Системи страхової відповідальності

Система страхової відповідальності, що є головною частиною будь-якого договору страхування, визначає величину, умови і методику здійснення страхового відшкодування збитку в майновому страхуванні та страхуванні відповідальності за шкоду майну.

Застосовуються наступні системи страхової відповідальності:

1) дійсної вартості;

2) першого ризиків;

3) пропорційної відповідальності;

4) відновлювальної вартості;

5) дробової частини;

6) граничної відповідальності.

Система дійсної вартості полягає в наступному: сума страхового відшкодування визначається за дійсною страхової вартості майна на дату підписання договору.

Система першого ризику визначає розмір покривається шкоди в межах страхової суми. Страхове відшкодування виплачується в розмірі збитку, але виплата не може перевищувати встановлену страхову суму.

Система пропорційної відповідальності визначає виплату страхового відшкодування пропорційно коефіцієнту покриття збитків через неповне страхування вартості об'єкта. Страхова сума встановлюється в обсязі, що не перевищує дійсної реальної вартості об'єкта.

Система відновної вартості означає, що страхове відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду або вартості робіт з відновлення обумовленого майна до певного раніше стану.

Система дробової частини повинна встановлювати дві страхові суми: власне страхову суму і показану вартість, за якою страхувальник зазвичай отримує покриття ризику, виражене натуральної дробом або у відсотках. Страхове відшкодування одно збитку, але не може бути вище страхової суми.

Система граничної відповідальності передбачає наявність заздалегідь встановленої межі виплачуваної суми страхового відшкодування у вигляді коефіцієнта покриття збитків. Величина відшкодовується збитку визначається як добуток встановленого на різницю між заздалегідь встановленим межею і реально досягнутим страхувальником рівнем доходу.