Страхування будівельно-монтажних ризиків

При страхуванні будівельно-монтажних ризиків об'єктами страхування є: будівлі, споруди, машини, запасні частини до них, матеріали та інше майно, призначені для будівництва та монтажу і знаходяться на будівельному майданчику, зазначеної в договорі страхування.

За угодою сторін дію страхування може поширюватися на тимчасові споруди, будівельну техніку, будівельні і транспортні механізми, що знаходяться на будівельному майданчику.

Страхування може полягати як на користь страхувальника, так і на користь іншої особи, яка може зазнати збитків від загибелі або пошкодження застрахованого майна.

За умовами страхування будівельно-монтажних ризиків страховик відшкодовує прямі збитки від загибелі або пошкодження застрахованого майна, що сталося в результаті:

• помилок в проведенні будівельних і монтажних робіт, дефектів в застрахованих об'єктах, за винятком вартості усунення помилок і дефектів і вартості заміни або відновлення дефектних об'єктів страхування або їх частин;
• недбалості робітників, техніків, інженерів і службовців, а також недбалості або наміру третіх осіб;
• впливу електроенергії у вигляді короткого замикання, перевантаження електромережі, атмосферних розрядів і т.п .;
• розривів тросів і ланцюгів, падіння деталей і інших предметів;
• пожежі, вибуху, землетрусу, виверження вулкана, гірського обвалу, обвалів, повені, бурі, вихору, урагану та інших стихійних лих;
• будь-яких інших раптових і не передбачуваних подій на будівельному майданчику, не вилучених умовами страхування.

Якщо в договорі страхування будівельно-монтажних ризиків не обумовлено іншого, не підлягають відшкодуванню збитки, які прямо або побічно відбулися в результаті:

• військових дій або військових заходів та їх наслідків;
• ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
• умисного дії або грубої необережності страхувальника, особи, на користь якої укладено страхування або їх представників;
• помилок, недоліків або дефектів, які були відомі страхувальнику, особам, на користь яких укладено страхування або їх представниками до настання нещасного випадку;
• часткового або загального припинення робіт;
• корозії, гниття, естестввенного зносу, самозаймання або інших природних властивостей окремих предметів, маючи на увазі, що відшкодуванню підлягають збитки від пошкодження інших застрахованих предметів в результаті нещасних випадків, викликаних цими явищами;
• експериментальних або дослідницьких робіт;
• пошкодження будівельної техніки і транспортних засобів в результаті їх внутрішніх поломок, тобто таких, які не викликані зовнішніми чинниками.

Крім того не відшкодовуються збитки, що утворилися в результаті загибелі або пошкодження (псування) горючих і мастильних матеріалів, хімікатів, охолоджувальних рідин і інших допоміжних матеріалів, пошкодження та загибелі дорогоцінних металів, каменів, документів і цінних паперів, а також збитків, які були виявлені лише в ході інвентаризації. Чи не відшкодовуються непрямі збитки (наприклад, упущена вигода або договірні штрафи).

Як вже було сказано, для визначення ступеня ризику і встановлення відповідних ставок премії страховики будівельно-монтажних ризиків змушені попередньо детально вивчити контракт на виробництво будівельно-монтажних робіт з усієї належної до нього технічною документацією. Особлива увага при цьому звертається на права і обов'язки підрядників і замовників, умови післяпускових гарантій, ліміти відповідальності перед третіми особами.

Враховується характер споруджуваних об'єктів, види основних і допоміжних матеріалів, що застосовуються при будівництві та монтажі, склад будівельної техніки, результати гідрогеологічних досліджень, структура грунту і водоносність будівельного майданчика, вірогідність схильності району будівництва повеней, землетрусів, зсувів, частим ураганним вітрам і іншим стихійним небезпекам, враховується також кваліфікація інженерно-технічного складу та робітників і т.п. Характер, способи і метод проведення робіт також можуть чинити істотний вплив на визначення ступеня ризику страховика.

Однією з груп ризиків є можливість пошкодження або знищення майна від вогню та різних вибухів. При цьому частою причиною пожежі на будівництві є проведення зварювальних робіт. Значної шкоди в ході будівельних робіт може статися в результаті помилок при проведенні цілеспрямованих вибухових робіт. На хімічних, нафтопереробних і інших подібних об'єктах будівництва ймовірність пожеж і вибухів значно збільшується під час пусконалагоджувальних робіт і гарантійних випробувань. Підвищена небезпека існує на об'єктах, де випробовуються котли, компресорні устновки, агрегати з підвищеним або зниженим атмосферним тиском.

