Чим ризикує поручитель по кредиту

Найчастіше великі кредити вимагають наявність поручителя у позичальника. Це підвищує шанси отримати позику, і дає додаткові гарантії банку. Але якщо позичальник раптом не зможе платити по рахунках, то поручителю доведеться зробити це за нього. Про те, чим загрожує поручителю і як уникнути можливих проблем - з'ясував Порівняй.

Банк може зажадати наявність созаемщика або поручителя в будь-якому випадку кредитування, якщо дохід потенційного клієнта не дозволяє йому за розрахунками банку обслуговувати кредит або в разі відсутності застави.

«Порука зазвичай потрібно у випадках, коли кредитор хоче отримати додаткові гарантії щодо повернення кредиту і тим самим мінімізувати свої ризики, - зазначає заступник генерального директора, директор з продажу Секвоя Кредит Консолидейшн Олена Терехова. - Поручитель потрібен, коли банк не впевнений у платоспроможності позичальника, або представлений заставу не може в повній мірі забезпечити позику. Найчастіше порука потрібно при видачі довгострокових цільових, а також середніх і великих за сумою кредитів. Найменше - при видачі невеликих короткострокових позик. Все залежить від кредитної політики конкретного банку ».

Поручителем може стати будь-яка особа, що представляє інтереси позичальника, яка оформить в банки відповідні документи поручительства. Зазвичай це близький або знайомий позичальника. Вимоги до поручителя схожі вимогам до позичальника, в них входить наявність офіційно підтвердженого джерела доходу або майна, яке може виступати в якості гарантії по позиці. Зазвичай тут діє наступна схема: чим більше сума кредиту, тим більше число поручителів залучається.

Згідно з Цивільним кодексом РФ, поручитель відповідає перед банком на тих же умовах, що і позичальник. Це і виплата відсотків, і відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших витрат кредитної установи, в разі, якщо людина не виконав умови кредитного договору.

При цьому поручитель і боржник відповідають перед кредитором абсолютно однаково, якщо законом або договором поруки не передбачено субсидіарну відповідальність поручителя. Іншими словами, поки борг не погашений, кредитор буде його стягувати і з поручителя, і з позичальника. Тобто поручитель несе повну або часткову відповідальність за службовим банкрута відповідно до договору поручительства.

Іноді має значення - що сталося з позичальником (помер, зник або втратив роботу). «Все залежить від умов договору та рішення суду, яке може носити прецедентний характер, - зазначає головний економіст УК" Фінам Менеджмент "Олександр Осін. - Зазвичай поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно ».

Якщо ж з позичальником нічого не сталося, і він не ховається, то поручитель має право подати на нього в суд. Але тільки в разі, якщо він вже виплатив суму кредиту банку. Імовірність виграти справу висока.

Крім цього, поручитель може стягувати з боржника відсотки за суму, виплачену кредитору, а також інші збитки, понесені у зв'язку з відповідальністю за боржника. При розгляді подібних справ суди оцінюють, перш за все, необхідні підтверджуючі документи, і стають на бік того, хто правий.

Щоб захистити себе від неприємностей у майбутньому потенційний поручитель повинен бути в першу чергу пильним. За словами Олени Терехової, завжди потрібно перевіряти, ким є позичальник, яка сума кредиту, порядок його сплати, відсоткова ставка, санкції в разі затримок і неповернення. Виходячи з цього, слід оцінити можливі ризики для себе і своєї сім'ї. Для того щоб не потрапити до рук шахраїв, потрібно остерігатися підписувати порожні бланки договорів, а заповнені договори підписувати на кожній сторінці (щоб уникнути підміни аркушів в договорі). І не соромитися задавати питання основного позичальника і співробітникам банків.

В крайньому випадку, ви як поручитель може себе убезпечити в рамках кредитного договору - це допускає законодавство. Наприклад, можна застрахувати себе на певну суму. Також можна обмежити поручительство за часом. Словом, обумовити термін, протягом якого ви готові нести відповідальність. Є варіант домовитися з позичальником про те, щоб він не продавав цінності, не виїжджав за кордон певний час, не брав сторонніх позик. Крім того, можна зажадати від одержувача кредиту, щоб він регулярно звітував про свої доходи та витрати. В іншому випадку - в судовому порядку стягувати штрафи або застосовувати інші санкції.