Ситуація розвивається за найгіршим сценарієм »- відомості

Президент «ВТБ 24» Михайло Задорнов

Фото: С. Портер / Відомості

Президент другого за величиною роздрібного банку в країні, «ВТБ 24», Михайло Задорнов вважає, що худі роки для кредитування позаду, і сподівається, що наступний рік на цьому ринку пройде спокійно, хоча на сильне зростання попиту на кредити з боку громадян не розраховує - вони поки вважають за краще їх активно виплачувати.

Цього року підконтрольний «ВТБ 24» «Літо банк» несподівано отримав партнерство з «ПочтойУкаіни» і доступ до її мережі. Але були і втрати: роздрібний бізнес Банку Москви з незрозумілих причин вирішено перевести не в «ВТБ 24», а в ВТБ. Втім, Задорнова не бентежить і це. Як банкір, він готовий пристосуватися до будь-якої ситуації, навіть до «Базелю III», і вважає, що його вимоги вводити необхідно. Як колишнього міністра, його більше хвилюють великі витрати уряду.

- До чого в підсумку призведе розрив торгових і економічних связейУкаіни? До США, ЄС і Україна в цьому році додалася Туреччина.

- «ВТБ 24» - зарплатний банк для великої кількості компаній. Про що говорить статистика зарплат найбільших роботодавців? Які виходячи з неї можна зробити висновки про пріоритети економічної / бюджетної політики?

Президент «ВТБ 24»

Народився в 1963 р в Москві. У 1984 році закінчив загальноекономічний факультет Московського інституту народного господарства (Мінх) ім. Г. В. Плеханова

Очолив правління банку «ВТБ 24»

- Як змінюються доходи державного сектору?

- Зросли зарплати в органах влади, а ось в силових структурах за 1,5 року зростання мінімальний.

- Скорочення кредитного навантаження пов'язане з тим, що банки посилили вимоги і стало складніше перекредітовиваться або це свідома поведінка - люди не хочуть в кризу жити з боргами?

- У банківському секторі йдуть досить швидкі зміни: число банків, як і зайнятих в цій сфері співробітників, скорочується. Розчищення обернулася втратою грошей для компаній і малого бізнесу. Ви говорите, що дискусія про масштаби нинішньої кризи в банківській системі штучна. Але хіба така трансформація не є масштабною кризою?

- Криза є: відбулася девальвація, йде зниження обсягів виробництва, падіння доходів, але говорити, що він важчий, ніж минулий, неправильно. У фінансовому секторі ситуація важка: йде сильне скорочення співробітників і масовий відхід гравців з ринку. Але це відбувається в першу чергу через те, що ЦБ доводиться робити те, що він не зробив в минулу кризу.

- Які основні ризики для вас як ритейлового гравця?

- У наступному році я особливих ризиків не бачу, тому що всі кредитні процедури ми посилили ще в минулому році. Об'єктивно ритейлові банки за поточний і наступний роки основну частку проблемних кредитів спишуть. В цьому році ми скоротили витрати, оптимізували число співробітників і офісів. У наступному році банк планує утримати витрати на рівні цього року при істотному зростанні доходів.

- Є ризик, що ціни на нафту ще сильніше впадуть. Goldman Sachs прогнозував падіння до $ 20-30 / бар. Ви на який прогноз орієнтуєтеся?

- Ми закладаємо $ 50 / барр. В $ 20-30 / бар. як середньорічний рівень цін на нафту ми не віримо.

- Ви на початку року збиралися скоротити менше співробітників - 7-8%, але потім ця цифра збільшилася. Чому?

- На початку року ми орієнтувалися на скорочення 7-8%, але влітку зрозуміли, що ситуація розвивається за найгіршим сценарієм, тому провели ще одну оптимізацію.

- В цю кризу підтримка була більш точкової. Наскільки вона була більш ефективною в порівнянні з минулим кризою? Чи можна говорити про те, що уряд навчився правильно діяти в умовах кризи?

- Наскільки реально скоротити сильніше, враховуючи потужну протидію?

- А наскільки Мінфін здатний відстояти жорсткий бюджет?

- Все вирішує політична ситуація, а не Мінфін. Ми бачимо, що уряд не готовий до більш глибокої зміни структури і обсягу бюджетних витрат.

