Банки і їх функції, сучасна банківська система - студопедія

Мобілізацію всіх грошових коштів і їх трансформацію в позичковий капітал забезпечує кредитна система.

Кредитна система являє собою сукупність кредитних відносин, форм і принципів кредитування, а також сукупність кредитно-фінансових установ, які створюють, акумулюють і надають економічним суб'єктам грошові кошти у вигляді кредиту.

У сучасній кредитній системі виділяються три основних ланки: Центральний Банк, комерційні банки, спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (рис. 3).

Мал. 3. Структура кредитної системи

Банківська система - є основною ланкою кредитної системи і являє собою історично сформовану систему організації банківської справи, яка є законодавчо закріпленою. Банківська система - це одна з невід'ємних структур в економіці кожної країни.

Банківська система - сукупність різних видів взаємозалежних банків та інших кредитних установ, що діють в рамках єдиного фінансово-кредитного механізму.

Взагалі, слово "банк" походить від італійського «banco», що означає «стіл». Такі столи встановлювались на багатолюдних, галасливих площах, де відбувалася жвава торгівля товарами. За цими столами розташовувалися так звані «міняйли» і обмінювали різноманітні монети, що карбувалися як державами, так і містами і навіть окремими особами, - однакової грошової системи не існувало.

Банківська система виконує наступні функції:

1. Управління системою розрахунків і платежів в країні;

2. Напрямок заощаджень приватних осіб в виробничу сферу;

3. Регулювання грошових потоків, тобто кількість грошей, що перебувають в обігу; швидкість обороту грошових коштів, а також здійснювати емісію грошей.

Діяльність банківської системи визначається грошово-кредитної (монетарної) політики країни або держави.

На сьогоднішній день банківська система пропонує найрізноманітніші послуги, починаючи з розрахунково-касових операцій і закінчуючи такими сучасними формами фінансових відносин як, наприклад, лізинг, факторинг, кліринг.

У розвитку банківських систем різних країн відомо декілька їх видів:

· Дворівнева банківська система (Центральний банк і система комерційних банків);

· Унікальна децентралізована банківська система - Федеральна резервна система США;

· Централізована монобанковская система.

I. В даний час практично у всіх країнах з розвиненою ринковою економікою, в тому числі вУкаіни і ПМР, банківська система (сукупність всіх банків) має два рівні. Дворівнева система являє собою поділ всіх банків на верхній і нижній рівні. На верхньому, першому рівні знаходиться центральний банк, який виступає в ролі організатора і контролера грошового обігу в країні, на другому самостійні, але підконтрольні центральному банку комерційні банки та спеціалізовані фінансові установи (рис. 4).

Рис 4. Дворівнева банківська система

Центральний Банк є державною установою і перебуває у виключній власності держави. Він виконує наступні функції:

1. Емісія національних грошових знаків, організація їх обігу та вилучення з обігу, регулювання величини пропозиції грошей;

2. Зберігання державних золотовалютних резервів;

3. Грошово-кредитне регулювання економіки;

4. Кредитування комерційних банків і здійснення касового обслуговування державних установ;

5. Контроль за діяльністю кредитно-фінансових установ країни і виконанням фінансового законодавства;

6. Випуск і погашення державних цінних паперів, управління рахунками уряду, здійснення зарубіжних фінансових операцій;

7. Регламентація валютного обігу в країні і контроль за валютними операціями економічних суб'єктів.

Комерційні банки - це кредитно-фінансові установи, які займаються залученням і розміщенням грошових ресурсів, здійснюють розрахунки і організують платіжний оборот між учасниками ринку. У традиційному уявленні про банк ці операції відносяться до пасивних або до активних. Пасивні операції банку - це операції з мобілізації коштів, в результаті чого формуються банківські ресурси. Джерелами банківських ресурсів можуть бути власні, позикові і залучені кошти. Основним джерелом формування банківських ресурсів є вклади клієнтів (залучені кошти). Активні операції банку пов'язані з розміщенням кредиту. В актив входять мінімум готівки, резерви, позики і облікові векселі, цінні папери уряду та інші цінні папери, інвестиційні операції і ін. Актив характеризує фінансові можливості банку. В даний час банки виконують понад сто інших операцій. За комісійно-посередницькі операції банки отримують дохід у вигляді комісійних платежів. Таким чином, дохід банку формується з банківського прибутку (як різниця між сумою відсотків, що стягуються з позичальників, і сумою відсотків, що виплачуються вкладникам), доходи від комісійних платежів, доходи від інвестицій і біржових операцій.

II. Прикладом унікальною децентралізованої банківської системи можна назвати Федеральної Резервної Системи (ФРС) США - її очолюють 12 федеральних резервних банків в різних регіонах країни, що підкоряються Раді керуючих, який складається з Федерального комітету відкритого ринку і Федерального конституційного ради. Завданням цих банків є контроль над діяльністю банків-членів ФРС і визначення кардинальних напрямів монетарної політики США. Членами ФРС є 40% всіх комерційних банків. Інші комерційні банки працюють на свій страх і ризик.

III. За типом централізованої монобанковской системи балу побудована банківська система СРСР і багатьох інших соціалістичних країн. Банківська система СРСР складалася з трьох державних банків (Держбанк, Будбанку, Внешторгбанк) та системи ощадних кас. У цих умовах не використовувався ефективний потенціал кредитного механізму, не було можливості проводити активну грошово-кредитну політику тими інструментами, які відомі в країнах з ринковою економікою.