або навіть на любительському рівні.
Не цілком зрозуміло, на якій підставі з переліку страхових випадків смерть внаслідок зараження ВІЛ або СНІД, незалежно від способу інфікування. «Якщо буде доведено, що інфікування вперше відбулося під час дії договору страхування, страхова виплата повинна бути проведена. Якщо з'ясується і буде документально підтверджено, що інфікування передувало укладення договору, швидше за все, буде відмова », - пояснює директор департаменту іпотечного страхування ВАТ СК« Альянс »(товарний знак - РОСНО) Арсен Шіроян. Але в договорах інших компаній (наприклад, «Росгосстраха») немає застереження, що дозволяє двояко тлумачити цей виняток.
Ще один «темний» момент, який може стати приводом для відмови у виплаті - терміни повідомлення про настання страхового випадку. «За умовами нашої компанії при страхуванні від нещасних випадків і хвороб страхувальникові (позичальникові) або вигодонабувачу (банку) рекомендовано повідомити страхову компанію про подію, що має ознаки страхового випадку, протягом 31 дня з моменту його настання. Фактично, навіть якщо цей строк не виконано, заяву можна подати протягом трьох років », - каже директор управління з особистих видів страхування Північно-Західного дивізіону компанії« Ренесанс страхування »Сміла Яковлєв. Але в договорі того ж «Росгосстраха» потрібно повідомити страхову компанію і компетентні органи про настання страхового випадку в абсолютно нереальний дводенний термін.
Згідно із законом, про смерть застрахованого страхової компанії повідомляє вигодонабувач, в даному випадку - кредитор. Але банк не буде збирати об'ємний пакет документів - довідку про смерть із зазначенням її причини, свідоцтво про смерть, інші документи в залежності про обставин смерті, в тому числі постанову про порушення або про відмову в порушенні кримінальної справи. Спадкоємцям доведеться потурбуватися про це самим.
колективна відповідальність
Якщо страхова компанія визнала смерть нестрахових випадком, обов'язок розплатитися по кредиту лягає на третіх осіб. Розглянемо першу ситуацію, коли в іпотечному договорі були вказані созаемщики (а таке буває досить часто, так як залучення родичів в «компанію» боржників збільшує розмір доступного кредиту). «За загальним правилом, все созаемщики за кредитним договором є солідарними, тобто мають рівні права і обов'язками. Іншими словами, банку не важливо, хто саме з позичальників вносить платежі, але в разі невиплати по кредиту банк в рівній мірі звернеться до всіх созаемщиками », - пояснює регіональний директор банку Delta Credit Ольга Бажутін.
Дещо складніше йде справа з поручителем. Міркуючи логічно, поручитель зобов'язувався відповідати за конкретного боржника, і з його смертю ця відповідальність припиняється. Дійсно, нормами Цивільного кодексу Укаїни про поручительство не передбачений перехід до поручителя обов'язків по виконанню зобов'язань позичальника перед банком у разі його смерті. Але кредитні організації знайшли спосіб, не порушуючи ГК, нівелювати свої ризики. «ВТБ24 в своїх договорах поруки прописує обов'язок поручителя відповідати за зобов'язаннями по кредиту в разі смерті позичальника. Тому навіть якщо спадкоємцями позичальника стали інші особи (НЕ поручитель), і вони не платять за кредитом, обов'язки поручителя по виплаті зберігаються », - розповідає начальник відділу клієнтського супроводу іпотечних кредитів філії ВТБ24 в Харкові Дмитро Новіков.
Крім того, деякі банки можуть зажадати від поручителя виконання зобов'язань померлого позичальника в той період, поки вирішується питання про визнання смерті страховим випадком (на це зазвичай йде 2-3 місяці) або до вступу спадкоємців у свої права (за законом на це відводиться півроку) . Однак це не означає, що поручитель безповоротно втратить гроші. Згідно із законом, до нього переходять права кредитора у тому обсязі, в якому він задовольнив вимоги банку. Тобто поручитель має право через суд стягнути з вступили в свої права спадкоємців суму, сплачену в рахунок погашення боргу.
Все або нічого
Якщо страхова компанія повертає борг позичальника банку, то іпотечна квартира переходить до спадкоємців вже без обтяження. Якщо ж випадок визнано нестрахових, то, на підставі статті 1175 Цивільного кодексу, розплачуватися за боргами будуть спадкоємці. Але тільки в межах вартості перейшов до них спадкового майна. Тобто стягнути більше, ніж коштує успадковане, кредитор не зможе.
Припустимо, з якихось причин спадкоємці не хочуть або не можуть бути боржниками банку. Їм достатньо протягом шести місяців після смерті позичальника написати нотаріально завірена заява про відмову від спадщини - і питання з іпотечним кредитом і заставної квартирою їх не будуть більше стосуватися. Але треба пам'ятати, що відмовитися доведеться від усього і одразу: неможливо прийняти дачу, машину і яхту, а виключити зі спадщини тільки іпотечну квартиру.
Найчастіше все-таки спадкоємці вступають в свої права і приймають на себе зобов'язання обслуговувати банківський кредит, відповідно до успадкованим часткам. Тобто, якщо спадкоємців двоє, борг буде поділений навпіл. При цьому кредитор не стане оцінювати якість нових позичальників. «Банк не може вибирати спадкоємців в залежності від їх платоспроможності. Питання переведення боргу і порядку сплати чисто технічний, залежить від використовуваного банком програмного забезпечення. Спадкоємці повинні відкрити в банку рахунки і вносити на них кошти для погашення кредиту. Завдання банку - забезпечити списання з їх рахунків платежів - або «прив'язавши» до них в своїй системі старий договір, або видавши новий кредит спадкоємцям, направивши його на погашення кредиту померлого », - говорить Дмитро Новіков.
Якщо тягар боргу виявляється непомірним, можна вступити в переговори з кредитним відділом банку про реструктуризацію виплат (наприклад, про подовження терміну кредиту). Інший шлях - домовитися з банком про продаж іпотечної квартири. Виручені кошти діляться на дві частини: перша йде на погашення кредиту, другу отримують спадкоємці.
Банкіри закликають пам'ятати ще про один важливий обставину. З моменту смерті позичальника до прийняття спадщини і переоформлення права власності на заставне житло зазвичай проходить кілька місяців. «Якщо не платити в цей період щомісячні внески, за кредитом почнуть збиратися прострочені платежі, і до моменту вступу в спадщину спадкоємцю доведеться відразу погасити борг за кілька місяців», - попереджає Дмитро Новіков. Нарахування штрафних санкцій (пені) на прострочення на період вступу в спадок може бути призупинено, такі судові прецеденти є, але нарахування відсотків не припиняється.