Види страхування відповідальності

Страхування різних видів на сьогоднішній день стає не просто популярним, але необхідним і обов'язковим. Так як багато видів діяльності пов'язані з загрозою виникнення серйозних збитків. Укладення договору відповідного типу дозволяє звести втрати до мінімуму.

Особливості

Страхування відповідальності має велику кількість найрізноманітніших особливостей. Найважливішими є:

порядок визначення страхової суми в договорі;
застрахована може бути тільки відповідальність самого страхувальника;
договором може бути встановлено кілька лімітів відповідальності;
вигодонабувач в тексті угоди не позначав.

При здійсненні страхування будь-якого майна лімітом відповідальності є його вартість.

У разі, коли страхується відповідальність, в договорі обумовлюється максимальна сума, в межах якої страховик бере на себе відповідальність.

І при настанні страхового випадку нести відповідальність він буде тільки в її межах. Якщо при виникненні страхового випадку сума збитку перевищена, то яке уклало договір особа несе відповідальність самостійно.

Сам розмір страхової суми визначається виходячи з чинного на момент укладення угоди законодавства. На сьогоднішній день необхідно керуватися ст.№949 Цивільного кодексу РФ. Найчастіше величина страхової компенсації визначається виходячи з можливої величини шкоди.

Відшкодування може перевищити страхову компенсацію в разі, якщо умовами угоди визначається, що страховик згідно зі ст. №962 ГК України може відшкодувати страхувальникові його витрати на зменшення збитків.

Може бути одночасно позначено кілька лімітів:

нанесення шкоди здоров'ю третіх осіб;
нанесення шкоди екології;
нанесення шкоди майну третіх осіб.

У договорі розглянутого типу в обов'язковому порядку повинно позначатися особа, відповідальність якої застрахована. У той же час вигодонабувач не описує, так як він визначається тільки в момент настання страхового випадку.

Основні види страхування відповідальності

Страхування відповідальності буває різних видів:

директорів, посадових осіб;
перед сусідами;
керуючою компанією ЖКГ;
якості продукції;
роботодавця;
адвоката;
авіаперевізника.

Кожна різновид має безліч найрізноманітніших особливостей. Саме тому типових договорів і полісів не існує.

Кожен випадок розглядається страховою компанією в індивідуальному порядку. Також індивідуально готується страховий договір, оцінюються ризики і безліч інших важливих чинників.

Директорів та посадових осіб

У більшості випадків страховим випадком визнається нанесення шкоди третім особам в результаті помилок або ж упущень при виконанні директором, керівником своїх безпосередніх обов'язків.

У ролі третіх осіб можуть виступати:

До помилок в договорі розглянутого типу зазвичай ставляться:

порушення службових повноважень;
необачність при прийнятті серйозних рішень;
необгрунтоване заяву;
в проспекті емісії або в якому-небудь іншому документі невірно вказана інформація;
упущення в процесі злиття підприємства, проведення важливих угод;
порушення антимонопольного законодавства (ненавмисне);
порушення Трудового кодексу РФ.

У договорі розглянутого типу звичайно домовляються відшкодування:

витрат, понесених третіми особами через виникнення збитків в результаті помилок управлінця;
судових витрат, понесених в результаті настання страхового випадку;
витрати, понесені страхувальником у результаті порушення проти нього кримінальної справи.

Важливою особливістю страхування відповідальності управлінців є можливість вказати в якості страхувальника кілька осіб - директора, його заступника, учасників правління та інших.

Величина страхової премії зазвичай збільшується пропорційно кількості осіб, відповідальність яких застрахована. Також на її вартість впливає рід діяльності підприємства і безліч інших важливих чинників (масштаби діяльності, ліміт фінансової відповідальності).

Особливості договору страхування цивільної відповідальності розглядаються в статті: договір страхування цивільної відповідальності.

Про судову практику при страхуванні відповідальності експедитора ви можете прочитати в цій статті.

перед сусідами

Вартість нерухомості і різних побутових предметів зростає з кожним днем. Саме тому все більш популярним стає страхування відповідальності перед сусідами.

Більшість СК на сьогоднішній день пропонує свої послуги по компенсації шкоди, завданої майну або ж життя сусідів в результаті наступних подій, що сталися в застрахованому приміщенні:

аварії водопроводу;
короткого замикання електропроводки;
пожежі.

Страховий захист поширюється:

на відшкодування шкоди майнового / фізичного;
на родичів страхувальника, які проживають з ним на одній житлоплощі і прописаних в ній;
на витрати, що виникають в результаті судового розгляду.

Перелік різних суб'єктів, на які поширюється страхування, в кожної компанії може істотно відрізнятися. Необхідно максимально уважно поставитися до розділу в договорі, в якому позначені випадки виплати страхових відшкодувань.

Так як саме їм буде керуватися компанія при розрахунку величини грошової компенсації в разі необхідності її виплати.

На вартість послуги розглянутого типу безпосередньо впливає:

страхова сума;
тривалість дії договору страхування;
використання франшизи;
ймовірність настання страхового випадку.

Є велика кількість інших чинників, в обов'язковому порядку враховуються страховою компанією при розрахунку величини страхової премії. В першу чергу це середня вартість нерухомості, якою володіють сусіди.

Керуючої компанії ЖКГ

Керуючим компаніям досить часто доводиться стає учасниками різного роду судових розглядів з найрізноманітніших причин.

І далеко не завжди вдається виграти справу навіть при наявності хорошого юриста. Якраз на такий випадок багато страхових компаній передбачили можливість застрахувати відповідальність КК перед третіми особами і власниками нерухомості.

На сьогоднішній день багато СК надають можливість ЖКГ застрахувати свою відповідальність на випадок:

отримання перехожими травми в результаті падіння бурульки, великої кількості снігу;
пошкодження майна третіх осіб в результаті падіння снігу, бурульок, зриву покрівлі (на машини або щось інше);
затоку квартир мешканців верхніх поверхів в результаті виникнення протікання даху після дощу, танення снігу;
розриви стояків гарячого або холодного водопостачання, опалення;
пожежі з причини виникнення короткого замикання в поверхових щитках.

Також багато страхових компаній можуть надати широкий перелік інших ризиків, що дозволяють уникнути ЖКГ фінансових втрат в результаті виникнення авралу.

Важливою особливістю даного виду страхування є можливість здійснювати його сезонно. Так як ймовірність виникнення деяких видів страхових випадків дещо більше в певні сезони.

Наприклад, прорив системи опалення набагато частіше трапляється саме взимку, в процесі активної її експлуатації.

Тому рентабельно застрахувати її на опалювальний період. За рахунок цього можна істотно знизити величину страхової премії. Це також стосується і будь-яких інших можливих страхових випадків.

За якість продукції

Неякісно зроблена продукція може завдати досить серйозної шкоди як споживачам, які використовують її, так і їх майну.

Страхові компанії пропонують виробникам продукції самого різного типу оформити договір, який передбачає наступні випадки:

виявлення в результаті експлуатації дефектів різного роду (технологічних, конструктивних або ж інших подібних);
особливих властивостей або дефектів використовуваних для виробництва матеріалів;
надання про продукцію інформації, що не відповідає дійсності;
погіршення безпеки в результаті тривалої експлуатації продукції в стандартному для неї режимі.

Багато страхових компаній пропонують виплату компенсації при виникненні інших проблем після реалізації продукції.

Вартість страхування відповідальності даного виду залежить від наступних факторів:

кількості включених до договору страхування ризиків;
типу продукції і сфери її використання;
масштабу діяльності виробника, його річного обороту;
розміру страхової компенсації та наявності франшизи;
тривалості дії страхової угоди;
ступеня небезпеки продукції.

Зазвичай в суму страхового відшкодування включаються такі витрати постраждалих:

що виникли у потерпілої особи внаслідок експлуатації неякісної продукції (втрата працездатності, пошкодження майна);
що виникли в результаті необхідності здійснення лікування через використання продукції;
витрати на поховання потерпілого особи.

роботодавця

Страхові компанії пропонують послугу підприємствам, працівники яких в процесі своєї діяльності наражаються на небезпеку. У деяких випадках роботодавцям потрібно в обов'язковому порядку укладати договір розглянутого типу, інакше діяльність їх буде просто незаконна.

