Що таке викупна вартість навіщо вона потрібна
Що таке викупна вартість? Чи можна достроково забрати гроші?
Почнемо з того, що після закінчення договору довгострокового страхування життя виплачується: ГСС (гарантована страхова сума) + ДІД (додатковий інвестиційний дохід) + СФІ (спеціальний фонд індексації). При достроковому розірванні договору замість ГСС виплачується ВС (викупна сума).
Викупна вартість (ВС) - це та частина вами накопичених грошей, яку клієнт отримає при достроковому розірванні договору разом з ДІД і СФІ. Вона вираховується математично на будь-яку річницю договору за формулою:
де ГСС - гарантована страхова сума,
а k - коефіцієнт, що відповідає року програми (до кожного полісу додається таблиця таких коефіцієнтів).
У перші два роки k = 0, тому і ВС = 0. Приблизно до половини терміну програми дострокове розірвання договору веде до втрат накопичених грошей. Після половини терміну програми втрати зменшуються, а ДІД і СФІ в сумі ці втрати не тільки компенсують, але і виводять програму в плюс. Але максимальної сума буде тільки після закінчення терміну договору.
Ця норма працює у всіх програмах накопичувального страхування життя у всьому світі. У деяких країнах навіть є програми, де ВС = 0 протягом перших 10 років!
Чому так? Чому не зробити як в банку? Цьому є кілька пояснень.
В першу чергу треба розуміти що ми говоримо про програми, які покликані в тому числі вирішувати ту ж задачу, що і солідарна система Пенсійного фонду (ПФ) України. Але ви спробуйте попросити у ПФ хоча б 100 грн достроково, до досягнення пенсійного віку. Смішно, правда? А тут всього лише два роки нуль, а далі все-таки щось повертається.
Компанії зі страхування життя інвестують гроші в довгострокові безризикові проекти. А для цього потрібна впевненість у тому, що не трапиться ситуація, коли всі одночасно вимагатимуть свої гроші назад. Уявіть, що ви - страхове товариство і гроші інвестовані в будівництво багатокілометрового трансконтинентального газопроводу. На будівництво відведено 8 років. Коли, на вашу думку, ці інвестиції почнуть приносити прибуток? Не раніше. Саме тому, щоб не сталося те, що з багатьма банками, які вирішили займатися іпотекою і існує положення про викупної вартості.
Але тут є й інша не менш важлива складова. Психологічна. Пам'ятаєте приказку: «Подалі покладеш - ближче візьмеш»? Ніщо так не стримує людину від бажання витрачати гроші, як їх втрата. Якби договором не було передбачено такі втрати, у кожного з нас хоч один раз в рік, але була б необхідність термінової порції грошей для вирішення якоїсь дуже важливої та термінової проблеми. Ми б так вирішили: «Я зараз вирішу цю проблему, тому що це для мене важливо зараз, а накопичення на майбутнє важливо звичайно, але не терміново». В результаті проблема вашого майбутнього, хоч сьогодні вона і «не пече», вирішуватися не буде НІКОЛИ!
Часто запитують: «Що робити, якщо немає грошей відкласти на черговий річний внесок?»
Що можна порадити? По-перше, до кожного наступного річного внеску 365 днів. Якщо відкладати потроху заздалегідь (наприклад, щомісячно використовуючи банківський депозит), то навряд чи ця проблема виникне напередодні річного внеску.
Крім того, можна зменшити річний внесок, але не більше ніж на 50% від останнього платежу (але не менше 3000грн). І навіть якщо і це не допомогло, то гроші не пропадають, а програма знаходиться в режимі очікування того моменту, коли будуть сплачені «пропущені» премії. Тобто якщо людина розуміє важливість довгострокових накопичень, така ситуація йому не страшна.