Чому зберігаючи гроші в банку, ти втрачаєш, а не заробляєш свіжі останні новостіУкаіни сьогодні
Як рядовим жителям країн з більшою історією капіталізму, ніж уУкаіни вдається збільшувати свій сімейний та особистий капітал? І в чому помилка людини, якій, не дивлячись на наявність заробітку, роками не вдається поліпшити своє фінансове становище?
Згідно з даними центрального банку, Украінанін часто зберігає всі накопичення на банківських депозитах, не до кінця розуміючи, що вони - як гаманці, добре накопичують гроші, але додаткових не приносять. І навіть зменшують добробут в довгостроковій перспективі.
Чому банки не приносять грошей? У мене вклад під X% річних!
Через зростання цін на товари і послуги, або простіше - інфляції.
Інфляція = Зростання цін
Саме так ми відчуваємо інфляцію в своєму житті.
І що це значить?
Чи не різко в якийсь день, а по трохи протягом всього року. Фізично кількість грошей не зменшується, але зменшується їхня купівельна спроможність, тобто ту кількість товарів і послуг, які можна на них придбати. Для того, щоб уникнути цього, люди звикли нести гроші в банки на вклади, але про те, чи допомагає це, звичайно ніхто не замислюється. Спробуємо розібратися.
Але ж сума рублів на рахунку збільшується?
Збільшується, але, щоб правильно зрозуміти, заробляєш ти гроші, або втрачаєш, потрібно з будь-якого зростання доходу відняти інфляцію. У тому числі і для% банку. Щоб дізнатися свій випадок, потрібно взяти%, під який лежать гроші в банку і відняти від нього розмір інфляції, за період вкладу. Для річного внеску це буде інфляція за рік, для піврічного - за півроку. Поточний рівень інфляції можна дізнатися в інтернеті. А ми вже все порахували.
Так, іноді депозит з вдало обраним терміном початку вкладу може ненадовго випередити інфляцію, але в середньому це не так. І це не українська особливість, а загальносвітова норма. Адже мета депозитів не в цьому, а в тому, щоб перенести можливість витратити гроші потім з мінімальними втратами. Програвання інфляції відбувається і у банківських депозитів терміном до 1 року, і у депозитів довше 1 року.
Для зміни ситуації отримання доходу вище інфляції застосовують інші інструменти.
І що потрібно робити, щоб випередити інфляцію?
Потрібно підвищувати дохід (%) отримується співвідношення ціни і якості іншими способами, тримаючи на депозиті не все, частина, решта, направивши, наприклад, до фондів акцій або облігацій. Освоївши для себе їх так само, як і вклади.
Я нічого в цьому не розумію, є інші способи?
Пайові фонди акцій і облігацій відкриваються тими ж банками (Ощадбанк, ВТБ) або керуючими компаніями і в використанні не складніше депозиту. Інших простих, зрозумілих і надійних способів поки немає.
Але ж можна і все втратити, так? Або гроші можуть не повернути
Вкладаючи гроші в фонд акцій або облігацій, вони записуються на ваше ім'я в спеціалізованому депозитарії, і за всім, що відбувається з вашими грошима стежить Центральний БанкУкаіни.
Майно фонду зберігається окремо від майна керуючої компанії та інших фондів, на окремих рахунках і окремих балансах.
Як і у випадку з вкладами це схоже на депозит, тільки на вашому рахунку будуть не гроші, а акції або облігації, які крім грошей, на які їх можна обміняти, приносять додатковий дохід на ваш рахунок.
За збереження майна відповідає незалежна організація - спеціалізований депозитарій. Без його перевірки і схвалення не проводиться ні одна операція. Для нього, як зберігача майна, важливо, щоб він мав відмінну репутацію і ні від кого не залежав, інакше, з ним ніхто не буде мати справи. (Так само, як і в банк з поганою репутацією ніхто не піде відкривати вклад)
А якщо мені раптом знадобляться мої гроші?
Закрити свою частку в пайовому фонді і забрати гроші можна в будь-який день, і при цьому накопичений прибуток не згубиться - це перевага перед вкладами.
А раптом там якась фірма розориться?
Втратити гроші банку більше шансів, ніж у пайовому фонді. Більшість фондів формуються з акцій великих і всім відомих компаній. Наприклад, федеральна електромережу, компанії зв'язку (МТС, Мегафон, Ростелеком), Ощадбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпром, Роснефть, Лукойл. Навіть в самому гіршому випадку, якщо щось трапиться, і хтось закриється, в фондах зазвичай від 10-20 або більше компаній. Втратити все через банкрутств точно не вийде, а виручка інших підприємств підтримає% прибутку.
Набагато вище ймовірність, що у вашого банку в один день відкличуть ліцензію, і ви не зможете повернути свій вклад звідти, або будете стояти в черзі агентства страхування вкладів кілька років.
Хто вибирає, які акції і облігації потраплять до фонду?
Економісти і керуючі компанії щороку змагаються один з одним, щоб отримати кращий результат, показати його, і залучити нових клієнтів. Вони не можуть передбачити точний відсоток від їх фондів на рік вперед, як це роблять банки, але їх результати, як правило, виявляються вищими. Для них це - щоденна робота з понеділка по п'ятницю. Є й ті, хто тримають свої власні гроші в фондах, якими і керують. Вибравши їх, ви будете з ними в одному човні і будете знати, що фонд працює відкрито і чесно.
Складно відкрити собі рахунок у фонді?
Для відкриття рахунку в пайовому фонді потрібно заповнити три документи: заява на відкриття рахунку, анкету клієнта і заявку на придбання частки у фонді. При відкритті депозиту в банку - ви як правило, теж заповнюєте анкету клієнта і договір на вклад. Тепер це робиться так само швидко - за 10-15 хвилин.
Чому тоді все так не роблять?
Росії менше 1% населення володіють акціями українських компаній, на відміну від США, де цей показник на рівні 60-80%. І там вкладення населення в інструменти фондового ринку в 3-4 рази перевищує обсяг банківських депозитів. ВУкаіни їх частка в 7-10 разів менше, ніж обсяг депозитів, а більшість людей, якщо взагалі відкладають частину доходів, тримають гроші тільки в них і іноземній валюті.
Мало хто чув про акції та облігації, і багато хто вважає ринок акцій чимось на зразок казино. Дізнатися більше можна, наприклад, на сайті компанії, що управляє Арсагера або ж у виданій її фахівцями книзі «Нотатки про інвестування».
Ми не закликаємо повністю відмовитися депозитів в банках. Але для отримання позитивного результату від вкладення розумно поєднувати його з вкладеннями в ПІФи і акції, як це робить населення в розвинених країнах. У нас вУкаіни ці інструменти також доступні і юридично надійні. А щодо депозиту потрібно пам'ятати:
- Ставка на вашу депозиту, швидше за все, нижче інфляції.
- Якщо банк розориться, він може не повернути вам внесок.
- При достроковому знятті грошей ви напевно втратите більшу частину відсотків по вкладу.
Для довгострокового збільшення добробуту, раціональніше використовувати акції, облігації, або пайові фонди, які складаються з них. Оптимальне співвідношення їх і депозитів залежить від віку, стабільності доходів і цілей.
Дослідження добробуту показують: віддавати перевагу в заощадженні на депозитах слід лише в міру наближення до непрацездатному віком та пенсії. А до цього, коли є заробіток і період, на який ви готові вкладати гроші, великий, кращою стратегією буде накопичувати цінні папери та частки в пайових фондах.