Стандартні угоди зі страховими компаніями зазвичай включають в себе компенсації:

при виникненні у працівника травми, отриманої в результаті запропонованих посадових обов'язків;
при пошкодженні особистого майна працівника з вини роботодавця;
при скороченні в разі виконання реорганізації підприємства, скорочення штату, злиття;
при настанні інших подій, передбачених чинним законодавством.

Можливий розмір компенсаційної виплати залежить від цілого ряду різних факторів:

галузі, в якій зайнятий працівник - його потенційну небезпеку для людини;
кількості працівників, на яких страховка поширюється, їх посад;
статистикою отримання каліцтв.

Зазвичай в договорі розглянутого типу в обов'язковому порядку оголошується величина грошової компенсації - мінімальна і максимальна.

При настанні страхового випадку величина виплати розраховується строго індивідуально. Величина страхової премії також залежить від різних чинників.

Діяльність адвоката, а також нотаріуса та інших працівників юридичної сфери страхується як професійна.

Основною причиною цього є захист звернулися за юридичною допомогою від діяльності недобросовісних юристів. Страхування діяльності розглянутого типу має безліч особливостей.

При укладанні угоди подібного типу між адвокатом і страховою компанією має бути досягнуто згоди по наступних основних моментів:

позначаються майнові інтереси, які є об'єктом страхування;
позначаються випадки, які є страховими;
обумовлюються розміри страхової виплати;
позначається термін дії договору.

Більшість компаній, що займаються страхуванням професійної відповідальності, досить ретельно розглядає кандидатуру страхувальника.

Велика ймовірність у відмові укладення договору якщо:

до страховика було подано два і більше позову за останній рік, або три і більше за останні десять років;
сума позовів досить велика;
страховка була відсутня останні кілька років.

Перераховані вище факти зазвичай характеризує клієнта як неблагонадійного.

авіаперевізника

Авіаперевізнику необхідно в обов'язковому порядку укладати договір страхування. В іншому випадку його діяльність буде незаконною. Особливо це стосується компаній, що займаються перевезенням пасажирів.

На сьогоднішній день штраф за відсутність відповідної угоди зі страховою компанією становить:

для юридичних осіб

від 0.5 до 1 млн. руб.

для посадових осіб

від 40 до 50 тис. руб.

Авіаперевізник укладає договір, що припускає виплату з боку страхової компанії в наступних випадках:

завдано шкоди здоров'ю або життю пасажира;
нанесені ушкодження вантажу, що перевозиться або іншому майну третіх осіб.

У кожному разі величина страхової компенсації та премії визначається індивідуально.

види збитків

В юриспруденції під збитком розуміються невигідні для страхувальника наслідки страхового випадку. Саме з метою уникнення можливих збитків, пов'язаних з фінансовими втратами, укладається договір страхування.

На сьогоднішній день більшість компаній, що реалізують договору розглянутого типу, виплачують компенсації за шкоду, нанесеному:

здоров'ю третіх осіб (пасажирів, працівників, споживачів товарів і послуг);
майну третіх осіб в результаті проведення будь-яких заходів страховиком, або його бездіяльністю або з іншої причини.

Також до збитку відноситься смерть третіх осіб. Багато СК здійснюють страхування моральної шкоди. Норма закону, що дозволяє здійснювати діяльність подібного типу, відсутня. Тому вона не є законною.

Компанії, які здійснюють укладання договорів страхування відповідальності, надають свої послуги на термін від 1 до 12 місяців.

Такі тимчасові інтервали обрані з двох причин:

протягом року може змінитися законодавство;
страхувальнику може вимагатися договір на невеликий період.

На сьогоднішній день законодавство постійно піддається редагуванню і зміни. І тому страховим компаніям просто невигідно укладати договори терміном більше ніж на 12 місяців. У той же час страхувальникам може вимагатися великий розбіг в термінах.

Страхування відповідальності для багатьох підприємств на сьогоднішній день є обов'язковим. Саме тому дана послуга сьогодні популярна. Практично всі страхові компанії надають її своїм клієнтам.

Інформацію про страхування цивільної відповідальності перед третіми особами знайдіть в статті страхування цивільної відповідальності перед третіми особами.

Які діють правила страхування професійної відповідальності, дізнайтеся тут.

Вартість страхування цивільної відповідальності власників квартир расматривается за цим посиланням.