Договір каско - зразок, істотні умови, переуступка, форма, продовження

Крім обов'язкового автострахування вУкаіни діє також і додатковий вид страхового продукту - добровільне страхування (КАСКО).

На практиці воно йде завжди в додаток до поліса ОСАЦВ і видається громадянам, які мають у володіння автотранспортний засіб у вигляді поліса своєї типової форми.

Закріплюється такий поліс завжди договором, який, хоч спеціально і не регулюється законодавчими актами, але, тим не менш, підлягає складанню на підставі Правил КАСКО.

Правила ці затверджені законом № 4015-1 від 27.11.92 р і оновлені 29.06.15 р Норми добровільного страхування завжди затверджуються цивільним законодавством, страховиками або союзом автостраховиків (РСА, наприклад), про що і йдеться в п.3 згаданого закону.

Істотні умови та форма

При складанні цього типу угоди фігурують свої юридичні поняття, з якими неминуче може зіткнутися будь-який покупець даного страхового продукту.

Наприклад, одним з важливих термінів, на який варто було б всім автовласникам звернути увагу - це істотні умови договору КАСКО.

Саме цей пункт документа описує ключові моменти, що стосуються автомобіля, термінів страхування, методів і механізмів страхування та інших факторів.

В цілому всі умови за договором можна визначити у вигляді двох основних понять:

1. Істотні або обов'язкові умови.
2. Додаткові умови.

У першій частині умов завжди відображаються основні моменти, які мають відношення до будь-якого типу майнового страхування (на підставі ст. 942 ЦК України). Ось чому вони визначені в ст. 943 ГК України.

Ці підпункти є стандартними і будуть завжди містити наступну важливу інформацію:

• про предмет страхування - самому автотранспортному засобі;
• повний перелік страхових ризиків, подій або випадків, при здійсненні, настанні яких страховик бере за договором на себе зобов'язання виплатити страхувальнику вважають суми;
• ті чи інші параметри по відношенню компенсаційних сум;
• юридичні, фактичні терміни дії угоди.

Велика частина розбіжностей між двома сторонами договору, як правило, часто виникає на базі двох останніх критеріїв.

Страховик часто може нечітко позначити страхові випадки або прописує в договорі їх неоднозначно, ось чому дуже важливо вивчати в першу чергу саме цей пункт - що саме відносить страховик до випадків, обставинам і ситуацій, коли в силу повинні вступати його зобов'язання з виплати страховки.

Всі незрозумілі моменти повинні уточнюватися на місці зі страховиком ще до підписання такої угоди.

Наприклад, якщо під збитком автомобілю мається на увазі і викрадення теж, то це обов'язково має бути прописано в договорі у вигляді уточнення. Те ж саме, і щодо компенсаційних виплат, які часто страховики люблять знижувати.

Для прикладу, можна позначити страхові ризики, за якими зазвичай страхують в програмі КАСКО:

• ДТП за участю більше одного учасника;
• зіткнення машини з бордюрами, стовпами, деревами і іншим нерухомими об'єктами за участю однієї машини;
• падіння важких або гострих предметів зверху на автомобіль;
• самозаймання або загибель авто при іншому джерелі вогню (пожежі, вибух);
• надзвичайні ситуації природних умов - повені, урагани, зсуви, паводок, гроза, землетрус і інші стихійні лиха;
• навмисні хуліганські і вандалістскіе дії сторонніх осіб;
• необдумані, випадкові, ненавмисні дії, які потягли за собою псування автомобіля.

Винятками в страхових ризиках можуть виявитися наступні обставини та умови:

• водіння автомобіля в п'яному вигляді (також відноситься сюди і наркотичне сп'яніння);
• випадки обізнаності водія в несправності своєї машини і при цьому експлуатація такого авто;
• порушення при транспортуванні або зберіганні автомобіля;
• спеціальне завдання збитків машині зі злим умислом;
• випадки ДТП, коли за кермом перебував водій, що не мають права керувати машиною;
• псування автомобіля внаслідок військових дій або в результаті терористичної акції та інші умови.

Відносно додаткових умов діє механізм оприлюднення такої інформації. Як правило, такі умови можуть списком вивішуватися в офісі страхової компанії (особливо цей метод діє у великих компаніях) у вигляді Положення.

Такий спосіб необхідно було практикувати з тієї причини, що додаткових умов може виявитися безліч, і їх перелік може займати місце на 20 сторінках друкованого тексту, що вже схоже на справжню брошуру.

