Віртуальні і передплачені картки безпечні розрахунки

Зручність і безпека здійснення віртуальних покупок, оптимізація витрат, економія часу і грошей (відомо, що онлайн-магазини надають свої товари і послуги за нижчими цінами) залучають все більше покупців.

Банки-еквайрер активно пропонують інтернет-магазинах сервіси по інтернет-еквайрінгу, в свою чергу, банки-емітенти розробляють і впроваджують нові продукти на базі банківських карт, які дозволять власникам карт безпечно і легко користуватися картою в інтернет-просторі. Таким чином, на ринку з'явилися всі передумови для впровадження віртуальної карти - карти, призначеної для розрахунків через Інтернет.
За даними сайту oborot.ru, вУкаіни зараз працюють приблизно близько 37 тис. Інтернет-магазинів.

За інформацією Rumetrika, 17% обороту здійснюються з пластикових карт, 13% - з використанням електронних грошей.

Безпека платежів через Інтернет

Платежі через Інтернет, безумовно, є дуже зручними для споживачів товарів і послуг, тим більше платежі по банківській карті, які можна зробити в будь-який час доби і в віртуальних магазинах, які розташовуються не тільки вУкаіни, але і в інших країнах.

При цьому чим більш розвиненим стає ринок інтернет-платежів, тим більше способів придумують шахраї в інтернет-просторі з метою розкрадання коштів з пластикових карт.

Як приклад можна привести такі варіанти шахрайства, як, наприклад, фішинг, тобто підміна справжнього сайту магазину підробленими. Підроблена сторінка виглядає абсолютно так само, як сайт відомого інтернет-магазину, і нічого не підозрюючи клієнт вводить дані своєї кредитки на підробленої інтернет-сторінці. Дані стають доступними для шахраїв, які, як правило, відразу ж використовують їх для здійснення покупки в інтернет-просторі.

Іншим способом шахрайства є так званий кей-логгінг, який представляє собою спеціальні шахрайські програми, "зчитувальні" і запам'ятовують інформацію, що вводиться в комп'ютер за допомогою клавіатури. Це можуть бути паролі, дані документів, а також реквізити банківських карт.

Для підвищення рівня безпеки платежів в інтернет-просторі була розроблена і впроваджена технологія 3-D Secure, якій на даний момент користуються більше 200 тис. Інтернет-магазинів. З розвитком і впровадженням даної технології платежі на сайтах стали абсолютно безпечні. Технологія дозволяє проводити платежі, не залишаючи дані карти в інтернет-магазині.

Рівень шахрайства в інтернет-пространствеУкаіни в порівнянні із загальносвітовою відносно низький - 0,3 - 0,5% від загального обороту. За кордоном рівень шахрайства значно вище. Разом з тим майже половина власників карт за кордоном побоюються здійснювати покупки через Інтернет.

Що таке передплачені картки

Передплачені картки - це картки, на які попередньо покладена певна сума грошей, як правило не більше 15 тис. Руб. якщо клієнт не ідентифікований банком. При цьому передплачені картки можуть бути використані для здійснення розрахунків з яких-небудь певним операціям, наприклад для оплати комунальних послуг, дитячих садків, телебачення або для здійснення разових платежів через Інтернет, як найбільш безпечний спосіб оплати. Дійсно, у багатьох випадках при оплаті товарів або послуг через Інтернет одержувач платежу вимагає надати повну інформацію по карті, в зв'язку з чим підвищується ризик неправомірного списання всіх доступних по карті грошових коштів. Тому найбільш безпечним інструментом для оплати покупки в інтернет-магазині є передплачений карта.

Передплачені картки не отримали поки вУкаіни широкого поширення. Однак вони дуже активно використовуються практично по всьому світу як безпечний засіб здійснення платежів. в тому числі і через Інтернет. Виходячи зі світової практики, велика частина передплачених карт видається банками новим клієнтам, клієнтам, які не мають банківської історії (молодіжна аудиторія), або клієнтам, яким з яких-небудь причин не може бути відкрита кредитна карта. Також передплачені картки можуть використовуватися для здійснення поїздок як найбільш безпечний інструмент розрахунків чи як бонусні карти в спільних проектах банків і підприємств.

