Банки і небанківські кредитні організації - відмінності і подібності

Небанківські кредитні організації мають право на виконання конкретних банківських операцій, які регулює і визначає Центральний Банк Укаїни. Це можуть бути різноманітні функції, одна або кілька, які відображені в отриманої ліцензії, без якої діяльність заборонена.

У зв'язку з функціями всі подібні структури можна поділити на три основних види:

• Розрахункові - РНКО
• Депозитно-кредитні - НДКО
• Платіжні - ПНКО

Якщо розглядати, ніж банківська структура відрізняється від тієї чи іншої небанківської кредитної організації, також варто згадати, що в першому випадку сильніше відчуваються обмеження при кредитуванні і застосовуються головні принципи (терміновість, цільове використання, забезпеченість, повернення позики і т.д.). Дуже рідко банки відхиляються від зазначених принципів, на відміну від НКО, які часто не вимагають від позичальника практично нічого, крім основних даних.

Тут ще раз варто згадати зниження рівня ризику НКО за рахунок обмеженості переліку послуг.

Як правило, такі організації займаються чимось одним, повністю зосередивши увагу на сфері і не відчуваючи складнощі, актуальні для повного переліку послуг.

Три основних види організацій

Всі розглянуті структури діляться на три основних типи, мають свої особливості і функціями, набором плюсів / мінусів:

1) Платіжні - можуть виконувати фінансові перекази без необхідності відкривати банківський рахунок (електронні в тому числі, але не поштові), відкривати і супроводжувати рахунки в банках для юросіб, переказувати кошти за їх дорученням.

Для створення потрібен мінімальний статутний капітал в розмірі 18 мільйонів рублів, в якості прикладів в Україні можна привести такі структури: МОБІ.Деньгі, Деньгі.Мейл.Ру, Єдина каса, Яндекс.Деньги і інші подібні сервіси.

2) Небанківська депозитно-кредитна організація може залучати фінанси юросіб у внески, розміщувати кошти від власного імені на власному ж рахунку, купувати і продавати іноземну валюту по безналу, видавати певні банківські гарантії. Для створення необхідно володіти статутним капіталом в розмірі 18 мільйонів рублів.

3) Розрахункові організації мають право відкривати і здійснювати ведення банківських рахунків юросіб, виконувати за їх дорученням розрахунки, виконувати інкасацію фінансів (а також платіжних та розрахункових документів, векселів), вести касове обслуговування юросіб, купувати і продавати по безналу іноземну валюту, виконувати перекази фізосіб без необхідності у відкритті банківського рахунку, вести діяльність на ринках цінних паперів.

Але РНКО не може залучати вклади, а також давати кредити, так як основний її функцією є забезпечення системи переказів і розрахунків.

Приклади і найбільш поширені типи кредитних організацій вУкаіни

Різноманітні структури менш жорстко контролюються Центральним банком, існують за рахунок коштів учасників (паї, внески, комісійні платежі і т.д.), тому перед укладанням договорів і початком співпраці потрібно дуже ретельно все перевіряти.

Однією з найбільш поширених кредитних організацій є ломбард. який дає клієнтам кошти в борг на невеликі тимчасові відрізки під заставу їхнього майна. У ломбарди можна здати все, що має певну ліквідність і цінність - паперу, коштовності, побутова техніка, одяг, комп'ютери, інші гаджети і т.д.

Швидкість видачі кредиту пояснюється надзвичайно низькою оцінною вартістю застави, ризиком, що він скоро буде проданий за вищою ціною, а якщо і з'явиться шанс забрати річ назад з ломбарду, то за набагато вищою ціною. Банки також мають свої ломбарди, де заставою виступає нерухомість і земля, але вся процедура більш жорстко контролюється, передбачає збір документів, тривалий термін очікування і т.д.

Кредитна спілка - також досить поширений вид організацій, що являє собою по суті об'єднання фізичних осіб для надання позик усім, кому це потрібно. Основне джерело існування - членські внески і оплата паїв учасниками. Кредитне товариство - той же принцип, але кредити дають підприємствам, учасникам малого / середнього бізнесу.

Що вибрати і чому

Якщо розглядати саме поняття небанківської кредитної організації, то це структури з конкретним переліком послуг (найчастіше однієї основної). У той час, як банки можуть здійснювати весь спектр фінансових операцій і законодавчо їх діяльність регульована, кредитні організації отримують ліцензію на здійснення якоїсь однієї операції.

Банківські структури більш жорстко підходять до клієнтів, перевірці документації та пред'являють більше вимог. Так, для отримання позики в банку доведеться витратити не один день і надати серйозний заставу, а в ломбарді можна отримати потрібну суму миттєво практично, але віддавши її за низькою ціною і з можливістю викупу потім за набагато більшу суму.

З одного боку, НКО більш обмежені в своїх діях, з іншого - пред'являють більш лояльні вимоги до клієнтів, тому в багатьох випадках, при необхідності виконання якоїсь конкретної задачі, співпраця з ними більш прийнятно і виправдано.

При виборі небанківської організації необхідно поцікавитися наявністю ліцензії на надання конкретної послуги, справжністю документів і рівнем професіоналізму співробітників, особливо якщо мова йде про управління рахунками та виконанні важливих операцій.