Банківська гарантія і поручительство - студопедія

У договорі про заставу відбивається весь комплекс разових взаємин

сторін щодо застави майна або майнових прав.

До форми договору про заставу ставляться такі вимоги:

договір про заставу має відбуватися в письмовій формі;

договір про іпотеку підлягає обов'язковому нотаріальному посвідченню;

договір про іпотеку підлягає реєстрації в місцевих органах управління імуществомУкаіни;

договір про іпотеку державної власності вважається дійсним, якщо на неї дано дозвіл місцевих органів Держкоммайна.

До змісту договору про заставу законодательствомУкаіни ставляться такі вимоги:

1. Відображення істоти забезпеченого заставою вимоги, його розміру і терміну виконання. Якщо заставою забезпечується зобов'язання, що виникло з кредитного договору, то в договорі про заставу вказується, хто є кредитором і хто позичальником: розмір позики і відсотків, що належать; термін погашення позики та сплати відсотків.

2. Склад і вартість заставленого майна.

3. Види застави, що відображає спосіб володіння і розпорядження закладеним майном.

4. Права і обов'язки сторін стосовно до видів застави.

5. Форми організації контролю за дотриманням умов договору.

Банк у разі видачі кредиту під заставу цінностей для забезпечення його повернення повинен систематично здійснювати перевірку відповідності

суми наданого кредиту вартості закладених цінностей з урахуванням

ступеня втрат, які можуть мати місце при реалізації цих цінностей.

Це найбільш дієві способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань.

Виконання зобов'язання боржником досягається через зобов'язання інших осіб перед кредитором, які гарантують своїм майном виконання боржником своїх зобов'язань.

Відповідно до ст. 361 ГК України сутність поруки полягає в тому, що поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язань повністю або в частині;

в силу банківської гарантії банк (гарант) дає на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) грошову суму за надання останнім письмової вимоги до сплати (ст. 368 ЦК України).

Банківська гарантія покликана забезпечити належне виконання боржником (принципалом) свого зобов'язання перед кредитором (бенефіціантом). Гарантом відповідно до ст. 368 ГК України можуть виступати банки, інші кредитні установи або страхові організації.

Банківська гарантія є односторонньою угодою, відповідно до якої банк (гарант) дає письмове зобов'язання сплатити кредитору обумовлену грошову суму. Що належить кредиторові (бенефіціару) за банківською гарантією право вимоги до гаранта не може бути передано іншій особі (якщо це звичайно не передбачено в договорі), а відповідальність гаранта обмежується сумою, обумовленої в гарантії, незалежно від реальної заборгованості принципала за основним зобов'язанням (якщо інше не передбачено в договорі).

За отримання гарантії боржник зобов'язаний сплатити гаранту комісійну винагороду.

Банківської гарантія вступає в силу з дня її видачі, а зобов'язання гаранта перед кредитором за гарантією припиняється:

зі сплатою бенефіціару суми, на яку видано гарантію;

з закінченням визначеного в гарантії строку, на який вона видана;

внаслідок відмови бенефіціара від своїх прав по гарантії (або шляхом повернення гаранту самої гарантії).

Банківська гарантія відрізняється від інших способів забезпечення виконання зобов'язань. Перш за все, вона є зобов'язанням, незалежним від договору, виконання якого вона забезпечує. Крім того, вона зберігає силу і у разі недійсності того основного зобов'язання, на виконання якого вона була видана. Банківська гарантія характеризується незалежністю від основного зобов'язання, яка проявляється в тому, що закінчення строку позовної давності за основним зобов'язанням не тягне за собою закінчення строку дії терміну зобов'язання, що випливає з банківської гарантії.

Відмінною особливістю банківської гарантії є і її безвідкличного. Договір банківської гарантії підписується позичальником і гарантом.

