Созаемщик і поручитель різниця, чим відрізняється і що краще на 2019 рік

Однак банки не зовсім охоче надають позичальнику великі суми. Шанси на співпрацю зростають за умови, якщо клієнт фінансової установи вдасться до послуг созаёмщіка або поручителя (різниця між цими поняттями існує досить велика).

Коли необхідна допомога ...

Перед укладенням співпраці з позичальником представники фінансової установи дуже ретельно займаються вивченням кредитну історію потенційного клієнта. Підсумкове рішення щодо рівня його платоспроможності приймається на підставі цілої сукупності факторів. При цьому враховується не тільки величина його заробітної плати, а й тривалість перебування на останньому місці роботи.

Якщо позичальник працює в окремо взятій компанії менше півроку, то отримати кредит на велику суму йому буде дуже проблематично. Банк може піти на поступки, якщо договір про співпрацю буде включати в себе пункт про залучення созаёмщіка або поручителя.

Функції поручителя може взяти на себе фізична або юридична особа. Досить часто в цій ролі виступає компанія, в якій працює отримувач кредиту. Варіант співпраці із залученням поручителя вигідна не тільки для банку, але і для самого позичальника. Якщо поручителем виступає фірма, в якій він працює, то це є гарантій того, що до моменту повної погашення кредитної заборгованості його не звільнять. Завдяки цьому клієнт фінансової установи може розраховувати на отримання чималої суми.

Види відповідальності перед банком

Відмінності поручителя від созаёмщіка можна виявити не відразу. В обох випадках сторони несуть пряму відповідальність перед банком за кредитним договором. А ось тип цієї відповідальності може бути різним.

• Солідарна відповідальність. Так називається повна відповідальність, яка переноситься на поручителя в разі порушення позичальником графіка платежів. Представники банку мають право звертатися за стягненням заборгованості відразу ж після першої прострочення.
• Субсидіарну відповідальність. Це частковий вид відповідальності. Обов'язки з погашення кредитної заборгованості при цьому переносяться на поручителя тільки в тому випадку, якщо повністю доведена платоспроможність кредитоотримувача.

Права і обов'язки поручителя

Питання про те, чим відрізняється поручитель від созаемщика актуальний для багатьох потенційних клієнтів банків. У будь-якому випадку необхідно знати, що третя особа має не тільки зобов'язання перед кредитодавцем при певному збігу обставин. Права для поручителя також передбачені законодавством.

Що може зажадати банк у поручителя?

Поручитель є повноцінною стороною, що бере участь в договорі про надання кредитної позики. Він може повністю або частково брати на себе зобов'язання по виплаті наявної заборгованості. Складений договір обов'язково повинен містити в собі пункт про те, до якої відповідальності може бути притягнутий поручитель - субсидіарної чи солідарної.

У разі невиконання основним платником своїх прямих зобов'язань з погашення кредитної заборгованості, банк має повне право звернутися до поручителя з вимогами наступного характеру:

• оплатити штраф за прострочення платежу;
• виплатити суму основного боргу;
• погасити суму судової неустойки;
• оплатити накопичені відсотки за факт прострочення платежу.

Більш того, банк може зажадати від поручителя зробити погашення заборгованості за рахунок коштів, отриманих від продажу наявного рухомого або нерухомого майна. Невиконання платіжних зобов'язання залишить слід на кредитній історії не тільки позичальника, але і поручителя, тому при подальшому бажанні оформити кредит можуть виникати деякі складнощі.

Якими правами наділений поручитель?

Всі права поручителя прописані в ст. 365 ГК РФ. За умови, коли поручитель повністю виконав всі свої зобов'язання перед банком, то він може зажадати від позичальника компенсувати всі понесені ним збитки. При цьому банк в обов'язковому порядку повинен надати йому всі права і документи, в яких чітко відзначені вимоги до боржника. Це можливо тільки в тому випадку, якщо поручитель повністю взяв на себе зобов'язання по погашенню заборгованості.

При цьому поручитель може бути звільнений від зобов'язань по погашенню кредиту. Це здійснюється в таких випадках:

• смерть позичальника;
• внесення змін до умов кредитування з боку банку (без попереднього узгодження з поручителем);
• термін, зазначений в договорі поруки, минув;
• борг переведений на третю особу без письмової згоди поручителя;
• в якості позичальника виступає організація, яка виходить із свою діяльність внаслідок ліквідації.

