Ваш щомісячний платіж по кредиту і комісії банку

Видаючи кредит, банк вимагає від позичальника виплат з погашення боргу і за нарахованими відсотками - стандартний щомісячний платіж по кредиту. Згідно з нашим банківським законодавством, відсотки нараховуються на суму позичкової заборгованості, тобто на залишок по боргу. Наприклад, якщо ви вже віддали третину боргу, то при наступному платежі відсоток повинен нараховуватися на дві третини, (а не на початкову суму кредиту, як люблять вимагати деякі наші банки).

Як правило, при кредитуванні фізичних осіб банки використовують аннуїтетную систему погашення. Суть її в тому, що кожен місяць протягом усього терміну кредитування ви платите банку одну і ту ж по величині суму, яка включає в себе як частину боргу, так і нараховані за місяць відсотки. Такий рівновеликий платіж називається ануїтет.

Крім ануїтетів банк може також стягувати і комісії за надання та обслуговування кредиту. Зазвичай комісії банку бувають 2-х видів:

одноразова комісія (стягується в день угоди перед підписанням кредитного договору)

щомісячна комісія (стягується щомісяця разом з черговим платежем по кредиту)

Отже, ануїтет - це постійний за величиною щомісячний платіж по кредиту включає в себе як частину боргу, так і нараховані за цей місяць відсотки. У фінансовій математиці існує формула розрахунку ануїтету (формула ануїтетів):

де
S - сума кредиту.
p - процентна ставка за період, в дробовому вигляді.
У нашому випадку період дорівнює місяцю. Тоді, наприклад, при ставці 9% річних

n - кількість періодів, тобто термін кредитування. У нашому випадку це число місяців.

Вважати свій ануїтет за цією формулою вручну важкувато. Наприклад, для терміну кредитування 3 роки доведеться зводити вираження в знаменнику в ступінь 36.

Але нам на допомогу прийде Excel. За допомогою його функції «ПЛТ» ануїтет визначається в секунди. Потрібно просто записати в будь-яку клітинку аркуша Excel вираз виду
«= ПЛТ (ставка; кпер; пс)».
Це формула визначення ануїтету на мові Excel, де
ставка - це процентна ставка за період кредитування у вигляді десяткового дробу, тобто p в вихідній формулі ануїтетів;
кпер - кількість періодів n;
пс - приведена (сучасна) вартість, тобто початкова сума кредиту S. Зверніть увагу, що за синтаксису Excel в пс слід вказувати суму кредиту зі знаком мінус.

приклад 1
Розрахуємо, який буде ануїтет при кредиті 10 000 доларів під 11% річних терміном на 3 роки.