У бонусних і спільних програмах, що реалізуються в даний момент в нашій країні, використовуються стандартні схеми. Однак потреби клієнтів банків і компаній, як ми вже відзначали, в значній мірі розширюються за рахунок пропозицій інтернет-магазинів. А значить, розширення функціоналу бонусної картки буде затребуване ринком.

Передплачені картки можуть видаватися банком на користь третьої особи. Такі подарункові карти також можуть бути випущені в якості карти моментальної видачі, так званої Instant Issue. Природно, що подарункові карти також можуть бути використані в партнерських програмах, що в значній мірі дозволить розширити спектр послуг, що надаються в рамках певних програм. Використання подарункових карт дозволяє банку - учаснику партнерської програми залучити нових клієнтів за рахунок створення позитивного іміджу банку.

Така карта є не іменний і, як правило, буває поповнюється. Передплаченими можуть бути і віртуальні картки для здійснення платежів в інтернет-просторі. На них ми зупинимося докладніше.

Що таке віртуальна карта

Найпопулярніший варіант передплаченого карти - це віртуальна карта. Віртуальна карта. як правило, не має фізичного носія і призначена виключно для здійснення платежів через Інтернет. Карта має всі реквізити банківської картки, необхідні для здійснення платежу: номер, код CVV2, термін дії, ім'я власника картки. Оскільки у великих інтернет-магазинах інтерфейс для проведення платежу максимально оптимізований, здійснення покупки для власника картки зводиться до введення цих даних у відповідні поля форми оплати.

Віртуальна передплачений карта може бути як поповнюється (що зручно для клієнта - власника картки при здійсненні регулярних покупок через Інтернет), так і непоповнювані, тобто використовувати карту можна буде в межах залишку грошових коштів, внесених на неї в момент випуску карти, що зручно при використанні такої віртуальної карти в якості подарункової або для здійснення разового великого платежу через Інтернет.

Карта може бути випущена в якості основної і оснащена додатковими сервісами, які пропонує банк-емітентом: sms-інформування, інтернет-банк, мобільні сервіси. Також карта може бути випущена в якості додаткової картки до основного рахунку і до будь-якій карті - кредитної, зарплатної, дебетової, що, безумовно, буде зручно, наприклад, для клієнта, що відправляє дитину за кордон.

Для непоповнювані карт термін дії карти залежить від банку-емітента - і може варіюватися від місяця до року.

Вартість карти варіюється також залежно від банку-емітента - від безкоштовного випуску до 10 - 15 дол. США за карту на термін її дії.

Ліміти по карті можуть бути разовими або встановлюватися на якийсь певний термін.

Як правило, карта не випускається на фізичному пластиковому носії. Дані карти повідомляються клієнту або за допомогою sms-інформування, або в інтернет-банку (на особистій сторінці клієнта), або на паперовому носії. Деякі банки випускають карту на пластиці, який містить всі реквізити карти, але не має магнітної смуги і смуги для підпису, тому до такої карті пін-код не генерується і ніде, крім як у інтернет-просторі, карта використовуватися не може.

Віртуальні карти пропонують деякі українські банки-емітенти, також можна скористатися віртуальною картою великих українських пошукових систем, крім того, віртуальну карту можна купити в деяких термінальних мережах.

Як платити

Головне правило для безпечного і приємного шопінгу через Інтернет - проводити оплату на перевірених сайтах, які використовують технологію 3-D Secure. Дані карти на таких сайтах вводяться в спеціально відведені поля, як правило містять підказку, цифрами і латинськими буквами.

Номер карти складається з 16 цифр, які вводяться в спеціальне поле на сайті торговельної точки без пробілів. Термін дії карти, як правило, вказується в форматі "місяць / рік". Код безпеки CVV2 - спеціальний унікальний номер, який використовується для перевірки автентичності мапи, а також з метою додаткової безпеки та вказується в спеціально відведеному полі. Так як карта не має фізичного носія, даний код, наприклад CVV2 456, передається клієнту разом з реквізитами карти. Ім'я власника у випадку з віртуальними картами може бути просто зазначено в латинській транслітерації, наприклад Ivan Petrov.

