Чим відрізняється іпотека від розстрочки (іпотечний кредит) - що краще, що вигідніше
Виплатити продавцеві всю вартість квартири або будинку повністю здатний далеко не кожен покупець нерухомості. Більшість сподівається придбати своє житло за допомогою позикових коштів.
Зробити це сьогодні можна двома основними способами:
- Отримати іпотечний кредит.
- Оформити розстрочку.
Розглянемо, чим відрізняється іпотека від розстрочки, щоб вибір найкращого способу покупки відбувався усвідомлено, з урахуванням всіх плюсів і мінусів.
придбання житла
Подібність розстрочки і кредиту в тому, що при покупці житла:
- вноситься не вся сума, а тільки її частину;
- інша ж частина виплачується частинами протягом певного періоду часу.
Але на цьому вся схожість і закінчується.
Кредит являє банк, тобто спеціалізована організація, для якої такий вид діяльності є основним.
Розстрочку надають будівельні компанії.
Але головні відмінності полягають все ж не в цьому.
Який позику взяти?
Перш ніж зважитися на вибір одного з варіантів, варто відповісти собі на ряд питань:
- покупка планується на вторинному ринку або в новобудові;
- яка є сума для початкового внеску;
- чи буде можливість в короткий час знайти відсутню суму або краще вносити невеликі суми тривалий час;
- чи є можливість оплатити додаткові витрати.
Чим відрізняється іпотека від розстрочки?
Відмінностей між іпотекою і розстрочкою досить багато. Починаючи з термінів і закінчуючи необхідністю страхувати придбану нерухомість.
Тому для того, щоб вибрати підходящий варіант, необхідно уявляти, що собою представляють обидва способи покупки житла.
Що краще?
Краще за все не вдаватися до жодного із зазначених способів. Але, на жаль, в сучасних умовах це неможливо.
Тому варто тверезо оцінити свої можливості:
- іпотека підходить тим, хто готовий протягом тривалого терміну вносити невеликі суми;
- розстрочка передбачає наявність великих сум, якими вона буде погашатися.
Кредит можна отримати на вже готове житло, і, оформивши його у власність, неспішно погашати борг перед банком.
Розстрочка ж надається нерідко тільки на час будівництво. Тобто доведеться не тільки платити за ще не збудовану квартиру, але і десь жити до переїзду в свою власність.
Втім, обидва способи покупки мають право а існування. Чим більше можливостей купити житло, тим краще і для продавців, і для покупців.
Що вигідніше?
З точки зору економії коштів вигідніше розстрочка.
Причин цього кілька:
- найчастіше вона є безпроцентної, принаймні на час будівництва;
- не потрібно робити оцінку квартири;
- немає необхідності в обов'язковому порядку страхувати побудоване житло;
- оформлення відбувається з меншою кількістю формальностей.
Основні відмінності
Крім того, що кредит є виключно банківський продукт, існує і ряд не менш істотних відмінностей.
Вони стосуються умов надання розстрочки і іпотечного кредиту. Порівняємо їх, щоб зрозуміти, що краще: іпотека або розстрочка.
Розстрочку надають будівельні організації і тільки на житло в новобудовах. Саме це обмеження змушує багатьох покупців зробити вибір на користь іпотеки.
Іпотечний кредит надається як на житло, що будується, так і на квартири вторинного ринку.
Крім того, далеко не всі забудовники готові запропонувати розстрочку. А ось знайти серед банків бажаючий видати іпотечний кредит набагато простіше.
Іпотека - довготривалий кредит. Більшість банків готові чекати погашення боргу до 30 років. Зрозуміло, все це час за користування своїми засобами банк стягує відсоток.
Розстрочка видається на короткий термін, як правило, на час будівництва.
Чим раніше буде укладено договір із забудовником, тим більш тривалою буде розстрочка.
Але в будь-якому випадку вона рідко коли перевищує 3 роки.
Банк завжди бере за користування своїми грошима плату - відсотки. За іпотечним кредитом вони становлять 12-16% річних.
Оскільки термін іпотеки обчислюється часом десятиліттями, плата може скласти більше, ніж вартість квартири.
Розстрочка найчастіше надається без відсотків. Принаймні на перший погляд.
Але іноді можна виявити, що відсотки вже включені у вартість квартири, або ж безпроцентної розстрочка виявляється тільки в перший рік, а потім на решту суми нараховується все більш високий відсоток.
Початковий внесок
Початковий внесок при розстрочці і іпотечний кредит не сильно розрізняються. Він складе 20-40% від вартості житла. Але в разі кредиту є шанс отримати його і без такого внеску.
Для цього необхідно надати банку в заставу інше нерухоме майно (на підставі ФЗ № 102). У разі ж розстрочки такий варіант неможливий. Шукати кошти на початковий внесок доведеться.
Цікавить судова практика по валютній іпотеці? Дивіться тут.
Страхування
Така страховка поновлюється щорічно на весь термін виплати кредиту:
- витрати по її оформленню несе власник житла, тобто позичальник;
- ризик втрати несуть і позичальник, і банк.
Перший, хоч і позбавляється житла при настанні страхового випадку, зате звільняється від обов'язку банку. Його погасить страхова компанія.
При розстрочці страхування не потрібно:
- до завершення будівництва ризик руйнування будинку несе забудовник;
- після закінчення робіт і передачі квартир у власність всі ризики вже лежать на власника.
Втім, розстрочка до цього часу вже буде, швидше за все, виплачена.
Нижче представлена порівняльна таблиця за умовами іпотечного позики і розстрочки:
Оформлення іпотечного кредиту пов'язане з дотриманням великої кількості формальностей.
Банк найретельнішим чином перевірить наявність у позичальника:
- постійної роботи;
- достатнього доходу.
Їх доведеться підтверджувати документально.
Крім того, отримання кредиту пов'язане з підписанням великої кількості договорів.
Але головним в оформленні кредиту буде передача нерухомості, що купується в заставу банку.
- її спочатку оцінити;
- оформити право власності;
- потім застараховать;
- передати в заставу;
- зареєструвати заставу (іпотеку) в Росреестра.
Отримати розстрочку набагато простіше. Буде потрібно тільки спочатку підписати договір участі в пайовому будівництві, а потім передавальний акт. Після чого оформити квартиру у власність. На цьому все закінчується.
Для отримання кредиту потрібно зібрати великий пакет документів, включаючи відомості про позичальника та об'єкті покупки.
Для оформлення розстрочки досить договору із забудовником.
А ось у нього як раз все з документами має бути в повному порядку. Інакше своєї квартири можна й не дочекатися.
Плюси і мінуси
Головний плюс іпотеки - це її надійність:
- банк перевіряє не тільки самого позичальника;
- документи забудовника і чистота угоди на вторинному ринку також піддаються оцінці;
- банк не менше свого клієнта зацікавлений в отриманні своїх коштів назад.
Ще одна перевага кредиту - можливість гасити борг тривалий час невеликими платежами. Не у всіх є способи отримати велику суму в короткі терміни.
Втім, і головний недолік іпотеки теж пов'язаний з терміном. Чим він довше, тим більше буде переплата.