Сучасна кредитно-банківська система - студопедія
Тема 7: БАНКІВСЬКА СИСТЕМА. ГРОШОВО-КРЕДИТНА ПОЛІТИКА
1. Сучасна кредитно-банківська система
2. Грошово-кредитна політика
У ринковій економіці гроші повинні знаходитися в постійному русі, брати участь в народногосподарському обороті, що обумовлює їх безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти повинні не лежати без руху, а акумулюватися в грошово-кредитних установах і направлятися у вигляді інвестицій в реальний сектор економіки. Найважливішим елементом ринкової економіки є ринок грошово-кредитних ресурсів.
Кредит (позика, борг) - відносини між економічними суб'єктами з надання грошей або майна в користування на умовах повернення і сплати відсотка. Формою реалізації кредиту виступає позика. Плата за одержувану в позику певну суму грошей є ціною позики і називається нормою відсотка. Джерелами кредиту є тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ і фізичних осіб.
Кредит виконує ряд важливих функцій:
· Розподільна, яка полягає в розподілі на поворотній основі грошових коштів. Вона проявляється при акумуляції коштів, а також при їх розміщенні, коли відбувається процес тимчасового надання грошових коштів позичальникам для задоволення їх потреб у фінансових ресурсів годі;
· Контрольна. яка полягає у здійсненні контролю за ефективністю діяльності економічних суб'єктів. На базі кредитних відносин будується спостереження за діяльністю позичальників і кредиторів, оцінюється кредитоспроможність і платоспроможність підприємств. Будь-який кредитор через позику своїми методами контролює стан позичальника, прагне забезпечити своєчасне повернення позики, запобігти несвоєчасне повернення боргу;
· Стимулююча. яка складається в заохоченні ділової активності шляхом встановлення розмірів ставки відсотка за кредит і суми кредиту. Розмір ставки є визначальною умовою при виплаті суми кредитного відсотка
Основними принципами кредитування є: повернення, терміновість, платність, забезпеченість позики.
Залежно від способу кредитування розрізняють наступні форми кредиту:
· Спосіб кредитування. Розрізняють натуральний і грошовий кредити. Об'єктами натурального кредиту можуть бути сировина, ресурси, інвестиційні та споживчі товари. Об'єктами грошового - грошовий капітал, грошові платіжні засоби, акції, векселі, облігації та інші боргові зобов'язання.
· Термін кредитування. Розрізняють такі види кредиту. короткостроковий (до 1 року); середньостроковий (від 2 до 5 років); довгостроковий (від 6 до 10 років); довгостроковий спеціальний (від 20 до 40 років).
· Характер надання. Розрізняють. міждержавний (міжнародний). державний, банківський, комерційний, споживчий, іпотечний.
· Останнім часом отримали розвиток такі форми кредитування, як лізинг, факторинг, фарфейтінг, траст.
Кредитно - банківська система - це сукупність грошово-кредитних відносин, форм і методів кредитування, здійснюваних кредитно-фінансовими інститутами. які створюють, акумулюють і представляють економічним суб'єктам грошові кошти у вигляді кредиту на умовах терміновості, платності і зворотності. В її структурі виділяють три основних ланки (рівня):
1 - Центральний банк
2 - комерційні банки
3 - спеціалізовані кредитно-фінансові інститути
1. Чільне місце в кредитній системі займає Центральний банк, який. крім. регулюючої, яка контролює і інформаційно-дослідницької, виконує наступні функції:
- є єдиним банком, що здійснює емісію грошей;
- несе відповідальність за управління державним боргом; виплачує позики уряду і відсотки власникам державних цінних паперів;
- здійснює зберігання іноземної валюти і золотого запасу країни, регулює обмінний курс валют;
- є банком для банків; інші банки мають в ньому рахунки для проведення взаємозаліків і погашення взаємних боргів;
- зберігає резерви комерційних банків і ощадних установ;
- кредитує комерційні банки;
- проводить грошово-кредитну політику.
2. Основу кредитної системи утворюють комерційні банки. Вони можуть бути універсальними і спеціалізованими. Всі операції банків поділяються на пасивні (залучення коштів) і активні (розміщення коштів). Комерційні банки виконують такі функції:
- здійснюють прийом вкладів
- надають кредити підприємствам і населенню
- виконують операції з цінними паперами
- надають різні банківські послуги
2. Особливе місце займають спеціалізовані кредитно-фінансові установи: пенсійні фонди, страхові компанії, інвестиційні банки, позиково - ощадні асоціації і ін. Акумулюючи величезні грошові кошти, вони відіграють значну роль в інвестуванні галузей економіки.
Банківська система здатна створювати так звані «банківські гроші», збільшуючи пропозицію грошей в економіці за рахунок здатності зберігати тільки частину отриманих від вкладників депозитів, а іншу частину віддавати у вигляді позик іншим особам і установам (крім обов'язкових резервів, встановлених ЦБ). За допомогою багаторазових вкладів в банківську систему відбувається зростання грошової пропозиції, званий ефектом банківського мультиплікатора.
Грошовий мультиплікатор - це числовий коефіцієнт, що показує, у скільки разів зросте або скоротиться грошову пропозицію в результаті збільшення або скорочення вкладів в банківську систему на одну грошову одиницю, або відношення нових грошей до загальних резервів. m = 1 / n. де m - грошовий мультиплікатор, n - норма обов'язкового резерву. Приклад: якщо в один з банків зроблений внесок на суму 100 тис. Руб. а норма обов'язкового резерву для даного виду вкладу становить 20%, то банківська система за рахунок багаторазової видачі в позичку цих грошей може збільшити пропозицію грошей на 500 тис. руб. (100' 1 / 0,2 = 100'5)