Способи розрахунку щомісячного платежу по кредиту

Переглядаючи кредитні продукти різних організацій, все мимоволі акцентують увагу на величині процентної ставки. Це не дивно, оскільки вартість позики має принципове значення при прийнятті остаточного рішення. Однак розмір процентів не завжди розповість вам про обсяг переплати. Щоб залучити клієнтів банки іноді знижують процентну ставку і встановлюють комісію за обслуговування рахунку або видачу кредиту. Перш ніж взятися за калькулятор, потрібно вивчити інформацію про складові виплат.

З чого складається щомісячний платіж по кредиту

Можливо, ви вважаєте, що щомісячна сума платежу складається всього з двох складових: основного боргу і відсотків. Така думка не зовсім вірне, оскільки складових у щомісячного платежу може бути на багато більше:

1. Сума основного боргу - це і є ті гроші, які ви взяли в банку. а тепер поступово повертаєте. Якщо ви уклали договір на 100 тис. Р. то це і є ваш основний борг. Щомісяця ви виплачуєте його частина, відповідно, він зменшується.
2. Відсотки за користування коштами - це ваше винагороду банку за те, що ви користуєтеся його грошима. Розмір цього платежу відповідає процентній ставці. Якщо ви взяли 100 тис. Р. під 12% річних, то щомісяця вам потрібно буде сплатити 1 тис. р. відсотків.
3. Комісія може впливати на величину щомісячного платежу. Її присутність не обов'язково. Банк може взяти гроші за свою роботу, нараховуючи комісію за розгляд вашої заявки або оформлення кредиту, за відкриття і обслуговування рахунку або розрахунково-касові операції. Банки найчастіше встановлюють додаткову комісію тоді, коли ви не розраховуєтесь кредитною карткою, а знімаєте кошти в банкоматі. Комісія може нараховуватися у вигляді певної суми або відсотків. Врахуйте, що якщо банк бере всього 0,9% за обслуговування вашого рахунку, то для вас це виллється в 10,8% річних переплати за позикою. Ці гроші будуть списані з вашого рахунку крім зазначеної відсоткової ставки.
4. Штраф і пеня. Нараховуються за порушення кредитного договору, прострочення платежів. Встановлюються різними банками в різних розмірах, і детально прописуються в кредитному договорі.
5. Додаткові платежі. Певні кредитні програми вимагають додаткових фінансових вкладень. Наприклад, якщо ви оформляєте позику під заставу, то вам доведеться оплатити послуги оцінювача. Більшість банків потребують придбати страховку при купівлі нерухомості або автомобіля в кредит.

Як правильно розрахувати суму щомісячного платежу

Щоб ви могли оцінити свої фінансові можливості, Центральним БанкомУкаіни був випущений указ, який зобов'язує кредитно-фінансові організації вказувати в угоді ефективну процентну ставку. Цей показник допоможе вам зрозуміти, наскільки дорого обійдуться позикові кошти.

Методику розрахунку ЕРС також надає Центробанк. Вона обов'язково вказується в договорі і завжди перевищує розмір заявленої відсоткової ставки, оскільки включає в себе всі додаткові платежі.

Калькулятор для розрахунку щомісячного платежу по кредиту

Онлайн-калькулятор - спеціальна програма. Вона дозволить вам дізнатися загальну переплату по кредиту, розмір щомісячного платежу і навіть попереднє рішення банку. Перевагою використання калькулятора є те, що отримати необхідну інформацію ви зможете в будь-який час доби, не залишаючи робочого кабінету або улюблений диван. Щоб отримати цікаві для вас значення, чесно введіть свої дані.

Чи варто довіряти кредитним калькуляторам онлайн?

У програму онлайн калькуляторів, розташованих на сайтах кредитних брокерів, внесені середні значення за обраним продукту. Це означає, що в окремих випадках ви отримаєте трохи завищений результат, а в більшості - він буде нижче того, який вам озвучать в банку.

Це пов'язано з тим, що узагальнена програма не може врахувати додаткові комісії кожної конкретної організації. Однак вона дозволяє отримати уявлення про фінансову навантаженні, яка з'явиться після підписання угоди, а також оцінити свої шанси на схвалення обраного кредиту. Якщо вам потрібна точна інформація, то краще зібрати пакет документів і звернутися в банк.

Як розрахувати відсоток по щомісячному платежу

Розрахунок щомісячного платежу залежить від методу погашення кредиту. На даний момент банки використовують два основні варіанти:

1. Диференційований - включає в себе рівні частини боргу і відсотки, нараховані на його залишок. Згодом він зменшується. Розрахувати відсотки, за таким платежем досить просто: необхідно суму боргу, що залишився помножити на процентну ставку за один місяць.
2. Аннуїтетний - передбачає нарахування рівних платежів за весь період. Їх особливість полягає в тому, що в першу чергу виплачується основний обсяг відсотків, і тільки потім борг. Формула його розрахунку досить складна для самостійного використання. Однак цей варіант можна вважати класичним, оскільки він застосовується більшістю комерційних банків. Тому метод розрахунку аннутіентного платежу закладений в більшості онлайн-калькуляторів.

Як розрахувати щомісячний платіж по іпотеці

Наївно вважати, що для розрахунку щомісячного платежу по іпотеці досить перемножити суму основного боргу з відсотковою ставкою, розділеної на 12 місяців. Якщо вас цікавить попередній розрахунок, скористайтеся кредитним калькулятором, розташованому на офіційному сайті обраного банку.

Якщо ви вже готові оформляти іпотеку, і питання стоїть тільки в визначенні точної суми щомісячного платежу, то краще звернутися в банк. Варто відзначити, що рівень переплати по іпотеці залежить не тільки від розміру процентної ставки і нарахованих комісій, а й від обраного методу погашення кредиту. Вибрати диференційований спосіб варто, якщо:

• при виплаті боргу для вас головне економія;
• ви плануєте здійснювати дострокове погашення кредиту;
• ви готові платити великі суми на початку терміну дії договору.

Зупинитися на аннутітете варто в таких випадках. Якщо вас влаштовує:

• рівномірна фінансове навантаження;
• відсутність необхідності постійно звірятися з банком;
• не надто високі перші платежі.

Як розрахувати щомісячний платіж по кредитній карті

Розрахунок щомісячного платежу по кредитній карті принципово відрізняється від інших продуктів. Варто зазначити, що у більшості кредитних карт, пропонованих банками, є пільговий період. Якщо повертати гроші протягом цього періоду, то відсотки за користування коштами взагалі не будуть нараховані.

Якщо ви не встигли скористатися наданою пільгою, то вам доведеться заплатити до 28% річних. Якщо до цієї суми додасться прострочення за несвоєчасне погашення платежу, то переплата виросте до 40%.

Для кожної кредитної картки банком встановлено мінімальний платіж. Він може виражатися у відсотках, які нараховуються на основний борг. Наприклад, Сбербанк, Аваль, Тінькофф пропонують своїм клієнтам погашати суму в 5% від кредитного ліміту. Другий варіант - фіксований платіж в розмірі 1000 р. - 5000 р. в залежності від тарифу. Такий спосіб визначення мінімального платежу пропонує банк Зв'язковий.