Власне утримання ризику

Фінансової стійкості страховика загрожують не тільки великі ризики, але і скупчення ризиків на обмеженому страховому полі. Для усунення таких можливих ситуацій страхові компанії повинні вдаватися до поділу ризиків. З цією метою кожен страховик визначає для себе за окремими видами ризику вищий розмір страхової суми, яку він може взяти на власне утримання.

Якщо пропоноване страхування перевищує цей максимум, страховик приймає на себе тільки частину його вартості, надаючи страхувальнику право застрахуватися на суму, якої бракує у інших страховиків, тобто відбувається сострахование.

На практиці страховик приймає на страхування весь ризик, тобто відповідальність по всій сумі, і вже від свого імені звертається до іншого страховика з пропозицією передати частину ризику на відповідальність останнього, тобто відбувається перестрахування.

Страховик, який уклав з перестраховиком договір про перестрахування. залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі відповідно до договору страхування.

На власне утримання страховик залишає відповідальність в межах не більше 10% величини власних активів. В кожному окремому випадку власне утримання залежить від цілого ряду чинників, пов'язаних з величиною і ймовірністю ризику, а також необхідністю відходу від кумуляції ризику. при якому велика кількість застрахованих об'єктів або кілька об'єктів зі значними страховими сумами можуть бути порушені одним і тим же страховим випадком. В результаті виникає дуже великий збиток (повінь, ураган, землетрус). Кумуляція може мати місце і по одному об'єкту - пасажирський авіалайнер, за яким страхується: сам літак, екіпаж, пасажири, вантаж і громадянська відповідальність власників повітряних суден перед третіми особами. Сумарна відповідальність дуже висока. Тому страховик, проводячи страхування по перерахованим вище ризиків на власне утримання, має право сумарно залишити не більше 10% власних активів; інше підлягає перестрахуванню.

У перестрахуванні кумуляція виникає, коли страхове товариство бере участь в ряді перестрахувальних і ретроцессіонних договорів, в які включені одні і ті ж ризики.

З цілої низки страхових об'єктів відповідальність укладається в нормативний розмір власного утримання страховика, по в зв'язку з великою повторюваністю ризиків по даному виду страхування і їх вагою страховик встановлює квоту власного утримання.

Перестрахувальний менеджмент відстежує збалансованість страхового портфеля за ризиками, доводячи «великі ризики» до рівня, який дозволяє страхової компанії без небезпеки для себе прийняти їх; по ретроцессіонним договорами контролює неповторяемость об'єктів, пропонованих до перестрахування.

Перестрахувальний менеджмент дозволяє вирівнювати коливання в результатах діяльності страхової компанії протягом ряду років, бо в перестрахуванні діє той же принцип розподілу ризику, що і в страхуванні.

Питання власного утримання ризику. стеження за ризиком, недопущення кумуляції ризику є об'єктами постійної уваги і контролю менеджерами всіх рівнів страхової компанії.