В цілому, можна виділити основні умови страхування з такого Положення:

1. Інформація про франшизу.
2. Які існують умови по агрегатно розмірів виплат.
3. Які послуги може надавати страхова компанія при настанні страхового випадку, наприклад:
   • надання послуг експертного оцінювача;
   • виклик евакуатора за рахунок компанії;
   • виїзд і прибуття на місце ДТП фахівця СК;
   • юридична консультація при оформленні документів;
   • і інші моменти.
4. Існуючі за цією угодою обмеження в умовах надання страхових послуг.
5. Ситуації, коли страхова компанія матиме право відмовляти клієнтам у виплатах.
6. Інші умови.

Умови за договором страхування добровільної програми відмінні від умов договору за програмою обов'язкового автострахування ОСАГО.

За великим рахунком, якщо спробувати визначити термін «договір КАСКО», то можна з упевненістю сказати, що це документ, який завжди дасть водієві можливість відшкодувати збиток, заподіяний автомобілю хуліганами, відшкодувати якусь вартість машини при її викраденні або отримати компенсацію при будь-якому іншому утраті, завдану автомобілю.

До найбільш істотних умов такого виду страхування відноситься ненавмисному в нанесенні шкоди автотехніки. Ось саме ці та інші тонкощі повинен відображати страховий договір.

Термін дії

З приводу термінів, протягом яких документ буде мати юридичну силу, можна сказати наступне - найчастіше такі договори укладаються терміном на 1 рік.

Якщо страхувальник бажає оформити договір менш ніж на 12 місяців, тоді йому це обійдеться дорожче тому, що розраховувати вартість поліса будуть помісячно.

Мінімальний термін дії такого договору не повинен становити менше 1 місяця. Крім цього, статтею 958 ЦК України визначено можливості для клієнтів-автовласників, коли вони мають право розірвати договір за полісом КАСКО.

Зазвичай це відбувається при подачі письмової заяви вигодонабувачем (страхувальником / утримувачем полісу), а також при умови, якщо автомобіль досяг стану, що класифікуються як «повна загибель» і підлягає утилізації.

У цих випадках, а також в разі смерті страхувальника (клієнта), договір може розриватися достроково.

Про те, як розрахувати клас ОСАГО, дивіться в статті: як розрахувати клас ОСАГО.

Зразок договору цесії по ОСАГО є тут.

Зразок договору страхування КАСКО

Типового бланка договору по продукту страхування КАСКО не встановлено законодавчими нормами або правовими актами. Тому кожна страхова компанія має право визначати форму договору в рамках своїх стандартів.

Самими основними пунктами договору, які зустрічаються практично у всіх страхових компаніях, можуть виявитися наступні:

1. Предмет договору, де позначаються боку і прописуються їх зобов'язання.
2. Об'єктом страхування завжди буде автотранспортний засіб або кілька таких.
3. Страхові випадки - перелік основних ризиків.
4. Суми, які діють при даною програмою страхування - виплати, премії, компенсації.
5. Місце, регіон, територія, на яку поширено страхування.
6. Інтервал часу для страхування - вказується не тільки по місяцях, але також і за часом настання дії і закінчення дії договору - години, хвилини.
7. Позначаються обов'язки і права по обидва боки.
8. Друга - заснована частина угоди завжди містить Порядок, при якому встановлюються причини для визначення розміру страховки.
9. Параметри конфіденційності.
10. Позначення міри і ступеня відповідальності обох сторін.
11. Які можуть бути обставини, які повинні визнаватися за договором як обставини непереборної сили.
12. Інформація щодо забезпечення реалізації угоди - визначається в сумах і національній валюті.
13. Пункт, що відносяться до спірних моментів і порядку їх дозволу.
14. Терміни дії угоди, а також порядок, що регламентують ситуації, що вимагають внесення тих чи інших змін у документ - зазвичай це здійснюється шляхом укладення додаткової угоди.
15. Останній пункт - інші умови з додатками.

Підписується договір сторонами тільки після зазначених реквізитів. Всі скріплюється печатками, якщо договір був складений між юридичними особами.

Якщо ж між страховою компанією та фізичною особою, тоді печатка повинна стояти, природно, тільки під реквізитами страховика.

Те ж саме відноситься і до укладення договору між СК і індивідуальним підприємцем, які не мають своєї друку.

порядок оформлення

Обов'язкова вимога законодательстваУкаіни про те, щоб всі договори страхування укладалися в письмовій формі, відноситься і до оформлення договору по полісу КАСКО.

Така вимога прописано в ст. 940 ГК РФ. Тому всі спроби сумнівних страховиків продавати тільки поліс без наявності договірної основи - є неправомірними.

Полягає угоду на підставі усної заяви страхувальника, що виражає бажання придбати поліс добровільного страхування свого авто.

