Визначаємо надійність страхової компанії, особисті фінанси
Визначаємо надійність страхової компанії
Ким би ти не був - будь краще. / Авраам Лінкольн /
У цій статті розглянемо критерії вибору надійної страхової компанії.
А тепер я розповім Вам про те, за якими критеріями вибирається страхова компанія звичайними громадянами в разі укладення обов'язкових договорів страхування:
- якомога дешевше;
- якомога ближче;
- інше не важливо, авось обійдеться.
Дуже часто співвідношення «задоволені клієнти» і «не задоволені клієнти» приблизно 2: 7
І ще, дуже часто клієнти висловлюють невдоволення послугами страхової компанії через незнання умов підписаного договору. Просто не знають, на що клієнт страхової компанії може претендувати і за яких умов.
Це був ліричний відступ або спроба розкрити причину написання цієї статті. А зараз до справи.
Сьогодні на ринку існує достатня кількість страхових компаній. Скажімо так, є з чого вибрати. Дуже багато з них не хочуть повністю розкривати про себе інформацію. З такими страховими компаніями зв'язуватися ризиковано.
Статутний капіталстраховой компаніідолжен перевищувати 300 млн. Рублів. Це досить серйозна гарантія того, що навіть в разі будь-яких фінансових труднощів в компанії вам все одно буде виплачено відшкодування. Де знайти таку інформацію: на сайтах компаній або запросити в самій компанії, подивитися в ЗМІ і т.д.
- величина активів;
- н Аліче і розмір резервного фонду;
- з Власні кошти компанії (бажано, щоб власні кошти компанії постійно зростали, в цьому випадку бізнес страхової компанії розвивається)
Деякі страхові компанії розкривають інформацію про свої найбільших клієнтів. Позитивним результатом діяльності компанії є наявність в числі своїх клієнтів великих об'єктів нерухомості, наприклад, аеропортів, бізнес-центрів класу А і інші бізнес-структури. Однак, показники прибутковості мають значення, але не говорять про 100% надійності страхової компанії.
Треба постійно пам'ятати. що якщо на заході страховики реалізовують інвестиційні проекти, що не тільки покривають свої збитки, але при цьому непогано заробляють. У нашій же країні ситуація дещо інша і доходи від інвестицій не завжди можуть перевищувати рівень інфляції.
Також хорошим показником може бути рівень сервісу страхової компанії.
Що значить сервіс? В першу чергу - це підготовленість агентів і їх вміння грамотно відповідати на поставлені запитання.
По-друге, агент Вам відповідає на питання не тільки при укладенні договору, а й супроводжує Ваш договір весь час його дії. в тому числі і при настання страхового випадку.
По-третє, компанія доводить до Вашого відома про всі нові продукти. як тільки вони виходять на ринок (можливо, що новий вид страховки Вас зацікавить)
Можливі ще додаткові функції сервісу. Але найцінніший, на мою думку, це супровід договору до терміну його закінчення.
Кожна компанія має свою стратегію по виплаті при настанні страхового випадку. Тому не завадить простежити показник відношення зібраних коштів і сум виплат за цей же період в динаміці. Якщо політика компанії штучно скоротити збитки, то це можна буде побачити в зміні цього показника.
Розглянемо «Підводні камені» при оформленні полісів страхування.
1) Якщо Ви вибрали компанію з низькими страховими внесками в порівнянні з іншими компаніями, то варто пам'ятати, що якщо компанія зацікавлена в довгостроковому співробітництві, то свій страховий резерв компанія буде створювати за рахунок страхових внесків. Отже, реальність страхових виплат при занижених тарифних ставках невисока.
2) Компанія пропонує скромний асортимент страхових послуг. Необхідно знати, що основний принцип надійного страхування - це створення набору працюючих програм з різних галузей страхування. Чим ширше і різноманітніше асортимент страхових програм, тим безпечніше і надійніше страхові послуги компанії. Зауважте, що катастрофічні ризики не можуть проявитися в різних областях і в один і той же час.
Дізнатися про надійність страхової компанії можна і за рейтингами спеціальних рейтингових компаній. Однак треба пам'ятати, що рейтинги вУкаіни значно відрізняються від міжнародних рейтингів.
Треба пам'ятати, що страховий продукт має цінність відкладену в часі і оцінити програму страхової компанії можна через кілька місяців або навіть років після укладення свого першого страхового договору. Ваш знайомий, даючи рекомендацію тієї чи іншої компанії може дати тільки суб'єктивну інформацію, що є непрямим доказом.
Тому необхідно уважно поставитися до всієї інформації про страхову компанію, яку Ви вибрали для укладення договору страхування.
Розглянемо зарубіжний досвід оцінки діяльності страхових компаній.
A. M. Best Co. Duff Phelps, Moody`s Investor Service Inc. Standard Poor`s Corp. і Weiss Research Inc.
Методики, які застосовуються цими компаніями для оцінки рейтингу надійності різні, але принцип роботи однаковий. В ході дослідження будь-яке з цих агентстваналізірует кількісні та якісні показники діяльності страхової компанії, а також використовує не тільки точні методики обчислень, але і в експертних оцінках фахівців.
Особливо найбільші інтернаціональні страхові компанії вважають за краще отримувати рейтинги відразу в декількох рейтингових агентствах. Це пояснюється тим, що «голос» кількох провідних компаній - експертів в області надійності звучить набагато голосніше, ніж одного. Крім того, методика кожного з агентств має свою особливість - «родзинку» або спрямованість. Враховується те, що всі агентства оцінюють здатність компанії виконувати зобов'язання, але роблять це з різною точки зору:
- фінансового стану компанії,
-особливостей страхової діяльності,
- історії здійснених виплат.
Так сайти більшості провідних страхових компаній публікують на своїх сторінках списки отриманих компаніями рейтингів і дату, на яку ці рейтинги були виставлені.
Наприклад, відвідувачі сайту однієї з відомих американської страхової компанії Metropolitan Life в розділі «рейтинги зможуть побачили наступне:
- Standard Poor`s - AA - дуже висока фінансова стійкість;
- Duff Phelps - AA +, дуже висока платоспроможність;
- Moody`s Investor Service - Aa2, відмінна надійність;
- A. M. Best - A +. найвища надійність з точки зору фінансового стану, результатів діяльності та ринкового профілю.
1) послуги міжнародних агентств дуже дороги;
2) за визнанням фахівців, шкала міжнародних агентств поки не прийнятна для українських страховиків. тобто вони в цій шкалі просто невиразні. Це біда не тільки страхових компаній, але і банків і великих корпорацій: рейтинг у всіх однаковий і до образливого низький. Перш за все, максимальна оцінка обмежена страховим рейтингом. Це обмеження подолала лише «AIG Україна» і виключно завдяки тому, що материнська американська компанія AIG видала безвідкличні гарантії за всіма зобов'язаннями своєї «дочки».
Особливо впливає на рейтинги наша горезвісна національна специфіка, навряд чи закладена в міжнародні методики. Згадайте, як часто і круто все змінюється в нашій економіці!
Основною причиною НЕ звернення страхових компаній до міжнародних рейтингових агентств є те, що страхові компанії в основному орієнтовані на внутрішній ринок. А на ньому ще не сформувалася культура сприйняття рейтингу. Простіше кажучи, українські громадяни в основній своїй масі ще не відрізняють AAA від BBB і тим більше від NA-11. А західні рейтингові агентства зовсім не збираються їх просвіщати.
Звернемо увагу на найсильніше в даний час рейтингове агентство вУкаіни, країнах СНД і Східної Європи - Експерт-РА.
Це агентство вже зараз має власну думку про надійність страхових компаній. При оцінки бізнесу страхової компанії враховуються:
- розмір бізнесу і положення компанії на ринку;
- платоспроможність компанії та її ліквідність;
- враховуються дані офіційної бухгалтерської звітності.
Рейтинг надійності страхових компаній адаптований до специфічних особливостей українського ринку страхування. Джерелом інформації крім звітності компанії є офіційна статистика державних органів.
Особливе значення надається питанням перестрахування ризиків страховими компаніями в закордонних страхових компаніях.
Рейтинг страхових компаній - це детальна оцінка ризиків компанії, глибоке дослідження її діяльності.
Чому ж така увага залучається до надійності компанії? Надійність страхової компанії - це здатність виконувати зобов'язання як поточні, так і виникають в процесі страхової діяльності.
У рейтингу всі компанії поділяються за класами, починаючи від А (високий рівень надійності) до D (найнижчий клас, банкрутство). Всього існує 11 рейтингових класів.
Страхові компанії, які віднести можна до надійних, це ті страхові компанії, які мають такі рівні рейтингу надійності:
- Клас A ++ (Виключно високий рівень надійності компанії)
- Клас A + (Дуже високий рівень надійності компанії)
- Клас А (Високий рівень надійності компанії)
На сьогодні все, дорогі Новомосковсктелі.
Далі в добірці зі страхування будемо розглядати види страхування і правила вибору необхідного страхового поліса.
Ваш фінансовий консульнант Марина Кожевникова