Відсоткова ставка банку з чого вона складається

Відсоткова ставка банку: з чого вона складається

У більшості випадків при виборі банківської установи для відкриття кредиту, потенційні позичальники звертають в першу чергу увагу на процентну ставку. Знаючи відсоток і сума, на яку буде оформлятися кредит, кожен може зробити приблизний розрахунок по переплати.

При цьому мало хто розуміє, як відбувається формування річної відсоткової ставки і які чинники, яким разом впливають на її розмір. Практично кожен позичальник задається питанням про те, чому в одному банку є кілька кредитних програм, що пропонують різні процентні ставки.

Фактори, що впливають на відсотки

При розрахунку річного відсотка банківські фахівці обов'язково враховують рівень інфляції. Ретельні прорахунки дозволяють їм підібрати найбільш вдалий відсоток, який буде прийнятним для позичальника, але при цьому і банк зможе отримувати прибуток.

Входить в річну відсоткову ставку по кредиту і прибуток, яку бажає отримати банк. Прибуток ця зазвичай у банків невелика, так як для отримання великого прибутку доведеться значно підвищити процентну ставку, яка, в свою чергу, через серйозне підвищення не буде конкурентоспроможною. Отже, кількість клієнтів буде маленьким, як і прибуток кредитора.

Процентні ставки за кредитами можуть час від часу змінюватися. Залежить це від попиту на певні види кредитування. Так можливі зміни в процентній ставці на споживчі кредитні програми перед новорічними святами. В цей час кредити оформляються досить часто, в той час як на депозити навпаки, гроші практично перестають надходити.

Вплив умов кредиту на річну процентну ставку

Банківські вимоги і відповідність позичальника цим вимогам роблять дуже сильний вплив на формування річного відсотка по кредиту. Експрес-кредити, які оформляються банківськими організаціями в найкоротші терміни і вимагають всього лише паспорт для здійснення угоди, завжди мають високу річну відсоткову ставку. З таким видом кредиту банк йде на великі ризики. Щоб якось компенсувати можливий неповернення коштів, кредитор йде на установку високого річного відсотка.

Нижчі завжди відсотки по кредиту отримують позичальники, які працюють офіційно і можуть додати до документів довідку за формою 2-ПДФО. Позичальникам з так званої «сірої» зарплатою і підтвердженням доходу, написаним у вільній формі, річні відсотки підвищують.

Кредити з забезпеченням завжди є більш вигідними. Якщо позичальник не погасить заборгованість перед банком. банк конфіскує заставу і може його продати, тим самим повернувши кошти, видані недобросовісному клієнту. Якщо застави немає, то кредитор вирішує підвищити ставки і цим захистити себе від ризиків.

Тип кредиту також впливає на формування розміру процентної ставки. Серйозні кредити, видані банком на тривалий термін, є для фінансової організації більш вигідними, а тому ставка по ним встановлюється порівняно низька.

На формування річного відсотка також можуть значно впливати наявність і розмір початкового внеску, вік позичальника, наявність обов'язкових і додаткових страховок тощо.