Переваги використання передплачених віртуальних карт

Головним і незаперечною перевагою віртуальної карти є безпека розрахунків через Інтернет. Віртуальна карта призначена для тих, хто не звик обмежувати свій світ найближчим торговим центром, а робить покупки і здійснює платежі по всьому світу - з комфортом, не виходячи з дому. Віртуальну карту можна оформити швидше, ніж карту, що має фізичний пластиковий носій. Зробити це можна через інтернет-банк, термінальні кіоски, мобільний банк. За віртуальній карті можна встановити ліміт для здійснення операції (наприклад, для оплати авіаквитків на суму 10 тис. Руб.), Відповідно, можна випустити карту з таким же разовим лімітом. Можна оформити відразу кілька карт під різні покупки, з різними лімітами. Також існує можливість "прив'язати" віртуальну карту до основної і поповнювати її з рахунку основної картки, не «засвечівая" при цьому реквізити останньої. Картку можна використовувати як в українських, так і в зарубіжних інтернет-магазинах. Її можна відкривати в різних валютах, при цьому треба уважно ознайомитися з тарифами банку по конвертації операцій, здійснених в валюті, відмінній від валюти рахунку. Можна прив'язати карту до рахунку в PayPal або до рахунку в iTunes Apple Store, при цьому використовувати окремі карти для кожного з магазинів. Можна додатково оформити до своєї основної, наприклад зарплатної, карті карти для родичів з різними лімітами.

Цільова аудиторія

Цільовий клієнтської аудиторією для випуску віртуальних карток в принципі є всі користувачі інтернет-простору, які вчиняють там платежі. Більшість активних користувачів інтернет-шопінгу, як правило, вже мають банківські продукти в цілому і банківські карти зокрема. Таким клієнтам при здійсненні крос-продажу віртуальна карта може бути запропонована як окремий продукт або як додаткова карта до вже існуючої.

Існуючі клієнти банку (зарплатні клієнти, роздрібні клієнти, VIP-клієнти) також є потенційними власниками віртуальної карти. Така карта може активно продаватися молодої аудиторії, яка, як відомо, практично "живе" в Інтернеті, але при цьому поки не користується банківськими продуктами. Віртуальна карта може стати першим банківським продуктом для цього клієнтського сегмента, якому в майбутньому можуть бути запропоновані й інші продукти (кредити, депозити тощо).

Впровадження в банку

Впровадження в банку віртуальних карт пов'язано з проходженням прийнятих в організації процедур з виведення на ринок нового продукту. Це можуть бути маркетингові дослідження, визначення цільової аудиторії і каналів продажів, настройка технологічної платформи і т.д. Під час налаштування технологічної платформи повинен бути налагоджений процес випуску карти без фізичної персоналізації, і тут особливо важливо протестувати процес безпечної передачі даних самої карти (через інтернет-банк, шляхом sms-інформування або на фізичному паперовому носії в спеціальному захищеному конверті).

висновок

Темпи розвитку мережі Інтернет весь період її існування перевершують прогнози фахівців. Ще зовсім недавно здійснення покупки через Мережу входило в антураж більшості фантастичних фільмів, поряд з колонізацією інших планет. Однак, всупереч прогнозам футурологів, інтернет-технології розвиваються набагато швидше всіх інших. Платежі через Інтернет стали частиною нашого життя.

Зараз, коли все більше активних представників середнього класу віддають перевагу здійсненню віртуальних покупок, фінансові інститути повинні намагатися бути динамічними і швидше реагувати на потреби ринку. Очевидно, що банки, котрі не відреагували належним чином на таку потребу, виявляться в програші, незважаючи на те що зараз цей програш не відчутний. У майбутньому клієнти банку, що пропонує сучасні технічні рішення, будуть більш лояльні, ніж клієнти банку, наступного курсом "Тихіше їдеш - далі будеш". Динамічному, технологічному банку легше залучити молодих і просунутих клієнтів, а саме за ними майбутнє, саме вони через кілька років будуть представляти собою найбільш бажаний для кожного банку клієнтський сегмент - європейський середній клас.