Чи можна виправити погану кредитну історію

Євробанк> Про кредити> Що робити, якщо у вас сформована погана кредитна історія

Як формується кредитна історія. З яких причин вона може погіршитися. Ступеня тяжкості порушень. Як виправити ситуацію.

У своєму рішенні про видачу того чи іншого кредиту банки, як правило, орієнтуються на кредитну історію свого клієнта. Якщо людина вчасно справлявся зі своїми зобов'язаннями, не має боргів і вважається відповідальним клієнтом, то він з великою ймовірністю отримає необхідну суму. У свою чергу погана кредитна історія може стати «каменем спотикання» на шляху до отримання довгоочікуваного позики.

На жаль, багато людей не розуміють особливостей і принципів формування таких даних. Вони не знають, чи можна виправити кредитну історію, і як це зробити. У даній статті ми розберемося з усіма ключовими моментами.

Що це таке?

Давайте розглянемо сам термін «погана кредитна історія» і його суть. Наприклад, ви приходите в банк, приносите всі документи і точно знаєте, скільки хочете отримати грошей. Банк розглядає заявку і відмовляє, не пред'являючи жодних пояснень. Ви йдете в інший банк в надії, що гроші дадуть там, і знову відмова. Кредитор в такій ситуації робить просто - він відправляє онлайн запит в Бюро кредитних історій про конкретний клієнта. За фактом отриманих даних він приймає рішення, давати гроші чи ні. Якщо в вас раніше були прострочення або проблеми з банками щодо заборгованості по кредиту, то відмова дуже вірогідний.

Бувають ситуації, коли погана кредитна історія «випливає» у людей, які взагалі не мали справ з банками і не оформляли кредит. Як таке може бути? Все просто. Можливо, у вас є заборгованість по оплаті комунальних послуг або мали місце проблеми з податковою інспекцією. Подібні дані також зберігаються в БКІ і передаються банку за запитом. Будь-які судові позови щодо боргу обов'язково фіксуються в історії і принесуть проблеми в майбутньому.

Є думка, що кредитну історію формують самі БКІ, використовуючи дані з банків. Але це помилка. Завдання бюро виключно статистична - організація зберігає і надає дані. От і все.

Таким чином, погана кредитна історія - це дані про людину і його несвоєчасному виконанні зобов'язань з погашення минулих боргів. Після їх вивчення банк бачить, чи варто довіряти цій людині, скільки йому можна давати грошей і чи потрібно взагалі давати кредит.

ступеня тяжкості

Важливо відзначити, що погана кредитна історія може мати різний характер і ступінь тяжкості. При цьому в одному випадку банк може відмовити, а в іншому - погодитися і дати ще один шанс. Наприклад, якщо в минулому мали місце лише незначні прострочення (наприклад, на термін до 3-5 днів), і такі випадки були одиничними, то кредит може бути виданий (але вже на інших умовах).

При наявності прострочення близько одного місяця можна говорити про грубе порушення умов договору. Крім цього, якщо такі порушення відбувалися дуже часто, то банк має право відмовити в позиці без пояснення причин. Якщо ж кредитор піде на видачу кредиту, то доведеться підтвердити свою платоспроможність, наприклад, привести поручителя або надати заставу по кредиту. Деякі банки дають гроші під більшу відсоткову ставку або зменшують термін кредиту до мінімуму. Така поведінка легко пояснити. Погана кредитна історія є як би попередженням, що клієнт не надійний і з ним небезпечно працювати.

Найскладніша ситуація, коли в даний час є непогашені зобов'язання перед іншими банками, мають місце судові стягнення, продаж заставного майна і так далі. У таких випадках заявка навіть не розглядається банком - клієнт відразу отримує відмову.

Основні причини

Погана кредитна історія формується і зберігається протягом довгих років. Отже, поява нових записів може бути викликано помилкою працівника банку або технічним збоєм. Як наслідок, навіть добросовісний позичальник може отримати відмову. Щоб виключити такі неприємності, ви повинні знати основні причини. Їх декілька:

