Банківські вклади - коли вони вигідні

Минули часи змін на пострадянському просторі. У ті часи народ боявся нести гроші в банк, всі були налякані втратою вкладів в результаті реформ початку 90-х років. Зараз ситуація змінилася і різні банки пропонують найрізноманітніші види вкладів. Давайте розберемося у всіх видах банківських вкладів по порядку.

Минули часи змін на пострадянському просторі, а разом з ними і нестабільність в суспільстві, державі, економіці. У ті часи народ боявся нести гроші в банк, так як всі були налякані втратою вкладів в результаті реформ початку 90-х років минулого століття. Та й не було у більшості населення стільки грошей, щоб зберігати їх у банку. Зараз ситуація змінилася і різні банки пропонують найрізноманітніші види вкладів. Давайте розберемося у всіх видах банківських вкладів по порядку.

Вклади в залежності від терміну розміщення

За цією ознакою банківські вклади діляться на «термінові» і «до запитання». Зрозуміло, що зручніше мати можливість зняти гроші з рахунку в будь-який зручний час (таку можливість надають внески «до запитання», на відміну від строкових вкладів). Однак за все треба платити, і тому внески «до запитання» характеризуються дуже низькою процентною ставкою і тому абсолютно невигідні.
Термінові банківські вклади мають більш високу процентну ставку. Прибутковість по них залежить від тривалості терміну, на який розміщений внесок і від суми вкладу: чим більше термін і сума, тим вище відсотки. Строкові вклади, як правило, характеризуються відсутністю можливості поповнення та зняття грошей. Процентна ставка по ним знаходиться в межах 7-12% річних. Термін розміщення: від декількох днів до декількох років.
Для залучення клієнтів банки придумали і компромісні рішення: за деякими видами вкладів існує можливість часткового зняття грошей, але не нижче певного рівня (незнижуваного залишку), а також можливість поповнення вкладу. При цьому процентна ставка не сильно відрізняється від звичайних строкових вкладів.

Валюта вкладів

В даний час існує можливість відкрити депозит у банку практично в будь-якій валюті світу. Однак, найбільшою популярністю користуються карбованцеві депозити. Це викликано тим, що по валютних внесках процентна ставка, як правило, нижче, ніж по рублевих, що обумовлює їх меншу прибутковість.
Існують ще й мультивалютні банківські вклади, де кожна валюта враховується окремо. Зазвичай такі вклади також мають незнижуваний залишок, а одна валюта може бути переведена в іншу по поточному банківському курсу. Такі вклади зручні для тих, хто багато подорожує і кому за родом діяльності доводиться часто мати справу з валютами різних країн світу.

Різниця вкладів залежно від сталості процентної ставки

Процентна ставка по депозиту може бути як фіксованою (встановлюється на початку терміну дії договору за вкладом і не змінюється протягом усього терміну зберігання грошей), так і плаваючою (змінюється в залежності від тих чи інших фінансових індикаторів у державі: облікова ставка, біржові індекси та ін.). У разі плаваючої ставки банк зазвичай гарантує якийсь мінімальний відсоток прибутковості внеску, а максимальний може досягати значних величин. Плаваюча процентна ставка не дозволяє прогнозувати отримання прибутку, але в певних випадках цей прибуток може бути вельми відчутною.

Що таке капіталізація?

По-іншому ще говорять «складні відсотки». Капіталізація - це такий спосіб нарахування відсотків за депозитом, коли після закінчення деякого календарного періоду (місяць, рік) відбувається нарахування відсотків за банківським вкладом. Причому нарахування здійснюється на суму вкладу з урахуванням відсотків, нарахованих у попередньому періоді.
Поясню на прикладі: маємо банківський вклад у розмірі, допустимо, 10 000 рублів з умовою щорічної капіталізації і процентною ставкою 9% річних. Після закінчення 1-го року будуть нараховані відсотки в розмірі 900 рублів. Після закінчення 2-го року зберігання грошей в банку відсотки вже нараховуються на суму 10900 рублів і складуть 981 рубль. Після 5 років загальна сума нарахованих за банківським вкладом відсотків досягне 5 386 рублів 24 копійки. Якби капіталізація не проводилася, відсотки нараховувалися б тільки на суму 10 000 рублів і по закінченні 5 років склали би 4 500 рублів. Очевидно, що капіталізація вигідна. Більш того, зі збільшенням терміну зберігання грошей капіталізація приносить просто величезний прибуток. Ті ж 9% річних, при щорічній капіталізації через 100 років збільшать капітал до суми понад 50 000 000 рублів. Тоді як без капіталізації сума банківського вкладу за той же період досягла б лише 100 000 рублів. Але коли мова йде про такі терміни, то зрозуміло, що скористатися банківським вкладом через 100 років зможуть лише Ваші діти або онуки, але сама ідея капіталізації досить приваблива.

Висновки: коли і який банківський вклад вигідний

От цікаво про банківське золото, думаю подкоплю і теж щось подібне виберу. А поки у мене вклад в Промсбербанке Ефективний 180, відсотки щомісячні і поповнювати можна, все влаштовує

Євген, в статті розглянуто приклад для щорічної (!) Капіталізації, тому всі розрахунки вірні.

Мене цікавить питання: як нараховуються щомісяця відсоток, якщо ставка вказана за рік. І чи немає помилки в статті, коли 9% річних виливаються в 900 руб за місяць на 10 000 руб вкладу. 9% в місяць тоді надбавка? Тоді, з урахуванням капіталізації, за рік додасться не 9% в сумі, а більш ніж в 12 разів більше!

Отже, висновок, який я зробив, і хочу поділитися.
Почну здалеку. Мої дідусь і бабуся віддавалися роботі, батьки також чесним трудом заробляли (і зараз працюють тк грошей немає) і що? Я теж працюю, зп 11 тр, виходить що і моя дочка (майже рік виповнився), теж буде жити в цій злиднях і працювати, щоб продовжити покоління бидла.
Скоро збираюся тікати з Колими ближче до цивілізації і заробляти, благо багато чому тут навчився. Після прочитання вашої статті виникла думка, заробивши достатню суму покласти на депозит в Ощадбанк, щоб дочка могла скористатися цими грошима до років десь 25. Хай не я стану багатим, але у неї буде з чого почати, звичайно, є ризик, що навіть якщо накопичиться 20 лямов, все перетвориться на 20 рублів. Але яка різниця, нас завжди обманювали, нами користувалися і на нас наживалися, так-що вважаю що все-одно ці гроші профукаємо, а так сподіваюся діти коли-небудь віддячать. Ось моя думка. Дякуємо.

Згоден, в даний час банківські вклади стали безпечнішими і вигідніше. Але в зв'язку з ростом цін на дорогоцінні метали і, зокрема, золото люди стали вкладати в банківське золото.