Необхідно зауважити, що законом не передбачено ніяких пільг для особи, яка виступає в якості поручителя. Останній повністю бере на себе всі зобов'язання по погашенню має заборгованості. Як поручителя може виступати тільки особа з відповідним рівнем платоспроможності. Проведення щомісячних виплат не повинно негативно позначатися на добробуті сім'ї платника.

Важливо! Зобов'язання поручителя можуть перейти у спадок. В такому випадку законодавством передбачено деякі послаблення при погашенні заборгованості. Борг виплачується якщо спадкоємець прийняв рішення вступити в цю спадщину і розмір заборгованості не перевищує загальну величину спадщини.

Права і обов'язки созаёмщіка

Дуже складно розібратися з тим, чим відрізняється созаемщик від поручителя. Іпотека може надаватися за безпосередньої участі першого і другого. Созаемщик, як і поручитель, має свої права і обов'язки. Тільки в цьому випадку вони будуть дещо іншими.

Обов'язки співпозичальника

Созаемщик і позичальник є рівноправними учасниками угоди. Созаемщик несе солідарну відповідальність. У разі невиконання позичальником своїх безпосередніх зобов'язань перед банком созаемщик повинен взяти на себе цю відповідальність.

Стати созаёмщіком можна добровільно або ж в примусовому порядку. Останній випадок актуальний за умови, коли один з подружжя оформляє іпотеку.

Для отримання кредитної позики можна залучити кількох созаёмщіков, в якості яких можуть виступати:

• повнолітні діти;
• батьки;
• інші родичі
• інші особи, що задовольняють вимогам банку.

Серед обов'язкових умов, висунутих до Созаємщиков - страхування. Розмір страховки визначається мірою відповідальності за виплату по кредиту і встановлюється в індивідуальному порядку. Таким чином при настанні страхового випадку компанія-страховик сплачує не всю частину боргу, а тільки ту, яку виплачував клієнт фірми.

права співпозичальника

Созаемщик може претендувати на частину квартири, що купується в кредит. Поручитель, на відміну від нього, тільки виконує гарантійний зобов'язання з погашення позики, але не може позиціонуватися як майбутнього власника об'єкта нерухомості.

Поручитель та созаёмщік - знайди п'ять відмінностей

Відмінності між созаемщиком і поручителем полягають не тільки у виконанні кредитних зобов'язань, але і в правах, на які можуть розраховувати учасники угоди.

При цьому позичальник в будь-якому випадку залишається у виграші, тому що ймовірність надання позики при залученні третьої особи істотно зростає. Нижче представлені основні відмінності співпозичальника і поручителя.

Величина доходу не враховується і не впливає на розмір кредиту.

Дохід созаёмщік безпосередньо впливає на суму позики, яку може надати банку.

Обов'язок щодо погашення кредиту може перейти на поручителя тільки за рішенням суду.

Затримка виплат з боку позичальника автоматично спричиняє необхідність погашення заборгованості созаёмщіком. Чекати рішення суду для цього необов'язково.

Рівень платоспроможності поручителя повинен бути досить високим, щоб при він міг самостійно погасити всі заборгованості по кредиту.

Платоспроможність позичальника і созаёмщіка підсумовується.

Поручитель приймає на себе зобов'язання тільки в тому випадку, якщо позичальник визнаний неплатоспроможним.

Зобов'язання за кредитним договором созаемщик приймає на себе відразу ж після підписання всіх паперів.

Поручитель не має права на отримання житла у власність. Він є гарантом виконання зобов'язань по кредитній заборгованості.

Созаемщик за бажанням може стати власником придбаного рухомого або нерухомого майна.

Що в підсумку?

Питання про те, що краще - созаемщик або поручитель може мати кілька варіантів відповіді. Багато що залежить від того, ким задається це питання - позичальником або третім учасником кредитного договору. Важливо пам'ятати, що погодившись виступати позичальником або поручителем, учасники угоди падає величезна відповідальність. І найчастіше виконання кредитних зобов'язань залежить не від нього одного!

Читайте також: