Депозитний відсоток

Депозитний відсоток-плата банків (кредитних установ) за зберігання грошових коштів, цінних паперів та інших матеріальних цінностей на рахунках, депозитаріях, сховищах, тобто за депозитними (вкладними) операціями.

Депозитний і позичковий відсоток мають єдину економічну природу, відбивають дві сторони єдиного кредитного процесу (акумуляція і перерозподіл).

Але тут необхідно враховувати зміну ролей кредитора і позичальника. У якості кредиторів при депозитної операції виступають клієнти банку (кредитної установи) - підприємства, організації, установи, інші банки, населення, а в якості позичальника - банк (кредитна установа).

Депозитна процентна політика покликана забезпечити максимальну вигоду кредиторам від розміщення тимчасово вільних коштів, а також можливість використання позичальниками зберігаються у них ресурсів для проведення різного роду фінансових операцій при забезпеченні мінімальних операційних витрат. Вона спрямована на регулювання пасивних і активних процентних ставок, на підтримку ліквідності клієнта і кредитної установи, забезпечення прибутковості операцій.

Розмір процентапо депозитними операціями складається під впливом безлічі наступних факторів:

терміну залучення ресурсів;

стану попиту на кредит;

умов на ринку кредитних ресурсів (наявність пропозиції, розмір позичкового, облікового відсотка);

ступеня надійності клієнта;

рівня ставок податків на доходи банку;

характеру клієнта (підприємства, підприємці, громадяни);

розміру залучених ресурсів, витрат банку і інших чинників.

При встановленні депозитних відсотків враховуються:

унікальність послуг, оригінальність умов депозитного зберігання коштів даної кредитної установи;

лідерство банку на ринку в частині надання послуг;

необхідність утримання позицій на ринку;

процентна політика конкурентів;

методи встановлення плати за депозити (надбавки, знижки, виграші) і т. д.

Відсоток і плата за депозитну операцію можуть не збігатися. Існують договірні умови, офіційно оформлені в депозитній угоді, це депозитна процентна ставка і можуть бути обумовлені банківські комісійні за ведення операцій. Крім того, при встановленні плати за депозитну операцію можуть враховуватися приховані елементи вартості кредиту, наприклад, вимога Центрального банку про обов'язкове страхування депозитів, банківські комісії за відкриття рахунків та ін.

Центральний банк має право з метою стабілізації стану на ринку кредитних ресурсів встановлювати граничні розміри процентних ставок по депозитах і кредитах банків.

позичковий відсоток

Позичковий відсоток-плата, одержувана кредитором (банком) від позичальника за користування позиковими засобами (позикою). В процентну ставку по кредиту може бути включена також плата за надані при видачі кредиту послуги. Розмір і порядок сплати відсотка з різних видів позичкових операцій встановлюється диференційовано за кредитним договором між банком і позичальником.

На рівень процентних ставок комерційного банку впливають:

середній рівень плати за залучені ресурси, т. е. депозитний відсоток;

характер клієнта; ступінь ризикованості проекту;

рівень ставки податків на доходи банку;

стан попиту на кредит;

можливість додаткового залучення кредитних ресурсів (на-відмінність, пропозиції, розмір плати);

рівень інфляції та інші фактори, що випливають з грошово-кредитної політики Центрального банку, уряду;

імідж кредитора і позичальника.

Відсотки за позику встановлюються з таким розрахунком, щоб мінімальна сума отриманих від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, необхідних для надання цього кредиту з додаванням маржі.

Відсоткова ставка залежить також від ризику неплатоспроможності позичальника; характеру наданого забезпечення; гарантій повернення; змісту кредитованого заходу; ставок конкуруючих банків та інших факторів.

Відсоткова ставка- відносна величина процентних платежів на позиковий капітал за певний період часу, як правило, за рік.

За ступенем реагування на зміни ринкового рівня відсотка існують фіксовані процентні ставки і плаваючі.

Фіксована ставка- ставка, встановлена ​​на весь період користування позиковими засобами без права її перегляду. При видачі позики з фіксованою ставкою погашення позики зазвичай супроводжується заздалегідь встановленими виплатами за відсотками, незмінним протягом усього терміну. Фіксовані процентні ставки встановлюються по кредитах, зазвичай з невеликим терміном користування (до 30 днів).

Плаваюча процентна ставка- ставка за середньо- і довгостроковими кредитами, розмір якої періодично переглядається через окремі проміжки часу. Плаваючі ставки по відсотках коливаються в залежності від розвитку ринкових відносин, зміни розміру процентів за депозитами (вкладами), що складається попиту та пропозиції на кредитні ресурси, а також стану економіки, фінансового стану позичальника та можуть переглядатися банком протягом терміну кредитування з обов'язковим повідомленням позичальника. Крім того, банк може змінювати процентну ставку за виданою позикою, в тому числі і фіксовану, відповідно до процентної політики Центрального банку та інших компетентних на те органів, спрямованої на стабілізацію і регулювання грошового обігу.

Процентні ставки по позиках з плаваючим відсотком зазвичай нижче ставок по позиках з фіксованим відсотком, так як тут вище ризик позичальника, адже процентна ставка може вирости і його щомісячні виплати зростуть. Позики з плаваючими ставками більш вигідні комерційним банкам, так як дозволяють захищати себе від можливих підвищень ставок за депозитними операціями і облікового відсотка. При використанні плаваючих ставок процентний ризик несе позичальник.

Базисна (базова) ставка за кредітпредставляет собою результат середніх або нейтральних впливів факторів на рівень ставок і визначається виходячи з орієнтовною собівартості кредитних вкладень і закладеного рівня прибутковості позичкових операцій на майбутній період за такою формулою: