Що вигідніше при достроковому погашенні кредиту скоротити термін або платіж

Оплата позики - це зобов'язання кожного позичальника, а найбільш відповідальні з них намагаються якомога раніше виконати свої зобов'язання перед кредитором. Дострокове погашення позики не заборонено законом, і банки не можуть накласти за нього штраф. Але багато позичальників не можуть погасити кредит в повному обсязі, але можуть внести велику суму, ніж зазначена в графіку платежів, і тут стоїть вибір, що вигідніше при достроковому погашенні кредиту скоротити термін або платіж. Спробуємо відповісти на дане питання.

Що таке дострокове погашення боргу

Отже, за будь-якого займу ви можете вносити на кредитний рахунок суму більшу зазначеної в графіку платежів. Іншими словами, ви можете виплатити кредит швидше або зменшити суму щомісячного платежу, якщо будете платити великими сумами. Банки, як говорилося раніше, не мають права заборонити своїм клієнтам виплачувати позику раніше терміну. хоча для них це невигідно, тому що вони втрачають прибуток від відсотків.

Для того, щоб погасити кредит раніше терміну, вам потрібно письмово повідомити про це кредитора за 30 днів до дати платежу. Якщо ви просто поповните кредит на певну суму, це не буде зараховано кредитором, як часткове дострокове погашення основного боргу, просто в призначену дату кошти будуть списані в рахунок погашення позики в сумі зазначеної в графіку платежів, а залишок спишеться в наступному місяці.

Зверніть увагу, що банк за законом не має права стягувати штраф за дострокове погашення позики.

Напевно всі позичальники замислювалися, як вигідніше погасити кредит достроково зменшуючи платіж або термін. Адже мета дострокового погашення кредиту - це економія, позичальник може значно заощадити на виплаті відсотків банку.

Що вигідніше: скорочення терміну або зменшення платежу

Позичальник має право сам вибрати, що вигідніше при достроковому погашенні кредиту зменшити суму або термін. З економічної точки зору і той і інший варіант однаково вигідний для позичальника. І власне платник сам вибирає, що для нього буде вигідний.

Якщо ви хочете якомога швидше розплатитися з банком, то вам доцільніше вибрати скорочення терміну. Сума вашого внеску перекриє останні платежі по кредиту, за рахунок чого зменшується термін виплати кредиту, але сума до оплати щомісячного внеску не зміниться.

Якщо ви виберете другий варіант, то змінитися сума щомісячного платежу. Якщо виплата кредиту - це важка фінансове навантаження на ваш бюджет, то частково дострокове погашення позики буде для вас відмінним виходом з даної ситуації. Та сума, яку ви сплатите банку, піде на погашення основного боргу, відповідно, відсотки будуть, начисто на меншу суму.

Як розрахувати вигоду при аннуітентной і диференційованої системі розрахунку

Ви можете самостійно розрахувати вигоду від дострокового погашення кредиту. Єдиний нюанс в тому, що розрахунки відрізняються в залежності від того, за якою системою ви платите кредит: ануїтетною або диференційованою. Для цього розглянемо приклад позики з наступними параметрами:

сума - 150000 рублів;
термін - 2 роки;
ставка - 18% у рік.

Ви платите позику за диференційованою системою розрахунку кредит вже півроку, але і вирішили погасити кредит частково достроково на 50 тисяч рублів. Розрахуємо, що буде для вас вигідніше, скоротити термін або суму щомісячного платежу. До речі, за цією системою кожен платіж зменшується за рахунок скорочення суми відсотків, або простими словами, ви платите тіло кредиту рівними сумами, а відсотки нараховуються на залишок боргу. За даним кредитом основний борг, який підлягає сплаті щомісяця 150000/24 = 6250 рублів.

За 6 місяців, до внесення суму в рахунок дострокового погашення боргу ви виплатите 37500 рублів, а залишок боргу перед банком 112500 без урахування відсотків. Отже, порахуємо, скільки ви платили до дострокового погашення, і скільки будете платити після:

(118750 × 0,18 / 12) + 6250 = 8031,25 рублів - це 6 платіж за графіком;
(112500-50000) / 18 = 3472 рублів - це сума основного боргу по позиці плюс відсотки.

Відповідно, якщо ви виплатили частину позики достроково, то ви значно знижуєте кредитне навантаження або скорочуєте термін дії кредитного договору на 8 місяців.

Зміна графіка платежів по кредиту

Ви платите позику по аннуітетеной системі розрахунку, тобто рівними сумами. Провести підрахунок буде нескладно, для цього потрібно знати коефіцієнт ануїтету для вашого позики. Його ви можете розрахувати за такою формулою:

K =% × (1 +%) S (1 +%) S-1, де відсоток - це ставка за один місяць, а S - термін в місяцях.

Розрахуємо щомісячний платіж по заданих параметрах:

K = 0,015 × (1 + 0,015) 24 (1 + 0,015) 24-1 = 0,0214425421789353 / 0,42950281192902 = 0,0499241019695091.
+0,0499241019695091 × 150000 = 7488,6 рублів щомісячний платіж, до внесення суми в рахунок погашення боргу.

Якщо ви достроково погасите борг, то щомісячний платіж зменшиться, розрахуємо його розмір:

Отже, чи вигідно дострокове погашення кредиту при ануїтетних платежах, безумовно, так. Але тільки вносити суму доцільніше незабаром після того, як ви оформили кредит, тому що на початку виплати кредиту ви, в основному, платите відсотки і сума основного боргу практично не змінюється, а в другій половині ви навпаки платите в основному основний борг.

Зверніть увагу, ви можете зробити лише попередній розрахунок, більш точні відомості ви можете отримати тільки на консультації у фахівця кредитного відділу.

Таким чином, якщо ви достроково погашаєте борг перед банком, то значно економите на відсотках. До речі, погасити достроково займ в банку ви можете не раніше через один місяць після його оформлення. І обов'язково завчасно складіть заяву в ньому вкажіть суму до оплати і дату внесення платежу, крім того, ви можете попросити співробітника банку скласти новий графік платежів, щоб наочно побачити свою вигоду.