З чого складається повна вартість кредиту, заявка на кредит через інтернет

Побутує помилкова думка, що повна вартість кредиту складається тільки з суми основного позички і процентних ставок. Але це не так. У повну вартість кредиту можуть входити додаткові збори.

Незважаючи на вид кредитного продукту і цілі кредитування, всі додаткові виплати по кредитах закріплені в кредитному договорі. Банк зобов'язаний надати всі необхідні дані про платежі клієнту. Також ця інформація повинна бути документально зафіксована.

Основний борг і відсотки по кредиту

Головні компоненти повної вартості кредиту - це сума основного боргу та процентні ставки. Є два основних види виплат кредитів: диференційований платіж і ануїтет.

Диференційований платіж передбачає розподіл позички на рівні частини і їх виплату разом з відсотками щомісяця. Відсотки нараховуються на залишок основного боргу кредиту. Наприклад, якщо клієнт оформив кредит на 240 тисяч рублів на два роки, то сума його щомісячної виплати складе 24 тисячі рублів і відсотки. Плюс такого кредитування - в можливості заощадити на виплаті відсотків в разі дострокового погашення боргу.

Ануїтет передбачає поділ на рівні долі не суми основного боргу, а платежів. На вартість останніх, до речі, не впливає дострокове погашення кредиту. Звичайно ж, цей вид виплати кредиту гірше диференційованого платежу: дві треті процентних виплат клієнт повертає вже в першій половині кредитного терміну. До того ж, при аннуїтете клієнт переплачує більше, ніж при диференційованому платежі.

Крім головних компонентів, повна вартість кредиту включає збори за розгляд заяви на кредит і оформлення договору. Також клієнт повинен сплатити розрахункове, операційне обслуговування кредиту, випуск і річне обслуговування розрахункових і кредитних карт.

Як правило, розгляд кредитного заяви оплачують тільки юридичні особи. Причому оплата цієї послуги має попередній характер. Від фізичних осіб оплати можуть зажадати тільки в невеликих комерційних організаціях. Якщо навіть потенційному позичальникові буде відмовлено в оформленні кредиту, гроші йому не повертають. Пояснюється це трудовими затратами банку на розгляд кредитного справи, незалежно від того, буде рішення по кредиту позитивним або негативним.

Часто в повну вартість кредиту входять також збори за розрахункове та операційне обслуговування кредиту. Але, варто зазначити, що оплата цих комісій обійдеться дуже недорого. Не особливо відчутна і вартість зборів за випуск і обслуговування розрахункових і кредитних карт. Чого не скажеш про комісії за видачу кредиту. Банк відкриває та обслуговує рахунки позичальника зовсім не безкоштовно. До слова, вартість цієї комісії нестабільна, і може скласти мінімум 10% від суми кредиту.

Виплати третім особам

Часто в повну вартість кредиту входять виплати третім особам. Такі платежі повинні бути обумовлені в кредитному договорі. Такий пункт може бути в кредитних договорах, кредитними цілями яких є покупка авто, нерухомості та ін. Така виплата вводиться для страховки банківських інтересів.

Оформляючи кредит, потрібно бути готовим до оплати додаткових платежів, що не входять в повну вартість позички. Йдеться про пені і штрафи за несумлінне виконання кредитних зобов'язань; а також про збори за дострокове погашення кредиту (передбачені договором по кредиту).