Знижки осаго за безаварійну їзду і як дізнатися «бонус-малус»

ОСАГО - поліс, що страхує відповідальність водія транспортного засобу. Фактично цей документ знижує ризики страхувальника. Одночасно його оформлення означає, що ризики виникають для страхової компанії. Їх розмір залежить від того, наскільки кваліфіковано водій керує автомобілем. Також даний параметр впливає і на вартість поліса ОСАЦВ, так як ціна страховки безпосередньо залежить від можливих витрат страхової компанії.

Як розрахувати ціну поліса ОСАЦВ

Кінцева ціна поліса формується з використанням коефіцієнта «бонус-малус» (КБМ) - знижки або націнки за безаварійну / аварійну їзду. КБМ застосовується до початкової вартості поліса при його покупці і може збільшити її на 145% (КБМ - 2,5) або зменшити вдвічі (КБМ - 0,5). Між цими граничними параметрами існує ряд підвищують / понижуючих коефіцієнтів. Протягом року КБМ переглянутий бути не може. Новий показник розраховується тільки при покупці нового поліса.

Для обчислення коефіцієнта КБМ страхова використовує дані з автоматизованої інформаційної бази «українського союзу автостраховиків», в якій відображені всі страхові випадки. Кожному КБМ відповідає певний розрахований клас водія.

Одиничний коефіцієнт використовується при:

відсутності страхового стажу у водія або автовласника;
оформленні «транзитної страховки» (в разі, якщо транспортний засіб направляється до місця реєстрації);
при покупці поліса на транспортний засіб, зареєстрований в іншій країні.

Алгоритм обчислення коефіцієнта «бонус-малус» наведено в таблиці нижче.

Наприклад, якщо водій мав 6-й клас, то він при покупці страховки міг використовувати КБМ 0,85 і розраховувати на знижку в 15%. Припустимо, що під час дії поліса по його вигляді відбудеться одна аварія. Значить в прийдешньому році водієві присвоять 4-й клас (КБМ - 0,95, знижка на поліс ОСАГО - 5%). Якщо рік пройде без аварій, то водій отримає 7-й клас (КБМ - 0,8, знижка - 20%). Механізм подорожчання / здешевлення поліса ОСАЦВ за результатами водіння використовується як при продовженні співпраці з конкретної страхової, так і при зміні компанії-партнера.

«Зі старту», тобто, коли водій вперше отримує страховий поліс, йому присвоюють 3-й клас, навіть, якщо у нього пристойний водійський стаж. Цей клас можна поліпшити безаварійної їздою, через рік клас стане четвертим, а можна погіршити в результаті ДТП. Тоді покупка ОСАГО буде супроводжуватися націнками (малус). Найвищий клас (13-й) може бути досягнутий за 10 років безаварійного водіння. При цьому не повинно бути більш ніж річної перерви при оформленні поліса ОСАЦВ.

Класи від 0 до 2 присвоюється водіям, чий водійський стаж менше 3-х років.

Якщо договір ОСАГО був розірваний до свого завершення, то безаварійний «стаж» водієві не зараховується. У нашому прикладі в такому випадку збереглося б значення КБМ 0,85. Чи не зараховується і «неповний рік», який виникає, якщо водій був вписаний в договір ОСАГО вже після його укладення. У тому випадку, якщо аварії фіксувалися, то ці події враховуються навіть при достроковому розірванні ОСАГО і клас водія-винуватця ДТП знижується.

КБМ зберігається за водієм протягом року після завершення терміну дії останнього поліса ОСАЦВ. По завершенню цього часу коефіцієнт прирівнюється до 1.

Коефіцієнт «бонус-малус» при обмеженому і необмеженій ОСАГО

Клас водія - параметр, який присвоюється саме людині, а не транспортному засобу. Через це виникає деякий казус, адже за існуючими правилами оформляється тільки один поліс ОСАГО на автомобіль, до управління якою може бути допущено декілька чоловік.

Якщо ОСАГО допускає обмежене коло водіїв, які можуть керувати автотранспортом, то застосовується «розрахунковий коефіцієнт бонус-малус». Під цим поняттям мається на увазі КБМ водія з найнижчим класом. Одночасно з цим в базі даних «українського союзу автостраховиків» кожен водій зберігає свій індивідуальний клас. У разі ДТП змінюється тільки особистий КБМ водія - винуватця аварії.

Якщо ОСАГО не обмежує перелік водіїв, які можуть керувати машиною, то клас водія розраховується тільки по відношенню до власника авто. КБМ розраховується за останнім що минув ОСАГО і застосовується тільки якщо:

Минулий договір також не обмежував коло водіїв.
Власник і авто при поточному і попередньому договорі - збігаються.

При недотриманні згаданих умов починають використовувати одиничний КБМ при обчисленні вартості ОСАГО.

У ситуації, коли «необмежену» ОСАГО змінюється «обмеженим» КБМ автовласника починає враховуватися як КБМ водія. Страхова компанія зобов'язана надати знижувальний коефіцієнт, якщо страхових виплат в минулому році не було.

Як підтвердити або скорегувати КБМ водія

Клас водія і КБМ не завжди фіксуються на полісі ОСАГО. Не існує ніякої правової норми, яка змушувала б страхові компанії оформляти документ саме таким чином. Але буває, що даний формат документа передбачено внутрішніми положеннями страхової компанії.

Інформацію про ДТП (Або відсутності аварій) під час дії попереднього договору ОСАЦВ, можна засвідчити відповідною довідкою, отриманою у страховика. Цей документ оформляється безкоштовно. Але є два нюанси:

довідка видається тільки на підставі вже закінчив діяти договору;
термін оформлення документа - 5 днів.

Таким чином, тим, хто хоче мати довідку в момент закінчення дії поліса ОСАЦВ, заяву потрібно подати заздалегідь.

Якщо інформація, надана страховою компанією, і відомості з бази «українського союзу автостраховиків» розходяться, то перевага віддається останньому джерела.

На жаль, проблеми можуть виникати при і в базі РСА. Якщо там згадана невірна інформація, то оптимальний алгоритм поведінки для водія такої:

Важливо розуміти, що функціонери «українського союзу автостраховиків» ніяк не впливають на інформацію, яка відображатиме дані про ДТП та виплат по ОСАГО. Відповідна база даних функціонує в електронному режимі і заповнюється страховими компаніями. Така ситуація дає можливість при бажанні направити в РСА скаргу на страхову в тому випадку, якщо КБМ буде розрахований некоректно.

Загальний рейтинг 5,00