Депозитні гроші
Депозитні гроші - це приватні кредитні гроші. пов'язані з рухом коштів на поточних рахунках, відкритих організаціями або фізичними особами в кредитних організаціях.
В їх основі лежить депозит - тимчасово вільний грошовий капітал, поміщений на поточний рахунок банку для зручностей, пов'язаних із здійсненням розрахунків. В сучасних умовах в якості носіїв депозитних грошей можуть виступати не тільки поточні рахунки, а й термінові і ощадні вклади. Цей різновид депозитних грошей отримала назву квазікредітних.
Форми депозитних грошей - чек, електронні системи платежів, пластикові картки.
Чек - це різновид переказного векселя, виписаного на комерційний або центральний банк. Вперше чеки з'явилися в Англії в 1683 р Чек є письмовим наказом власника поточного рахунку банку про виплату певної суми грошей чекодержателю або про перерахування її на інший поточний рахунок.
Розрізняють такі різновиди чеків:
- іменні, що виписуються на певну особу без права передачі;
- ордерні - іменні, але з правом передачі іншій особі за допомогою індосаменту;
- представницькою - сума по чеку видається пред'явнику;
- розрахункові - використовувані в системі безготівкових розрахунків;
- акцептовані - за такими чеками надається акцепт банку (згоду здійснити платіж).
Економічна природа чека складається в тому, що він є засобом отримання готівки в банку, виступає безготівковим засобом обігу і платежу.
Науково-технічний прогрес і розвиток електронно-обчислювальної техніки забезпечили створення і розвиток електронних систем ведення поточних рахунків і обробки чеків.
Електронні гроші - електронні пристрої і система зв'язку для здійснення кредитних і платіжних операцій за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв. Електронні розрахунки застосовуються в банківській системі. Самостійне розвиток отримали розрахунки з використанням глобальної комп'ютерної мережі Інтернет.
Пластикова карта являє собою засіб розрахунків, що заміняє готівкові гроші і чеки, що дозволяє отримати в банку короткострокову позику. Залежно від функціональних характеристик розрізняють кредитні, дебетові та передплачені картки.
Кредитні карти пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає власнику можливість користуватися кредитом при купівлі товарів. Кредитні карти застосовуються в роздрібному торговельному обороті та в сфері послуг. Кредитна карта призначена для запису всіх покупок на рахунок фізичної або юридичної особи, які мають бути оплачені пізніше. Карта є своєрідним замінником чека і виконує функцію грошей як засобу платежу. При її використанні не відбувається передачі продавцю грошового еквівалента або титулу власності на еквівалент. Разом з тим наявність тимчасової різниці між строком покупки товару і терміном розрахунку означає надання емітентом картки кредиту її власнику. Механізм використання кредитних карт схематично полягає в наступному:
- власник банківського рахунку купує у емітента спеціальну пластикову картку, на якій вказані його прізвище та номер рахунку в банку;
- при покупці товару картка пред'являється продавцю. Продавець виписує рахунок із зазначенням номера картки, прізвища і дати покупки;
- з певною періодичністю власнику картки надсилають загальний рахунок за всі покупки з додатком копій окремих рахунків.
Дебетові карти призначені для отримання готівки в банківських автоматах або для покупки товарів з розрахунком через термінали. Гроші при цьому списують з рахунку власника картки в банку. Власник картки безпосередньо пов'язується з банком-емітентом через термінал. Замість підпису на рахунку він вводить за допомогою клавіатури спеціальну комбінацію цифр, яка при правильному наборі є санкцією на списання грошей з його банківського рахунку (saw). Такі карти, пов'язані з чековою або ощадним рахунком власника, виконують роль чека, але передбачають надання кредиту у формі овердрафту - покриття негативного дебетового сальдо за рахунок коштів банку. При використанні карти (в останній момент укладання угоди) відбувається ідентифікація власника, і гроші перераховуються на банківський рахунок торгового підприємства. Дебетові картки для банківських автоматів дають можливість власнику рахунку в банку отримувати готівку в межах залишку коштів на рахунку через автоматичні пристрої, встановлені в банках, торгових точках і т.п.
Передплачений карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією-емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника передплаченого карти до кредитної нізації-емітенту по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівки грошових коштів.
Залежно від технологічних особливостей розрізняють пластикові карти двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою. Карти з магнітною смугою мають на звороті магнітну смугу, на якій записані дані, необхідні для ідентифікації особи се власника при використанні в банківських автоматах і електронних терміналах торгових установ. Ідентифікаційні дані передають по комунікаційних систем для отримання дозволу на здійснення угоди.
