Чому не можна завищувати або занижувати страхову суму по каско
Підводні камені КАСКО
У правилах КАСКО всіх страхових компаній обов'язково обмовляється, що страхова сума не може перевищувати ринкову вартість авто в кожному конкретному регіоні на момент придбання страховки. Способів визначення ринкової вартості, в свою чергу, кілька: можна скористатися спеціалізованими сайтами, вдатися до послуг оцінювачів, відняти від вартості нового ТЗ знос за кожен рік експлуатації.
У кожному договорі КАСКО присутні 2 ключових поняття: страхова сума і страхова премія. Розберемося з термінами:
- Страхова сума - це сума, в межах якої страхова компанія несе відповідальність перед своїм клієнтом. Іншими словами - максимальна виплата, на яку може розраховувати страхувальник у разі викрадення або повної загибелі ТЗ.
- Страхова премія - це плата, яку клієнт компанії зобов'язаний внести за свій страховий поліс.
Що ж стосується страхового внеску за поліс, тобто ціни КАСКО. він в кожній компанії (при однаковій ринковою ціною автомобіля) може мати відчутні відмінності, так як залежить від страхового тарифу - відсотків, які СК бере з клієнта за страхування автомобіля певної марки, моделі та року випуску.
Отже, очевидно, що завищення або заниження страхової суми призведе, відповідно, до збільшення або зменшення страхової премії. Звідси виникають питання.
Чи можна знизити страхову суму по КАСКО?
Так можна. Це називається неповне або пропорційне страхування КАСКО. Але почнемо з того, що ринкова ціна на авто з пробігом завжди коливається в деяких межах. Тому автовласник, який хоче трохи заощадити на КАСКО, завжди може вибрати нижню межу.
Крім цього більшість компаній надає можливість застрахувати авто за КАСКО не на повну ринкову вартість. Це дозволить страхувальникові вигадати в грошах посущественнее, але може спричинити за собою неприємні наслідки. Якщо страхова сума знижується, потрібно бути готовим, що при кожному страховому випадку компанія буде відшкодовувати збитки пропорційно відношенню страхової суми за полісом до дійсної вартості ТЗ на момент страхування.
Наприклад, страхова сума занижена на 30%. Тобто, вважається, що ТЗ застраховано по КАСКО не на повну вартість, а на 70%. А значить, і компенсація в разі чого буде, відповідно, тільки лише на 70% від суми всіх збитків. Ця інформація в поліс не прописується, але є в правилах страхування більшості СК. І чим більша різниця, тим більше ризик, що в разі викрадення або тотальної загибелі ТЗ поліс КАСКО виявиться практично марним. Крім цього, пропорційне страхування КАСКО, як правило, не дозволено для кредитних автомобілів.
Чи можна завищити страхову суму по КАСКО?
Образно висловлюючись, чи можна купити авто за 200 тисяч, а застрахувати його по КАСКО на мільйон? Ні, не можна. Практично, завищення страхової суми по КАСКО іноді трапляється. Як правило, це спроба шахрайства, щоб отримати велику суму при викраденні (найчастіше, при імітації викрадення) або повної загибелі застрахованого авто. Робиться це в розрахунку на те, що за цивільним законодавством страхову суму, зазначену в полісі, оскаржити (або урізати) не можна. Тобто, юристам компанії досить складно домагатися в суді визнання договору недійсним у зв'язку з тим, що клієнт навмисно завищив страхову вартість свого ТЗ.
Щоб не допускати подібних колізій, в деяких СК розмір страхової суми по КАСКО повинен бути попередньо погоджений з начальником відділу автострахування. При подібному підході ймовірність завищення по дурості або злого наміру зводиться до мінімуму.