Закінчення позовної давності за кредитною заборгованістю - статті

Чи можна не платити фінансової організації заборгованість по закінченню трьох років?

Деякі позичальники задаються питанням, чи можна позбутися від зобов'язань по кредиту, від прострочених боргів по закінченню терміну позовної давності? І скільки часу має пройти до повного звільнення від заборгованостей?

Відразу варто відзначити, що на практиці це питання зовсім не простий. Навіть якщо справа доходить до суду, питання про позовну давність завжди по-різному вирішується. У зв'язку з цим цю тему варто розібрати більш докладно, особливу увагу приділивши тонкощам і особливостям даного питання.

Керуючись даними Цивільного кодексу РФ, термін позовної давності - це часовий проміжок, в рамках якого фінансова організація може вимагати від клієнта-боржників погасити свій борг за кредитом. Однак часто під цим словосполученням розуміють часовий проміжок, протягом якого фінансова організація може подати в суд на позичальника-боржника.

У Цивільному Кодексі Укаїни, в статті 196, визначено, що термін позовної давності становить три роки. Але ця інформація зовсім не означає, що по закінченню цього терміну можна припинити платити фінансової організації, так як вона не може вимагати від позичальника-боржника погашення кредиту. Всі нюанси даного питання ми розглянемо нижче в статті.

З якого моменту відраховується термін позовної давності?

Кожен позичальник повинен мати на увазі, що термін позовної давності відраховується не з дня отримання позики.

Однак досліджуючи це питання на практиці можна сказати, що різні судові інстанції по-різному визначають початок відліку позовної давності за позикою.

Розглянемо підходи, які використовуються найчастіше:

1. Від останнього платежу по кредиту. В цьому випадку відлікової точкою буде служити дата, коли була проведена остання оплата по кредиту. Як правило, цього варіанту дотримується і

Вищий арбітражний судУкаіни, і Верховний Суд РФ. Відзначимо, що цей варіант є найбільш вигідним і для самого позичальника.

Але і в цьому випадку є тонкість - суд прийме клопотання про закінчення терміну давності тільки в тому випадку, якщо протягом трьох років з моменту останнього платежу боржником були зроблені спроби розібратися із заборгованістю. До таких спроб відносяться, наприклад: взяття кредитних канікул, реструктуризація боргу і інше.

Якщо банк зможе надати докази того, що клієнт звертався в фінансову організацію з метою вирішити свої проблеми із заборгованістю, то судом в цьому випадку термін закінчення позовної давності буде розраховуватися не з моменту останнього платежу по кредиту, а з моменту останнього «контакту» боржника з фінансової організацією.

2. Від дати закінчення кредитного договору. Це самий невигідний для боржника варіант, але все ж такий результат подій має місце бути. Все залежить від представлених відповідачем і позивачем аргументів. Дане рішення, як правило, прив'язується до 200 статті Цивільного Кодексу України про термінові боргові зобов'язання. Відзначимо, що цей варіант неможливий для боргів за кредитними картками, так як на них не передбачена дата закінчення зобов'язань по кредиту. Є ще один можливий варіант розвитку подій, правда рідкісний, але все ж іноді зустрічається - коли фінансова організація протягом трьох років не намагалася стягнути з боржника суму заборгованості - в цьому випадку, якщо фінансова організація подає позов до суду на боржника, то можна просто заявити клопотання про закінчення строку позовної давності по заборгованості.

Що ж стосується тих випадків, коли банки перепродують борги колекторським агентствам, то варто враховувати, що даний факт ніяким чином не впливає на термін позовної давності.

Після закінчення терміну можна не платити за кредитним договором?

Нерідкі випадки, коли недобросовісний позичальник вважає, що по закінченню терміну трьох років з дати останнього платежу, він звільняється від своїх зобов'язань по кредиту, і що ніхто вже не може потривожити його щодо кредитного боргу.

Але варто зазначити, що це лише аргумент на користь позичальника, якщо справа дійде до суду. Однак від подальших контактів фінансової організації боржник не звільняється.

Ось приклади дейтсвія банків в даних випадках:

1. Фінансові організації можуть нагадувати своїм клієнтам-боржникам про кредит по засобом дзвінків, повідомлень, листів і
   
   іншими способами. Однак ви можете подати заяву на відкликання персональних даних в свій конкретний банк і таким чином припинити цей контакт з фінансовою організацією.
2. Банки можуть продати вашу заборгованість колекторським агентствам. Принцип їх дії, думаю, напонімать не варто. Якщо з вас намагаються вибити гроші настирливими дзвінками, погрозами, шантажем, псуванням майна тощо то ви можете звернутися із заявою в поліцію. Якщо ситуація не знаходить відгуку - то йти в прокуратуру.
3. Фінансова компанія може на боржника подати в суд. Боржник в цьому випадку повинен скласти клопотання про застосування строків позовної давності з точною датою розрахунку цього терміну. Сам суд виробляти ці розрахунки не буде. По отриманню клопотання буде розглянуто питання прийняття окончатлельного рішення, чи потрібно боржникові виплачувати свій кредит.

Однак варто враховувати, що для банків подібні справи не в новинку, і у них є кілька схем, які дозволяють їм вигравати подібні справи в суді. Розглянемо деякі з цих лазівок:

1. Деякі фінансові компанії відразу в договорах з клієнтами прописують свій індивідуальний термін позовної давності, який може бути і п'ять, і десять років, наприклад. Природно, багато клієнтів, оформляючи кредитний договір, не помічають цей пункт, і таким чином, програють пободние справи в суді.
2. Складніша ситуація буде в разі, якщо кредит був виданий клієнту під заставу чого-небудь. Фінансова організація в таких випадках має право і можливість відсудити у свого клієнта-боржника заставне майно. У подібних ситуаціях у боржника є тільки один вихід - витратитися на послуги адвоката, тільки допомога професіонала тут може надати позитивний результат. Однак, як правило такі справи виграють знову ж - фінансові організації.
3. Фінансова компанія має можливість відсудити право на сплату боржником штрафів, неустойки, пені та ін. Такий крок банки аргументують тим, що втрачають кошти через видачу кредиту боржнику, і в зв'язку з цим мають право хоча б на часткове відшкодування коштів. Як правило, рішення суду також залишається на боці фінансової організації.

Як це позначається на кредитній історії?

Закінчення строку позовної давності безпосередньо впливає на кредитну історію і відбивається в ній. Очевидно, що жодна фінансова організація не захоче мати справу з клієнтом, кредитна історія якого заплямована таким фактом. Тому, якщо у кого б то не було виникає подібна ситуація, то про подальші кредити ця людина може забути. Таке серйозне порушення не пройде безслідно.

Проаналізувавши детально ситуацію з закінченням терміну позовної давності, можна зробити висновок, що це питання є складним і кожен окремий випадок має свої тонкощі і особливості. Але тим не менше завжди необхідно пам'ятати:

1. Закінчення строків позовної давності по факту не позбавляє боржника від обов'язків по кредиту
2. Початок позовної давності розраховується не з дати початку кредитного договору
3. Фінансові організації можуть в договорі окремо прописати термін позовної давності для свого клієнта, тому звертайте увагу на те, під чим ставите підпис в договорі.