Порука є договором, що укладається між поручителем і кредитором в основному зобов'язанні за правилами, які передбачені главою 28 ГК РФ. Відповідно до вимог ст. 362 для договору поруки передбачена письмова форма, оскільки її недотримання тягне недійсність договору поруки. З тексту документа повинне ясно і однозначно виходити пропозицію укласти договір поруки. Але його одного для укладення договору поруки недостатньо. Для виникнення зобов'язання необхідний саме обмін документами, так як договірні відносини між сторонами виникають не з самого документа, а з його схвалення сторонами. Прийняття пропозиції про укладення договору поруки (акцепт) повинен виходити від особи, якій було зроблено пропозицію про укладення договору. Також відповідно до ст. 438 ГК РФ, п. 1, відповідь (акцепт) особи, якій було направлено пропозицію (оферта), повинен бути повним і беззастережним. Якщо кредитор не відповів на пропозицію укласти договір, то договір поруки не виникає.

В силу вимог п. 1, ст. 432 ГК України договір вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх його істотних умов. Істотними умовами є умови про предмет договору, умови, необхідні для договорів даного виду, умови, в ставлення яких має бути досягнуто згоди.

Відносно договору поручительства істотними умовами, без яких він вважається неукладеним є:

чітка вказівка, за кого було видано порука;

дані, що дозволяють ідентифікувати основне зобов'язання між боржником і кредитором.

Одним з центральних питань при укладанні договору поручительства є питання, пов'язане з визначенням обсягу відповідальності поручителя перед кредитором (ступеня поширення поручительства на борг). При цьому встановлюється: чи відповідає поручитель за виконання зобов'язання повністю або частково і в якій частині).

У разі невиконання або неналежного виконання боржником забезпеченого порукою зобов'язання, боржник і поручитель несуть перед кредитором солідарну відповідальність (п.1, ст. 363 ЦК України).

Крім того, згідно з п. 2, ст. 363 ГК поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу, інших збитків кредитора, пов'язаних з невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником. Подібне законодавче закріплення принципу солідарної відповідальності боржника і поручителя є більш вигідним для кредитора, оскільки дозволяє кредитору розглядати поручителя як звичайного боржника, тобто в силу положень п. 1, ст. 323 ГК РФ, кредитор має право вимагати виконання зобов'язань як від усіх боржників разом, так і окремо.

Важливо відзначити, що згідно з п. 2, ст. 323 ГК України кредитор, який не одержав повного задоволення від одного з солідарних боржників, має право вимагати недоодержане від решти солідарних боржників, тому що вони залишаються зобов'язаними до тих пір, поки зобов'язання не буде повністю виконано.

Характеризуючи порука як спосіб забезпечення виконання зобов'язання, необхідно відзначити, що в силу положень ст. 364 ГК України банк, який виступає в ролі поручителя, має право висувати проти вимог кредитора заперечення, які міг би представити боржник. Поручитель не втрачає ці права, навіть якщо боржник від них відмовився і визнав свій борг.

Відповідно до п. 1, ст. 365 ГК України до поручителя, який виконав зобов'язання, переходять права кредитора по цьому зобов'язанню і права, що належать кредитору як заставодержателю, в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимоги кредитора, тобто регресну вимогу поручителя до боржника забезпечується тією гарантією, якої мав кредитор.

Необхідно відзначити, що поручительство є акцесорних (додатковим) зобов'язанням по відношенню до основного боргу і існує остільки, оскільки існує основний борг. З відпадінням основного боргу поручительство припиняється. Тому головна вимога до поруки - його дійсність.

Існують такі підстави припинення поручительства:

1. З припиненням забезпеченого порукою зобов'язання (припинення зобов'язання тягне припинення поруки);

2. У разі зміни зобов'язання, забезпеченого порукою, яке тягне за собою збільшення відповідальності або інші несприятливі наслідки для поручителя без згоди останнього;

3. З перекладом на іншу особу боргу по забезпеченому поручительством зобов'язанню, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника;

4. З відмовою кредитора прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем;

5. Із закінченням зазначеного в договорі поруки строку.

Законодавство не містить вказівок на те, яким чином повинні бути оформлені відносини боржника і поручителя, в ролі якого може виступати банк, не містить вказівок на те, як має виплачуватися винагорода за видачу поручительства. Тому поручитель і боржник має право оформити свої відносини договором, в якому передбачаються всі принципово важливі положення. Договір повинен складатися грамотно і чітко з урахуванням інтересів кожної сторони.