Страхування від нещасних випадків і хвороб умови, види, поліс і правила

Будь-яка людина, навіть приділяє велику увагу своєму фізичному стану, в який-небудь день, який навряд чи буде для нього чудовим, цілком може прокинутися на лікарняному ліжку. Причому абсолютно несподівано і для себе, і для всіх своїх близьких. А нещасні випадки не обходять стороною навіть найбільш затятих прихильників здорового способу життя.

На жаль, подібні екстрені обставини не тільки різко змінюють звичайний спосіб життя, а й стають причиною великих, та ще й абсолютно незапланованих витрат.

Метою страхування від нещасного випадку, що відноситься до так званого особистого страхування, є забезпечення фінансової підтримки в період відновлення після травми або під час несподіваної важкої хвороби.

Будь-який громадянин (інакше - страхувальник), згідно зі статтею 934 Цивільного кодексу України (глава 48 «Страхування»), має право застрахувати від нещасного випадку або хвороби себе або будь-якого іншого людини.

Як відомо, тривале лікування, а тим більше втрата роботи через інвалідність, практично завжди вкрай негативно позначається на матеріальному становищі як самого потерпілого, так і всієї його родини. Своєчасне страхування від нещасного випадку і хвороби дозволяє уникнути фінансової катастрофи, викликаної несподіваною втратою працездатності.

Страхові виплати за полісом страхування від нещасних випадків допомагають сплатити необхідну дороге лікування, а також можуть бути спрямовані на подальшу реабілітацію.

Найбільш часто страхують ризики:

• повна втрата працездатності з встановленням відповідного ступеня інвалідності;
• часткова втрата працездатності, до якої привела побутова травма або нещасний випадок на робочому місці;
• екстрена госпіталізація;
• втрата професійної працездатності;
• спортивні травми;
• смерть внаслідок нещасного випадку.

Виплати за полісом виробляються у вигляді:

• повної або часткової страхової суми;
• страхового посібника або призначається на весь період непрацездатності добового винагороди;
• призначення додаткової пенсії (тимчасової або постійної).

Точні суми, терміни і тривалість виплат залежать від умов конкретного договору страхування від нещасного випадку.

Згідно із законодавством, договір страхування від нещасних випадків або хвороби може укласти кожен дієздатний громадянин, як щодо себе, так і своїх близьких. Юридичні особи також можуть виступати страхувальниками, наприклад, співробітників своєї компаній, учнів шкіл або спортсменів.

Важливо! Виплати за договорами не виробляються:

• якщо причиною травми або смерті стали протизаконні дії самого потерпілого людини;
• в разі умисного заподіяння собі каліцтв або спроби самогубства;
• при травмах, причина яких - керування транспортними засобами у нетверезому стані.

Види і програми

Страхові компанії пропоную різноманітні варіанти страхування життя і здоров'я. Серед них найбільш затребувані:

• Страхування життя або здоров'я приватних осіб. Застрахувати можливо не тільки самого себе. Даний вид страхування також дає можливість подбати і про будь-якому членові сім'ї або близьку людину. Розмір виплат в межах страхової суми, зазначеної в договорі, залежить від тривалості втрати працездатності або від тяжкості отриманих травм.
• Страхування співробітників компаній. За бажанням укладає договір роботодавця, страховий захист працівників його організації може бути цілодобовою. Однак, компанія може побажати оформити страховий поліс для своїх співробітників тільки від нещасних випадків, отриманих при виконанні ними своїх службових обов'язків, але ніяк не в побутових умовах або на відпочинку (часто зустрічається саме такий вид страхування). Також страховка може поширюватися на час проходження до місця роботи. Таке добровільне колективне страхування життя від нещасного випадку або хвороби найчастіше виявляється дуже вигідним для роботодавця і дозволяє уникнути судових позовів.
• Страховка громадян, які виплачують кредити. Наявність страхового поліса позбавить втратив працездатність позичальника від необхідності повністю виплачувати борг банку. А в разі смерті застрахованої особи за вказаною в договорі причини, все його кредитні зобов'язання страхова компанія візьме на себе, тим самим звільнивши від фінансового тягаря його спадкоємців.

Страхування дітей

Як відомо, дитина не завжди здатний правильно спрогнозувати наслідки своїх вчинків. А висока рухова активність, властива юному віку, призводить до того, що школярі і молодші хлопці отримують травми в звичайній обстановці значно частіше, ніж люди з життєвим досвідом.

Оформити страховку дитини від нещасного випадку (хвороби) можуть фізичні особи - його батьки або найближчі родичі.

На дитину в цьому випадку оформляється індивідуальний страховий поліс.

Якщо ж страхувальники - організація (юридична особа), наприклад, загальноосвітня школа, дитячий клуб або спортивна секція, то найчастіше укладають колективний договір страхування відразу на групу дітей.

Основні страхові випадки:

• отримання дитиною травми;
• діагностована серйозна хвороба (так зване - критичне захворювання);
• ускладнення після лікування;
• інвалідність;
• смерть застрахованого дитини.

При страховому випадку батькам виплачується певний відсоток або страхова сума повністю (залежить від умов договору).

Спорт і страхування від нещасних випадків

Ризик отримати серйозну травму у людей, що регулярно займаються спортом, трохи вище, ніж у тих, хто максимум робить ранкову гімнастику. Звичайно, мається на увазі види спорту, пов'язані з серйозними фізичними навантаженнями. Гра в шахи або шашки навіть на професійному рівні явно до травмонебезпечним видів спорту не відноситься.

Страховими компаніями найчастіше пропонується страхування професійних спортсменів на весь час їх участі в змаганнях (включаючи дорогу до місця змагань). Може страхуватися і період інтенсивних тренувань. Для спортсменів-любителів найбільш актуально придбання страхового поліса, якщо вони займаються травмонебезпечними, і вже тим більше екстремальними видами спорту.

Договір страхування спортсменів передбачає підвищувальні коефіцієнти, що залежать насамперед від травматичності виду спорту, а також регулярності змагань і тренувань.

Слід зазначити, що в страховій виплаті за звичайним полісом може бути відмовлено, якщо травма була отримана на змаганнях або під час занять екстремальними видами фізичної активності.

Страхування від нещасного випадку і поліс добровільного медичного страхування

Досить часто плутають страховку від хвороби (нещасного випадку) з придбанням поліса добровільного медичного страхування. Головні відмінності цих різновидів особистого страхування:

• при наявності поліса медичного страхування забезпечується (оплачується) тільки необхідне лікування і надання ряду медичних послуг;
• за договором страхування від нещасного випадку або хвороби передбачається отримання страхових (грошових) виплат у разі хвороби застрахованої особи або отримання ним травми.

Перелік необхідних документів для укладання договору:

• паспорт страхувальника;
• при страхуванні дитини - свідоцтво про народження.

При оформленні страхового поліса, що передбачає великі виплати, можуть знадобитися додаткові документи. Наприклад, деякі страхові компанії можуть попросити надати довідки про стан здоров'я або банківську виписку, що підтверджує фінансовий стан застрахованого людини.

Особливості страхування від нещасних випадків: