Центральний каталог кредитних історій
Центральне бюро кредитних історій дозволяє різного роду банкам знизити кредитні ризики шляхом перевірки платоспроможності клієнтів, що бажають взяти позику.
Також дане бюро дає можливість самому потенційному позичальникові перевірити стан своєї кредитної історії.
Основи діяльності організації
Центральне бюро кредитних історій - спеціальний підрозділ банкаУкаіни.
Воно виконує функцію каталогізації різного роду організацій, що займаються збором інформації по різним клієнтам банків, що беруть кредитні позики.
Дана організація не надає інформацію про кредитну історію. Вона лише дає на запит будь-якої фізичної або юридичної особи контактні дані БКІ, в якому можна отримати її.
Законодавча база
Підставою для створення центрального бюро кредитних історій є Федеральний закон №218-Ф3.
Він визначає такі поняття, які є обов'язковими для функціонування ЦПК:
- склад кредитної історії;
- порядок і спосіб її формування;
- методологію зберігання.
Крім того, даний закон регламентується такі важливі моменти, що стосуються БКІ, як:
Крім цього, в ст. №1 ФЗ №218-Ф3 обмовляється порядок взаємодії БКІ з різними органами влади:
- ЦБ РФ;
- місцевого самоврядування;
- судової та виконавчої.
Крім того, необхідно дотримання певних стандартів зберігання кредитних історій.
Права і обов'язки БКІ оголошені в Федеральному законі №189-Ф3 від 28.06.14.
Згідно з чинним законодавством (№189-Ф3), основними функціями бюро кредитних історій є:
- надання різного роду кредитних звітів на повністю договірній основі (комерційної чи іншої);
- надання за запитом рейтингової оцінки, що обчислюється шляхом скорингових методик;
- направлення запитів різного роду в органи влади і Центральний Банк РФ.
Є дуже важливий аспект, пов'язаний з договірними послугами - протягом року будь-який громадянин України має право безкоштовно отримати інформацію про свою кредитну історію.
Будь-яке офіційно зареєстроване в державному реєстрі БКІ може відправляти запит в центральний каталог кредитних історій.
Як часто відбувається оновлення інформації?
Кредитна історія починає накопичуватися з тих пір, як фізична особа вперше оформило на себе кредитний позику - незалежно від його величини, так як будь-який типовий кредитний договір передбачає пункт, що дає право кредитору передавати всю інформацію в бюро кредитних історій.
У БКІ банком передається наступна інформація:
- персональні дані позичальника;
- повна інформація про використовуваної кредитною програмою;
- прострочення в платежах, якщо такі є.
Звіти, сформовані банком-кредитором і відправлені в БКІ, не редагуються і не перевіряються. Саме тому часто в них закрадаються помилки.
Згідно з чинним законодавством оновлення кредитної історії відбувається протягом 10 днів з моменту останнього події (здійснення чергового платежу або іншого).
Щоб уникнути різного роду помилок фізичній особі обов'язково необхідно періодично перевіряти свою КІ.
Які підстави для звернення стягнення на заставлене майно фізичних і юридичних осіб? Дивіться тут.
Як довго зберігаються дані?
Кредитна історія містить дуже важливі дані. Саме тому тривалість їх зберігання регламентується законодавством РФ.
Згідно ст. 7 Федерального закону «Про кредитні історії» тривалість зберігання даних становить не менше 15 років з моменту останнього події або внесення будь-яких змін.
Дуже важливо пам'ятати про те, що зберігається тільки інформація, отримана або створена на законних підставах.
Якщо з моменту останньої операції пройшло більше 15 років, то кредитна історія анулюється - вона відновлює свою чистоту.
Тобто якщо раніше у фізичної особи були прострочені платежі або будь-які інші проблеми в банківській сфері, то всі ці дані видаляються. Доступ до отримання кредиту знову стає відкритим.
Існують випадки, коли анулювати кредитну історію можна до закінчення 15 років.
Можливо це в наступних ситуаціях:
- кредит був оформлений за підробленими документами;
- кредит оформлений шахрайським шляхом;
- позичальник не дав банку згоду на передачу своїх даних в БКІ.
Як зробити запит кредитної історії?
Найчастіше фізична особа з якихось причин бажає перевірити свою кредитну історію. Для цього достатньо звернутися в БКІ.
