Урок 3 як правильно погашати борг по кредитній карті - школа життя

Існує досить поширена помилка, пов'язана з погашенням боргу по кредитній карті.

Ця помилка погашення заборгованості по кредитній карті досить нешкідлива, т. Е. Не призводить до значних втрат грошей, але все ж веде до нераціонального управління грошима в рамках вашого особистого бюджету.

Про яку таку помилку в погашенні боргу по кредитній карті йдеться?

Після того як по вашій кредитній картці буде сформована щомісячна виписка, вам протягом так званого пільгового періоду (грейс періоду), а це зазвичай 20-25 днів після отримання виписки, пропонується внести на погашення боргу по кредитній карті суму, розмір якої ви самі можете варіювати в межах

від суми мінімального платежу по кредитній карті

до розміру повного погашення заборгованості по кредитній карті.

В якості мінімального платежу по кредитній карті в щомісячній виписці по кредитній карті зазвичай вказується сума від 5 до 10% від повного боргу по кредитній карті. Конкретний розмір відсотка мінімального платежу по кредитній карті залежить від тарифної політики вашого банку.

З точки зору банку ідеальний власник кредитної картки це зовсім не той, хто щомісяця сплачує повний борг по кредитній карті.

Для банку більш кращий той власник кредитної картки,

хто вічно винен банку і

просто не забуває оплачувати мінімальний платіж за кредитною карткою!

Саме на такому клієнтові - власника кредитної картки банк найбільше заробляє грошей.

З огляду на, що відсотки за користування кредитними коштами на кредитній карті дуже високі, а це не менше 30-40% річних, то для банку кредитні карти видавати набагато вигідніше, ніж навіть споживчі кредити.

У випадку з кредитними картами ефективно працює наступна закономірність:

гроші по кредитній карті витрачати легко і зручно, і

багато клієнтів непомітно для себе витрачають суми грошей значно більші, ніж можуть повернути, потрапляючи таким чином в число «вигідних» для банку клієнтів.

Як показує практика, у більшості власників кредитних карт існує небезпечна помилка щодо погашення боргу по кредитній карті.

Вони щиро вважає, що якщо вони протягом пільгового періоду (грейс періоду) погашення боргу по кредитній карті внесуть назад на кредитну карту якусь середню суму, більшу мінімального платежу по кредитній карті, але меншу, ніж повний борг по кредитній карті,

то банк нарахує процент тільки на ту суму, що бракує до розміру повної заборгованості по кредитній карті.

Насправді нічого подібного!

Банк нарахує відсотки на всю суму повного боргу по кредитній карті, навіть якщо ви внесли всього на 1 копійку менше (приклад кредитних карт Юникредит Банку).

Справедливості заради варто відзначити, що є деякі банки, наприклад Сітібанк, які нараховують відсотки частково

на внесену суму погашення боргу по кредитній карті відсоток буде нараховано лише за фактичне число днів користування кредитними грошима на кредитній карті, тобто з моменту покупки товару і до моменту внесення коштів назад на кредитну карту,

а на суму, якої не вистачає до повної заборгованості по кредитній карті, відсоток буде нараховано повністю.

На практиці це виявляється слабкою втіхою для користувачів кредитних карт, т. К. Сума, нарахована таким складним способом, в результаті все одно буде мало відрізнятися від класичного нарахування відсотків на повну заборгованість по кредитній карті.

Рекомендація щодо погашення заборгованості по кредитній карті:

• немає практичного сенсу оплачувати заборгованість по кредитній карті якимись середніми сумами.

Ідеальний варіант погашення боргу по кредитній карті:

• завжди вносити суму повного боргу по кредитній карті, навіть якщо це зажадає зайняти гроші у інших людей або використовувати інші джерела тимчасового фінансування.

Багато банків спеціально провокують своїх клієнтів - власників кредитних карт на те, щоб вони оплачували тільки мінімальний платіж по кредитних картах і тим самим приносили додатковий дохід банку.

Ось, наприклад, цитата з буклету банку «Тінькофф кредитні системи» за кредитними банківськими картками:

• «Графіку платежів у нас просто не існує. Ви платите стільки, скільки зручно вам! Єдина умова: сума повинна бути не менше мінімального платежу ».

• А підступ у тому, що на суму повного боргу по кредитній карті будуть однозначно нараховуватися відсотки.

Але банк про це тут не попереджає.

Якщо у вас все-таки не вистачає коштів на внесення суми в розмірі повного боргу по кредитній карті і можливості тимчасово позичити відсутню суму грошей теж немає, то

оплачуйте лише мінімальний платіж за кредитною карткою, а

різницю між мінімальним платежем і наявної у вас готівкою покладіть на окремий депозитний рахунок, на якому будете акумулювати кошти для погашення повної заборгованості по кредитній карті.

В ідеалі це має бути депозит головне, щоб кошти дійсно накопичувалися і у вас не було можливості і спокуси їх витратити на інші цілі, в той час як борг по кредитній карті залишається.

Щоб повністю погасити заборгованість по кредитних картах сумами в розмірі лише мінімального платежу, буде потрібно від 3 до 4 років!

І це за умови, що ви більше не робите ніяких нових покупок за допомогою кредитної картки. Можете уявити, які значні кошти ви заплатите банку просто як відсотки за борг по кредитній карті.

Так що «мінімальний платіж за кредитною карткою» - це досить небезпечна річ для людей з низькою фінансовою дисципліною.

Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування життя
kolesovgb.ru