До наступної групи ризиків відносяться повені та атмосферні опади. При оцінки можливості виникнення збитків від цих ризиків враховується стан будівельного майданчика по відношенню до місцевих водойм і відповідно ймовірність їх затоплення під час повені.

Повінь і зливові потоки можуть завдати серйозної шкоди, заливши котловани, розмив і пошкодивши споруди нульового циклу, зіпсувати будматеріали та обладнання.

Страховики, на жаль, мають враховувати і можливість крадіжки матеріалів, обладнання, інструментів і приладів.

До специфічної групи ризиків, які суттєво впливають на ступінь відповідальності страховика, відносяться можливі наслідки неодружених і робочих випробувань, а також включення в контракт післяпускових гарантій підрядника протягом обумовленого періоду здачі об'єкта в експлуатацію.

До ризиків відповідальності страховика за загибель і пошкодження майна, додається відповідальність підрядника перед третіми особами, як знаходяться на будмайданчику, так і поза нею.

Таким чином, сукупність відповідальності страховика складається з великої кількості окремих ризиків, включення кожного з яких в обсяг страхового покриття істотно збільшує ймовірність настання страхового випадку, тому ставки премії по будівельно-монтажному страхуванню встановлюються окремо по кожному ризику. Загальна ставка встановлюється шляхом складання окремих ставок.

Найбільш небезпечними ризиками вважаються загибель і пошкодження від вогню тимчасових виробничих та житлових будівель, тому при страхуванні ставки премії по ним встановлюються окремо.

При страхуванні будівельно-монтажних ризиків обов'язкове застосування франшизи, розмір якої по кожній групі ризиків вказується в полісі окремо.

Якщо за погодженням сторін, франшиза встановлюється на досить високому і економічно обгрунтованому рівні, зі ставок премій може бути надана соотевтствующая знижка.

Згідно з умовами страхування будівельно-монтажних ризиків договір страхування укладається на підставі письмової заявленіястрахователя, в якому повинна міститися необхідна інформація для об'єктивного судження про ступінь ризику.

Страховою сумою є повна вартість об'єкта страхування, включаючи вартість проектування, технічної документації та робочої сили. При додатковому страхуванні тимчасових споруд, будівельної техніки, будівельних і транспортних механізмів і т.п. вартість включається в загальну страхову суму.

В ході будівельно-монтажних робіт можливе додаткове залучення будівельної техніки, механізмів, будівельних матеріалів, що неминуче призводить до зміни страхової суми і перерахунку премії. Страхувальник зобов'язаний своєчасно повідомляти про всі зміни і ризик.

Відповідальність за договором страхування починається з моменту вивантаження на будівельний майданчик застрахованого майна (але не раніше обумовленої в договорі дати), триває протягом усього часу будівництва, монтажу, холостих і робочих випробувань і закінчується в момент здачі об'єкта в експлуатацію, але не пізніше дати, зазначеної в договорі страхування.

Взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку, в основному, відповідають положенням, що діють за іншими, вже розглянутим, видами страхування.

Розмір страхового відшкодування за загибле майно обмежується вартістю його заміни або фактичної вартості на момент страхового випадку, в залежності від того, яка з цих сум менше. Якщо витрати на ремонт пошкодженого майна або вартість заміни перевищують його фактичну вартість, таке майно вважається загиблим.

При виплаті суми страхового відшкодування і визначенні вартості майна, в розрахунок приймаються тільки ті елементи, які були враховані при визначенні страхової суми.

При ремонті пошкодженого обладнання відшкодовуються тільки витрати на приведення даного майна в стан, в якому воно знаходилося перед страховим випадком.

Відшкодовуються також витрати з розчищення території після страхового випадку, але їх розмір не повинен перевищувати 2% страхової суми.

Страховик має право відмовити у відшкодуванні збитку, якщо страхувальник повідомив неправильні відомості для оцінки ризику, не повідомив про істотні зміни в ризику, не повідомила про страховий випадок, не надав документів, необхідних для встановлення збитку, перешкодив участі представника страховика у визначенні обставин, характеру та розміру збитку.

Після оплати страхового відшкодування до страховика переходять (в розмірі сплачених сум) права на регресні вимоги до винних осіб.