- Всіх банкірів турбує, як вони будуть заробляти, якщо ставка буде падати далі.

- Навпаки, зниження інфляції і ключової ставки ЦБ при інших рівних дають банкам великі можливості для заробітку. У «ВТБ 24», до речі, середня ставка залучення вже нижче, ніж ставка ЦБ. Це стосується термінових депозитів як фізичних осіб, так і малих підприємств.

«Нова криза робить їх банкрутами»

- У вас є великий брат, якому ви допомагаєте. Для нього це питання є критичним.

- Іпотечні позичальники - нещасні люди.

- Навпаки, щасливі: вони щасливо прожили цей рік. Цього року «ВТБ 24», по суті, субсидував 550 000 своїх позичальників з рублевої іпотекою.

- Яка частка комісійного доходу?

- У поточному році «ВТБ 24» заробить 45 млрд руб. чистого комісійного доходу - це близько 30% усіх доходів банку. У нас досить хороші карткові комісії, хоча активних власників карт, які виїжджають за кордон, стало менше на 40%. На страхових, інвестиційних продуктах заробляємо. На еквайринг заробимо близько 1 млрд руб. в цьому році. Заробляти будемо на існуючих портфелях. Дуже велика частка доходів - комісійні продукти, ми багато заробляємо на валютній конверсії - в цьому році це дало близько 8 млрд руб. комісійного доходу.

- Зараз норматив достатності капіталу Н1 у вас 10,4% при регуляторному мінімумі в 10%. Коли у вас достатність капіталу опуститься нижче 10%?

- Високий норматив - це дутий капітал. На вашу думку, коли банки почнуть пробивати старий норматив? У I кварталі Н1 буде нижче 10% у великих банків?

- Багато років ми спостерігаємо, як ви за рахунок дивідендів підтримуєте головний банк групи ВТБ поряд з іншими «дочками». Є думка, що в найближчі 10 років роздрібні проекти будуть успішні за умови інвестицій в IT, які у вас обмежені тим, що практично вся ваша прибуток йде на дивіденди і йде на покриття збитків від інших видів бізнесу. Тобто «ВТБ 24» недоінвестірует сьогодні в технології, які будуть годувати завтра.

- У групі ВТБ загальна дивідендна політика: все прибуткові компанії передають більшу частину прибутку холдингової компанії. І вона нам надає капітал при необхідності.

- Тобто дивіденди цьому не заважають?

- Чи не заважають. Заважає девальвація - значна частина IT-витрат, на жаль, в валюті.

- Є відчуття, що Ощадбанк і робить це швидше, ніж ви. Хоча ви могли випередити його, якби не дивідендна політика.

- Для чого «ВТБ 24» міг знадобитися такий актив, як «Уралсиб»? Які умови «ВТБ 24» пропонував як інвестор?

- Нам завжди був цікавий «Уралсиб», тому що це 0,9% ринку роздрібних кредитів і 1% ринку депозитів. З тих банків, що зазнавали труднощів, це був гравець з найбільшою часткою ринку і найбільшу клієнтську базу. У нього близько 1 млн активних роздрібних клієнтів. Нас він дуже добре доповнював в багатьох регіонах. Але ми не готові були брати його безкоштовно, оскільки цей банк буде збитковим ще як мінімум два роки. До того ж ми б об'єднували його з банками групи, а це коштує грошей. Але знайшовся претендент, який запропонував найкращі умови. Для Смелаа Когана, якщо він не буде його приєднувати до іншого гравця, ця інвестиція потребують менших витрат.

Ми дивимося на все можливості зростання зараз, і у групи є велика кількість пропозицій від власників різних банків по їх придбання.

- Чи цікавий вам такий актив, як Балтінвестбанк?

- У чому переваги і недоліки інтеграції роздрібного блоку до складу ВТБ?

- Ситуація дещо складніше. Банк Москви розділяється: буде банк-правонаступник, який буде називатися БМ-банк, куди увійде частина сьогоднішнього корпоративного бізнесу. Інша ж частина, включаючи роздрібну торгівлю, приєднається до ВТБ.

В управлінні групою ми намагаємося відійти від юридичних осіб, і у нас працює три бізнес-лінії, одна з них - роздріб. Крім «ВТБ 24» в неї входять роздріб і малий бізнес Банку Москви, «Літо банк», страхування, «Мультикарта». У неї єдина клієнтська база. У процесі поділу БМ, коли, наприклад, частина роздрібного бізнесу піде в ВТБ, ряд підтримують функцій - перевірка позичальників, збір боргів, що входить колл-центр - централізуються на платформі «ВТБ 24».

- Ситуація не стає більш зрозумілою. Хто керуватиме новим роздрібним блоком в ВТБ? Чому зберігається ситуація, коли всередині групи є дублюючі один одного підрозділу?

- Керувати роздрібним бізнесом в ВТБ буде команда Смелаа Верхошінского з Банку Москви. Дублювання функцій мінімальне.

- Є вже затверджений план інтеграції Банку Москви в групу?

- Коли створювався «Літо банк», було відчуття, що з великого корабля в шлюпку висадили частину команди і, з огляду на, як штормило ринок, вона повинна була благополучно затонути.

- Рішення з «Поштою» було досить несподіваним.

- Тому що проект довго обговорювалося і нічого не робилося.

- Чому саме в кризовий рік знадобилося створювати банк з великою мережею, який зажадає витрат від групи ВТБ і від «ПочтиУкаіни»? І це в умовах, коли банки максимально її оптимізують.

- Відділень буде набагато менше, ніж у «Пошти», продуктовий ряд буде простий: для пенсіонерів і тих, у кого відносно невисокі доходи. Це буде перш за все розрахунковий, картковий, а також депозитний бізнес. Співпраця з «ПочтойУкаіни» дозволяє створити відносно недорогу в змісті платформу. У «Пошти» є відділення, які мають постійний клієнтський потік, де громадяни вже можуть отримати фінансові послуги - прийом депозитів, погашення кредитів. Ми закінчуємо переговори з «Поштою» і мають намір діяти виключно так, щоб проект заробляв прибуток. Але і для наших партнерів це шанс прискорити модернізацію своєї мережі.

- Порядку 16 млрд руб. (Структуру витрат не розкриває. - «Ведомости»). Відбивати ці витрати група має намір з третього року роботи.

- Раніше надлишки ліквідності ви направляли в ВТБ у вигляді міжбанківських кредитів. Куди направляєте зараз?

- Чому Центробанк так чинить з впровадженням Базельських норм, враховуючи, яким навантаженням це обернеться для всього сектора? Наскільки для вас це критично з точки зору, наприклад, можливих угод по сек'юритизації? З якими з них ви, як банкір, не згодні?

- Україна в порівнянні з іншими країнами об'єктивно відстає за термінами їх впровадження. Якщо ми потрапимо в групу країн з неповним відповідністю «Базелю III», погано не тільки для банківської системи, а й для всієї економіки, оскільки це прямо впливає на взаємодію фінансових інститутів з українськими банками. Такого ризику хотілося б уникнути, незважаючи на загальне сьогодні настрій, що нам зовнішній ринок не важлива. З іншого боку, в нормах, які ЦБ зараз впроваджує, є кілька явно шкодять економічному зростанню положень. Наприклад, це дуже високий зважити за експортними кредитами, а вони важливі для цілого ряду галузей. По-друге, це дуже високі RWA за кредитами, наданими підприємствам і банкам з сьомої групи країн, до яких відносяться наші партнери з СНД. А треба розуміти, що і в українських підприємств, і у банків є дочірні банки в цих країнах (як у Ощадбанку і групи ВТБ) і є широкі зв'язки з цими країнами. Відповідно, кредитування бізнес-проектів або наділення капіталом дочірніх банків в цих країнах відразу обтяжать ризик-зважені активи українських банків. Третє: ви абсолютно праві, це сек'юритизація. Впровадження Базельських норм по сек'юритизації де-факто робить цю активність безглуздою. Але треба зазначити, що ЦБ балансує всі ці негативні зміни регуляторних вимог до капіталу заходом щодо зниження Н1 до 8%.

Єдине, що можна запропонувати, - це те, що все-таки можна виконати 100% вимог, а можна - 90%. І все-таки ряд найбільш важливих в економічному сенсі нормативів впроваджувати або поступово, або залишити їх на більш сприятливий час. Більш сприятливий - з точки зору економічного циклу. Але оцінити ризики того чи іншого підходу можуть тільки представники ЦБ, які відповідають за переговори з Базельським комітетом.