Договір банківського вкладу (депозит)

Легальне визначення - п.1 ст.834

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.

Визначення є традиційним для вітчизняного правопорядку.

Потрібно звернути увагу на те, що другим легальним назвою цього договору є ДЕПОЗИТ. «Депозит» є похідним від латинського слова «зберігати». У 19 столітті в банк здавалися гроші, а банки їх зберігали. Там було чисте зберігання. Але потім банки зметикували, що сума коштів, яка у них є в наявності завжди приблизно одна і та ж, а, отже, спочатку негласно, а потім і гласно стали використовувати збережені гроші. Так депозит на зберігання перетворився на вклад в користування.

Депозит сьогодні не означає зберігання. Підхід в доктрині, що договір банківського вкладу - це різновид зберігання, не вірний.

Депозит - це договір позикової спрямованості. Депозит - це кваліфікована різновид позики. Формулювання правил про банківський вклад в якості спеціального договору визначено специфікою суб'єктів.

Особливість депозиту в тому, що підприємець-професіонал займає у не підприємця не професіонала. Звідси, потрібен захист вкладників, які є найслабшою стороною.

В рамках депозиту тільки один обов'язок - повернути гроші. Вкладник - це кредитор. А кредитор - завжди слабка сторона, бо йому залишається тільки вірити. Тобто тут потрібна подвійний захист вкладника: по-перше, тому що він не професіонал, а по-друге, тому що він кредитор. В основному права вкладника захищаються імперативними нормами.

За моменту укладення - реальний договір, незважаючи на те, що написано «зобов'язується». Там написано «прийняв надійшла суму». Тобто для виникнення обов'язку повернути гроші потрібно, щоб день надійшли до боржника.

З точки зору розподілу прав і обов'язків - односторонній договір. Передача грошових коштів у внесок - це не обов'язок вкладника, а лише момент укладення договору.

З точки зору наявності зустрічного майнового надання - БЕЗОПЛАТНО договір. Возмездность - це один з елементів захисту вкладників.

Тут є розбіжність з позикою. Позика може бути будь-яким, а депозит - тільки БЕЗОПЛАТНО.

Приписи п.2 ст.834 - депозит - це публічний договір, якщо вкладник - це громадянин.

Що стосується елементів договору

Сторони - банк і вкладник.

Як банку можуть виступати банки та інші кредитні організації. Обмеження в суб'єктний склад пов'язані з тим, що приймати вклади - це банківська діяльність, яка вимагає ліцензії.

Причому, з огляду на негативний досвід минулих років, законодавець спробував потурбуватися і регулюванням ситуації, коли грошові кошти у вклад залучають інші особи. Наприклад, МММ. Мабуть, щоб такій ситуації більше не повторювалося, ГК свої 5 копійок теж вставляє. Ст.835 вказуються наслідки залучення грошових коштів у внески особами, які не мають на те відповідного права. Там ці наслідки диференційовані в залежності від того, від кого кошти залучені. Якщо вкладник - це юридична особа, то це нікчемний договір. Якщо вкладник - це фізична особа, то збитки понад суми вкладу.

Вкладник - будь-який суб'єкт ДП.

На кваліфікацію договору суб'єкт, який бере участь на стороні вкладника, ніякого впливу не робить. Потрібно відзначити, що при всій індиферентності фігури вкладника для кваліфікації договору, ця фігура не байдужа з точки зору застосування правил до такого договору. Є спеціальні правила, присвячені депозиту за участю громадян. Якщо громадянин, наприклад, то депозит - публічний договір. Якщо ж юридична особа, то депозит - непублічна договір.

Говорячи про суб'єктів, потрібно звернути увагу, що з самого легального визначення випливає можливість укладення депозиту за моделлю договорів на користь третьої особи ( «що надійшла від ... або інформацію, що надійшла для ...»).

Цей феномен регулюється ст.842 ГК РФ.

Ми вже сказали, що депозит - договір позикової спрямованості. Причому предмет тут обмежений законом: грошові кошти (готівкові та безготівкові).

Власне, гроші, за загальним правилом, вичерпують предмет договору банківського вкладу. Є одне уточнення. Справа в тому, що особливість правового становища вкладників-громадян полягає в можливості здійснювати розрахунки з використанням грошей, що знаходяться у внеску. Тобто вкладник-громадянин може сказати банку: оплачуй з цих грошей у внеску комунальні послуги. Коротше, депозит може здійснюватися виробництвом розрахунку. Тобто крім грошових коштів, для депозиту за участю вкладника-громадянина в предмет можуть входити і послуги з розрахунку. Проте, розрахунки - це факультативний предмет, який далеко не завжди виникає.

Що стосується ціни. то ціна - це відсотки.

Ст.838 ГК України регулює відповідне питання. Ціна - не істотна умова. Є відсильна норма (п.1 ст.809). Розмір відсотків може встановлюватися договором, але якщо він не встановлений, то буде визначатися за правилами п.1 ст.809.