Зробити це можна різними способами:
- звернутися особисто;
- відправити запит через який-небудь банк;
- відправити запит ПочтойУкаіни;
- відправити запит через нотаріуса.
Відповідь в будь-якій формі згідно з чинним законодавством повинен бути отриманий фізичною особою протягом 3-х діб.
Особисте звернення в бюро
Якщо суб'єкт знає БКІ, в якому зберігається його кредитна історія, він може звернутися в нього особисто, без різного роду посередників. Досить просто відвідати офіс бюро і оформити заяву за встановленою формою.
Після цього БКІ зобов'язана ознайомити фізична особа з усією інформацією, що стосується його КІ.
Запит інформації через банк
Запросити інформацію щодо кредитної історії її суб'єкт може через банк, в якому здійснюється оформлення позики.
Даний момент регламентується чинним законодавством України (Вказівка Банку Україна №1612-У).
Запит подібного типу відправляється банком у каталог кредитних історій без використання спеціального коду:
- безпосередньо суб'єктом кредитної історії;
- представником користувача кредитної історії.
Запит через поштову службу
Згідно Вказівкою БанкаУкаіни №1821-У суб'єкт кредитної історії або ж його уповноважений представник мають право відправити запит в ЦККІ без використання коду через ПочтуУкаіни.
Сам запит оформляється в письмовій формі і повинен містити наступну інформацію:
Якщо суб'єктом кредитної історії є особа юридична, то в запиті вказується наступна інформація:
Часто трапляється, що з яких-небудь причин відповідь на запит від ЦККІ не приходить. В такому випадку слід звернутися в Центральний каталог через спеціальний інтернет-портал - віртуальну приймальню БанкаУкаіни.
В електронному зверненні необхідно вказати тугіше інформацію, що і в письмовій заяві.
Запит через нотаріуса
Відповідно до вказівки БанкаУкаіни №2214-У, запит в ЦККІ може здійснюватися через нотаріуса:
- безпосередньо суб'єктом кредитної історії (або представником за дорученням);
- фізичною особою, що є користувачем кредитної історії (тільки при наявності довіреності).
З метою конфіденційності і зведення до мінімуму можливості шахрайства, нотаріус ідентифікує особу, яка здійснює запит в БКІ.
В той же день, коли було отримано заяву, нотаріус зобов'язаний відправити відповідний запит по електронній пошті в Федеральну нотаріальну палату. Звідти вже даний запит направляється до відповідної організації.
При наявності такої необхідності, нотаріус видає заявнику документ, що засвідчує відправку запиту.
Довідка з ЦККІ
Довідка з ЦККІ, що отримується заявником при успішній обробці його запиту, зазвичай містить таку інформацію:
- повністю всі реквізити суб'єкта, що відправив запит;
- вказані всі БКІ, в яких формується кредитна історія заявника.
Якщо ж з якоїсь причини ЦККІ не зміг обробити запит, то відповідь заявнику також прийде.
- повторюються реквізити відправника;
- повідомляється, що за вказаними в запиті реквізитами ніякої інформації знайдено не було.
Це означає, що, швидше за все, реквізити були вказані невірно. Інформація по запитуваній об'єкту в базі даних просто відсутня.
Якщо дані, необхідні для здійснення запиту, записані в невірному форматі, то прийде відповідь, що містить наступне:
- повторені реквізити відправника;
- вказівка на невірний формат запису даних.
Чим загрожує позичальникові неповернення кредиту при іпотечному кредитуванні житла? Дізнайтеся тут.
Специфіка роботи з центральним каталогом кредитних історій банкаУкаіни
Робота центрального каталогу кредитних історій підпорядкована строгому регламенту. Але взаємодія з даної державною структурою дуже комфортно.
Так, наприклад, через офіційний сайт БанкаУкаіни можна виконати наступні дії, що мають безпосереднє відношення до ЦККІ:
- при необхідності змінити кодовий номер суб'єкта КІ;
- повністю анулювати кодовий номер суб'єкта КІ;
- оформити додаткову кодовий номер суб'єкта КІ.
Ще однією особливістю роботи ЦККІ є те, що відповідь їм дається на будь-який запит, незалежно від того, чи є інформація про суб'єкта в базах даних або ж немає.
Крім інформації про кредити, в базах ЦККІ зберігаються всі дані щодо самих БКІ. Вони мають такий вигляд: