Системи страхування повна і пропорційна відповідальність; система першого ризику
Системи страхування: повна і пропорційна відповідальність; система першого ризику.
Існує п'ять основних систем страхування:
1. Система дійсної вартості (в даному випадку сума страхового відшкодування визначається на підставі дійсної вартості застрахованого майна).
2. Система відновної вартості (в даному випадку сума страхового відшкодування розраховується на підставі ціни нового майна відповідного виду).
3. Система першого ризику (в даному випадку сума страхового відшкодування виплачується в рамках заподіяної шкоди, але не перевищуючи страхову суму).
4. Система пропорційної відповідальності (або система часткового страхування об'єкта) (в даному випадку сума страхового відшкодування пропорційна частці страхової суми в дійсній вартості застрахованого об'єкта).
5. Система дробової частини (в даному випадку сума страхового відшкодування вираховується як дробу від показаної вартості застрахованого майна (в договорі вказуються дві страхові суми: вартість показана і вартість дійсна). При цьому якщо показана вартість дорівнює вартості дійсної, страхування по системі дробової частини стає страхуванням за системою першого ризику. А якщо показана вартість менша за вартість дійсної, то страхування по системі дробової частини стає страхуванням за системою ін опорціональной відповідальності).
І не забуваємо, що існує ще одна страхова система - франшиза (це особиста участь страхувальника в покритті страхового збитку).
Вигода страхувальника від франшизи - він отримує послуги страхування зі знижкою.
Вигоди страховика від франшизи - він перекладає частину збитку на страхувальника.
Існує два види франшизи:
1. Безумовна (віднімається) франшиза (в даному випадку страхове відшкодування обчислюється з розміру шкоди з вирахуванням безумовної франшизи. При страхуванні з безумовною франшизою в договорі зазначається наступний пункт: "Вільно від перших ... відсотків».
2. Умовна (невичітаемая) франшиза (в даному випадку страховик не компенсує матеріальні збитки або збитки, якщо збиток і збитки не більше розміру франшизи, і компенсує збитки повністю, якщо він виявляється більше, ніж франшиза. При укладанні договору страхування з умовною франшизою в контракті відзначається наступний пункт: "Вільно від ... відсотків».
16. Об'єкти страхового покриття: Підстава ризику; Додаткові, Спеціальні ризики.
Страхове покриття - сукупність страхових випадків, передбачених законом або договором страхування, при настанні яких страховик проводить виплату страхувальникові за рахунок коштів страхового фонду.
ОБСЯГ СТРАХОВОГО ПОКРИТТЯ - перелік конкретних подій (наприклад, крадіжка, пожежа, землетрус і т.д.), передбачених законом, або договором страхування, при настанні яких страховик проводить виплату страхувальникові за рахунок коштів страхового фонду.
ОБ'ЄКТИ СТРАХУВАННЯ - життя, здоров'я, працездатність громадян - в особистому страхуванні; будівлі, споруди, транспортні засоби, фрахт, колекції, домашнє майно, вантажі, що перевозяться та інші матеріальні цінності - у майновому страхуванні; громадянська відповідальність страхувальника за матеріальну шкоду, заподіяну особі або майну фізичної або юридичної особи третім особам, - в страхуванні цивільної відповідальності.
РИЗИК СТРАХОВИЙ (risk) - термін, який відповідає кільком поняттям. Під Р. с. розуміють: а) певну подію, на випадок якої здійснюється страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання (ст. 8 Закону України «Про страхування») Р. с. - можливість загибелі або пошкодження майна від вогню, повені, землетрусу та іншого лиха. В особистому страхуванні Р. с. можуть бути - непрацездатність, смерть, дожиття до певного віку або іншої обумовленої події; б) об'єкт страхування; в) вид відповідальності страховика; г) розподіл між страховиком і страхувальником шкоди, заподіяної страховим випадком.
Спеціальні ризики передбачають страхування перевезень особливо цінних вантажів, наприклад, благородних металів, дорогоцінних каменів, творів мистецтва, готівки.
Для кожного виду страхування визначаються: страхують ризики, страхова сума, страхова вартість, резерв страхування, особливі форми страхових відносин, місце і час походження події і знаходження об'єкта страхування, методи визначення внесків (премій) страхування та порядок їх сплати, умови звільнення від відповідальності і порядок вирішення спірних питань.