Щодо такого елемента, як термін, необхідно мати на увазі, що термін виступає в якості критерію для диференціації всіх договорів банківського вкладу. Залежно від терміну, депозити поділяються на договори строкового вкладу та договори вкладу до запитання.

У внесках до запитання вкладник може в будь-який час вимагати назад суму вкладу. У договорах строкового вкладу сума повертається вкладникові після закінчення встановленого терміну.

Хоча, один із способів забезпечення інтересів вкладника полягає в гарантованої йому можливості витребування вкладу в будь-який час. Тобто і в договорі строкового вкладу вкладник може зажадати його видачі вкладу в будь-який час. Це обумовлено необхідністю захисту інтересів вкладника.

А в чому ж тоді принципова відмінність між цими видами депозиту? В процентах. При достроковому поверненні вкладу в терміновому депозиті відсотки нижче, ніж відсотки при поверненні вкладу при депозиті до запитання.

Ця норма диспозитивності. Договором може бути передбачено інше. Але якщо інше не встановлено, то у нас така ситуація. Наприклад, за вкладами до запитання ставка 0,01% в місяць. За строковими вкладами ставка 1% в місяць. Вкладник укладає договір строкового вкладу на 1 рік. Через 1 рік він має право вимагати суму вкладу + 12%. Якщо вкладник завчасно прийде, то він має право претендувати на таку суму та проценти за вкладом на вимогу.

У проекті ЦК для ощадних сертифікатів (які тільки для юридичних осіб) передбачається ввести можливість врегулювання договором неможливість дострокового повернення суми вкладу.

Нарешті, що стосується форми.

Питання про форму регулюється ст.836 ГК РФ. Письмова форма. Форма є конститутивним елементом. Недотримання письмової форми тягне нікчемність договору. Варіантів письмової форми в ст.836 немає. Дивимося на ст.36 закону про банки і банківську діяльність, де сказано, що договір складається в формі єдиного документа, що підписується сторонами у двох примірниках.

ГК спеціальних вимог не містить, і ГК має більшу юридичну силу, ніж закон про банки, тому письмова форма може бути будь-який, передбаченої в ГК.

Абз.2 п.1 ст.836 - квазіпісьменная форма. Там говориться, що визнається дотриманням письмовою формою.

Перша обов'язок - банк зобов'язаний видати вклад.

Є певне регулювання, пов'язане з достроковим поверненням. Ми її вже розглянули.

Друга обов'язок - банк зобов'язаний сплатити відсотки.

Розмір відсотків - умови про розмір встановлюються угодою сторін. Якщо не встановлено, то застосовується ст.809.

Що стосується порядку сплати відсотків, то ця умова також встановлюється угодою сторін, і також не є суттєвим. Якщо договором не встановлено інше, відсотки повинні сплачуватися щокварталу.

З метою захисту інтересів вкладників, законодавець говорить, що якщо відсотки вкладником не отримані, то відбувається капіталізація відсотків: несплачені відсотки приєднуються до суми вкладу і на них нараховуються відсотки. Ця норма диспозитивним.

Певний інтерес представляє питання, пов'язане зі зміною розміру відсотків. Очевидно, що розмір відсотків може бути змінений угодою сторін.

Справа в тому, що дбаючи про інтереси вкладника, законодавець повинен забезпечити і інтереси банку. Є право банку в односторонньому порядку змінювати (читай - зменшувати) розмір відсотків.

Регулювання цього питання диференційовано в залежності від виду вкладів. При внесок до запитання право банку змінювати відсотки є загальним правилом. Інше може бути передбачено договором. Що стосується термінових вкладів, то тут регулювання будується прямо протилежним чином. Регулювання має внутрішню диференціацію в залежності від фігури вкладника. Якщо вкладник - юридична особа. то банк може змінювати відсотки, якщо це передбачено законом або договором.

Якщо ж за строковим вкладом вкладником є ​​громадянин. то банк має право змінювати розмір відсотків, тільки якщо це передбачено законом.

Виходить, що в ситуації з вкладником-громадянином, регулювання подібних питань в договорі ні до якого дійсному результату не приведе. Правда, історія держави показує, що на рівні ЦК встановлюються одні правила, а потім створюється можливість їх обходу.

У 99-му році КС навіть втрутився. У чому була ситуація? Після ГК, де написано, що банк змінює відсотки, тільки якщо це передбачено законом, потім прийняли закон про банки і банківську діяльність, і там написали: банк змінює відсотки, якщо це передбачено законом або договором. На підставі цього, банки в усі договори включали цю опцію, і міняли відсотки.

КС сказав, що подібне тлумачення закону не відповідає Конституції.

Нарешті, на завершення питання про обов'язки банку, необхідно вказати ще дві обов'язки: обов'язок банку зараховувати що поступають від вкладника або інших осіб грошові кошти у вклад (диспозитивное правило; загальне правило поповнюються вкладів), обов'язок, коли вкладник - це громадянин, виконувати розпорядження вкладчіка- громадянина про перерахування грошових коштів.