Для того щоб правильно все оформити, страхувальнику продукту КАСКО необхідно пред'явити страховику наступний пакет документів:

1. Основні документи:
   • копія та оригінал паспорта громадянина України або іншої країни, якщо є тимчасове проживання іноземного громадянина на терріторііУкаіни;
   • посвідчення водія;
   • паспорт автомобіля;
   • свідоцтво реєстрації авто.
2. Додаткові паперу:
   • талон техогляду або діагностична карта ТО;
   • квитанції на оплату будь-яких установок в автомобілі, які були вмонтовані поза заводських умов;
   • довіреність на той випадок, якщо поліс набуває не власник автомобіля, а його представник;
   • довіреність з дозволом управляти авто особі, якій довіряє власник машину;
   • договір безоплатної оренди автомобіля (копія);
   • якщо випадок відноситься до продовження вже існуючого полісу, тоді слід пред'явити копію старого / попереднього поліса КАСКО.

Важливим буде також звернути увагу на той факт, що страхувальник буде мати право оглянути автомобіль перед тим як підписати з вами договір.

Для цього у кожній окремій страховій компанії є свій експертний оцінювач - фахівець, який виявить всі пошкодження, дефекти, порушення в роботі агрегатних систем і дасть висновок - акт огляду, на підставі якого вже страховик вирішить, чи укладати угоду з власником такого авто, або - ні .

Спеціаліст звіряє VIN-код, присутній на авто і в документах, номер кузова, реєстраційні знаки, роботу двигуна та інших систем (наприклад, механізму ременів безпеки), зовнішній стан кузова, фар і т.д. а також підтверджує наявність у власника машини двох комплектів ключів від машини.

Чи можливо продовження

Продовження страхового договору, як, втім, і будь-якого іншого варіанту угоди, ще називають пролонгацією. Продовжувати таку угоду можна необмежену кількість разів.

При цьому навіть страховики передбачають деякі знижки для своїх постійних клієнтів. Особливо пільги діють при безперервному неодноразовому продовження.

Зазвичай для цієї процедури фахівці рекомендують звертатися за місяць до фактичного закінчення терміну дії договору.

Для цього подається письмова заява, проводиться заново розрахунок вартості поліса і внесків, які підлягають сплаті страхувальником. Продовжити можна буде дія даного документа лише при зміні власника авто або при зміні самого автомобіля.

Відмова в укладенні договору

Відмовити в укладенні угоди щодо страховому продукту КАСКО страховики можуть в таких випадках:

Організація страхової справи вУкаіни тарифікує за допомогою Центробанку лише придбання населення полісів ОСАЦВ.

Відносно КАСКО все визначає саме договір, при складанні якого сторони домовляються і погоджуються з тими чи іншими умовами.

Тому при невиконанні своїх зобов'язань за договором страховик ризикує отримати штраф або його через суд страхувальник може зобов'язати виплатити неустойку в розмірі 3% за кожен прострочений день, якщо виплати затримувалися при настанні страхового випадку.

Такий регламент закріплений за допомогою статті 28 Закону про споживчі права та їх захист.

Що таке переуступка

Коли відбувається заміна страхувальника, тоді мова про переуступку прав, згідно з договором поступки, який повинен полягати окремо від страхової угоди.

Таке практикується на підставі Ухвали Конституційного Суду України № 1600-О-О від 17.11.11 р Переуступка здійснюється виключно тільки за згодою вигодонабувача (ст. 956 ЦК України).

Тільки ось на підставі судової ухвали (п.2 даного документа), а також на підставі ч. 2 ст. 956 ГК України така дія не можна виробляти в тому випадку, якщо основний вигодонабувач (страхувальник, клієнт, автомобіліст) вже встиг внести якісь суми по страховці на рахунок страховика (страхової компанії).

Те ж саме відноситься і до тих випадків, коли основний страхувальник вже встиг пред'явити до страховика вимоги, ви платити суми за договором при настанні страхового випадку. Тоді заміна особи, з правом власника поліса, що не миє бути здійснена.

Договір страхування не має строгого типового бланка, формату, який був би затверджений законодавчо.

Всі варіанти таких договорів укладається на підставі правил страхування КАСКО, а також договірними зобов'язаннями між обома сторонами - страхувальником і страховиком.

Тим не менш, деякі моменти в даному документі регулюються Цивільним Кодексом Укаїни, а також Правилами, затвердженими українським Союзом автостраховиків (РСА).

Тому форми договору можуть відрізнятися в пунктах списку страхових ризиків і визначення компенсаційних виплат.

Перелік страхових випадків для виплат по КАСКО показаний в статті: виплати по КАСКО.

Страхування ОСАГО для вантажних автомобілів онлайн описується тут.