1. Несвоєчасне погашення позики. Тут вина цілком і повністю лежить на позичальнику, який не впорався з зобов'язаннями і заліз в борги перед банком. Багато хто вважає, що погана кредитна історія формується тільки з цієї причини. Але це не так, і далі ви в цьому переконаєтеся.
2. Навмисне псування. Мають місце випадки, коли банк навмисно псує кредитну історію вельми благонадійного клієнта, щоб той звертався тільки до нього. Наскільки це правда, сказати складно, але подібні прецеденти часто обговорюються в мережі.
3. Помилки працівників банку. Може бути ситуація, коли ви чітко в строк вносите платежі по кредиту, а працівник фінансової установи просто помилився при внесенні даних. Наприклад, він може поставити не ту дату або цифру, що засвідчить наявність технічної прострочення. Підсумок - погана кредитна історія. Щоб уникнути таких проблем, варто час від часу перевіряти свої дані. Зробити це можна онлайн (через спеціальний сайт) і абсолютно безкоштовно.
4. Технічні збої. Погашення позики через різні термінали - це завжди певний ризик. Немає ніяких гарантій, що в момент оплати не відбудеться збій. Ви йдете з почуттям виконаного обов'язку, але пізніше дізнаєтеся про наявні штрафи і нарахованою пенею. У такій ситуації інформація відразу ж передається в БКІ. Щоб звести неприємності до мінімуму, краще запитувати підтвердження здійснення переказу. Зробити це можна через службу підтримки банку, в онлайн кабінеті або офісі кредитора.
5. Затримки в платежі. Наприклад, ви робите платіж в останній або передостанній день погашення кредиту. З одного боку все правило, і ви встигли в строк. Але тут важливо враховувати, що платежі можуть йти з затримкою. Якщо рахунок поповнюється в п'ятницю, то гроші банк отримає тільки до понеділка. Якщо ж мова йде про святкові дні, то це може статися і того пізніше. У такій ситуації можна заробити собі прострочення. Начебто виконали своє зобов'язання, а погана кредитна історія вже почала формуватися.
6. Шахрайство. Не можна виключати і різні випадки шахрайських дій. Наприклад, у вас могли вкрасти паспорт, зробити з нього копію і оформити кредит. В такому випадку дізнатися про борг можна вже після приходу колектора або прочитання повістки до суду. Такі ситуації відбуваються із завидною періодичністю, тому недооцінювати небезпеку не варто.

Як дізнатися кредитну історію?

Щоб не натрапити одного разу на відмову у видачі позики, необхідно добре знати свою кредитну історію. Зробити це не складно. Сьогодні вся інформація зберігається в БКІ, яка доступна не тільки банкам, але і самим позичальникам. Головне завдання - дізнатися, в якому бюро знаходиться ваша історія. Дійте в такому порядку:

• відправляйте запит в ЦККІ (центральний каталог кредитних історій). Таким способом ви зможете дізнатися, в якому БКІ знаходиться саме ваша історія. Але для цього потрібно знати свій код, який присвоюється кожному позичальнику. Якщо він загублений - доведеться звернутися в банк, який надасть необхідні дані за 300 рублів;
• після отримання коду заходите на офіційну сторінку ЦБ Україна і заходите розділ, що стосується відомостей про БКІ. Після цього заповнюйте необхідну форму і чекайте відповіді;
• як тільки ви дізнаєтеся, в якому БКІ зберігаються необхідні дані, можна сміливо відправляти туди запит. Оформляти останній можна на звичайному аркуші А4 і у вільній формі.

Запросити кредитну історію можна декількома способами:

• поштою. В цьому випадку до запиту повинна додаватися копія паспорта громадянин України (завірення нотаріусом обов'язково);
• забрати особисто. Для цього потрібно самому прийти в БКІ і пред'явити в паспорт;
• телеграмою.

Всі перераховані вище послуги повинні надаватися безкоштовно. Якщо необхідно отримати інформацію швидко, то можна звернутися в спеціалізовані агентства. Але перед цим потрібно дізнатися, скільки коштують їхні послуги. Найчастіше доводиться заплатити не більше 1200-1500 рублів.

Як виправити?

Ви повинні пам'ятати, що погана кредитна історія - це ще не вирок. Навіть якщо банки навідріз відмовляють в наданні кредиту, то вирішити питання можна декількома способами:

Оформляючи кредити в банках, намагайтеся бути дуже уважним і своєчасно виконувати свої зобов'язання. Крім цього, перед оформленням позики бажано перевіряти історію і в разі необхідності подавати заявку на її перегляд і виправлення помилок. І ще. При внесенні платежів ніколи не дотягує до останнього дня - вносите від суми мінімум за 3-4 дні до дня «Х».