Що таке реструктуризація боргу по кредити - процедура і необхідні документи

Реструктуризація боргу, як державного, так корпоративного і приватного, негативно впливає на репутацію позичальника. Кредитування в майбутньому стає неможливим або виявляється дорожчим.

Реструктуризація боргу - захід, що проводиться відносно позичальників, які перебувають в стані дефолту, а саме не здатні обслуговувати свій борг.

Можливі кілька заходів по реструктуризації. які можуть застосовуватися як окремо, так і в комплексі:

• зміна термінів і розмірів платежу;
• обмін боргу на частку у власності;
• списання частини боргу.

Реструктуризація можлива для наступних видів боржників:

Основні причини виникнення заборгованості:

• Позичальник втрачає джерело доходу.
• Роботодавець не виконує свої зобов'язання по виплаті заробітної плати в установлений термін.
• У разі якщо кредит валютний, і значно змінюється курс.
• Фінансова організація змінює умови платежу.
• Позичальник змінює сімейний стан або серйозно захворює.

схеми реструктуризації

• Продовження договору зі збільшенням його терміну. За рахунок збільшення терміну знижується сума щомісячних виплат.
• Кредитні канікули. Якщо у позичальника серйозні проблеми, такі як хвороба, втрата роботи або стихійне лихо, банк може надати відстрочку платежу. Може бути, повна відстрочка, коли фінансова організація просто входить в стан клієнта і дозволяє на певний час припинити виплати. А часткова відстрочка має на увазі, що клієнт буде вносити платежі, згідно з графіком, але невеликі суми. Наприклад, тільки відсотки. У цьому випадку підписується новий графік платежів.
• Заміна валюти. Вигідний варіант перевести рублевий кредит в валютний, коли тенденційно знижується курс євро чи долара. Або можна перевести валютний договір в рублевий, якщо курс піднімається.
• Зміна схеми нарахування відсотків.
• Зниження процентної ставки. На свій розсуд кредитна організація може знизити.

Процедура проведення реструктуризації заборгованості

1. Клієнт звертається в банк (в той, в якому у нього «проблемний» кредит) і заповнює анкету за його формі. Зазвичай в анкеті вказуються причина неплатоспроможності, інформація про всі діючі кредитні договори, про майно, доходи та витрати. А також в цій анкеті потрібно вказати, які саме умови погашення боргу будуть зручні.
2. Анкета направляється на розгляд до відділу по роботі з проблемною заборгованістю.
3. Бесіда з співробітником банку, в ході якої визначаються наступні дії і перелік необхідних документів.
4. Банк дає дозвіл на реструктуризацію або відмовляє в ній.
5. Підписуються документи. А саме новий кредитний договір або угоду до старого. У цьому документи повинні бути вказані відомості про сторони, сума заборгованості, день фіксації боргу, схема реструктуризації. Обов'язково додається новий графік платежів. Деякі банки можуть запросити комісію за переоформлення документів.

Найскладніше для банку є ситуація з боргом по іпотеці. Здавалося б, для кредитної організації немає нічого простішого, ніж продати житло, що перебуває в заставі, щоб повернути собі гроші. Але вартість заставної квартири до моменту передбачуваного продажу може значно знизитися. А це означає, що банк таким шляхом не поверне собі суму боргу в повному обсязі. Якщо ж іпотечне житло є єдиним у позичальника, його і зовсім неможливо продати. Та й судові витрати будуть значними. Тому в таких ситуаціях реструктуризація все ж краще.

При оформленні реструктуризації іпотечного боргу зміни торкнуться і закладного документа. У ньому обов'язково вказуються нові умови кредитування.

Фінансова організація може вести себе по-різному:

1. Банк може «пробачити» все штрафи і пені і реструктурувати решту суми. Варто пам'ятати, перед підписанням угоди припинення колишнього договору повинно бути документально зафіксовано. І клієнтові надається відповідна довідка.
2. До суми боргу додадуться нараховані пені і штрафи. І фактично після підписання угоди позичальник змушений буде оплачувати відсотки, нараховані на попередні відсотки. Таке рішення можна оскаржити в судовому порядку.

Крім того, банк може зажадати погашення частини основного боргу.

Слід серйозно вивчити текст угоди, перш ніж його підписувати. Особливу увагу слід звернути на новий графік, обов'язки клієнта та права кредитної організації. Зокрема, у банку не повинно бути прав виставити заключне вимога про одноразове погашення залишку боргу, змінити ставку або графік платежів.

Хто є ініціатором процедури?

• Фізичні особи, звільнені з роботи.
• Особи, у яких знизилася заробітна плата.
• Боржники по валютних кредитах при значній девальвації рубля.
• Індивідуальні Підприємці, які втратили доходу або його частини.

Для ініціації процедури повинні бути вагомі підстави, такі як звільнення з ініціативи роботодавця, серйозна хвороба, оформлення інвалідності або відпустку по догляду за дитиною.

Крім того, раніше не виникало такої проблеми, а кредитна історія виключно позитивна. Позичальник не повинен бути старше 70 років.

Необхідний пакет документів

• Паспорт боржника і його повна копія.
• Копії документів, що засвідчують особу, чоловіка (дружини) і дітей боржника при їх наявності.
• Повна копія трудової книжки.
• Копія кредитного договору і всіх угод до нього.
• Довідка, в якій зафіксовані сума боргу і термін дії договору.

наслідки

При тривалих простроченнях, банк має право стягнути борг в судовому порядку. В цьому випадку розраховувати на рішення суду на користь неплатника безглуздо. Примусове стягнення боргу стане завданням судових приставів-виконавців. В першу чергу будуть арештовані банківські рахунки і знаходять на них кошти, в рахунок погашення боргу. Також можливий і арешт майна, наприклад, особистого транспортного засобу.

• Нерухоме майно, якщо воно є єдиним житлом.
• Меблі та побутова техніка.
• Одяг, взуття та інші особисті речі.
• Техніка та обладнання, необхідні для роботи, за винятком стоять понад 100 МРОТ.
• Худоба, птиця і інша живність, а також будови для їх утримання, за винятком пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
• Гроші в сумі прожиткового мінімуму самого боржника і його утриманців, а також продукти.
• Паливо необхідне для опалення житла та приготування їжі.
• Транспортні засоби та обладнання, потрібні інваліду.
• Державні нагороди, почесні знаки і призи.

Якщо боржник має офіційне працевлаштування, за місцем роботи судовими приставами буде направлений виконавчий лист. Згідно з цим документом, з усієї суми заробітної плати щомісяця буде утримуватися 20 відсотків по одному виконавчим листом в рахунок погашення боргу. Якщо виконавчих листів кілька, максимально утримується 50 відсотків від суми офіційної заробітної плати.

Для того щоб уникнути негативних наслідків, слід серйозно ставитися до своїх боргових зобов'язаннях. І найголовніше, потрібно пам'ятати, що після проведення реструктуризації, умови договору з кредитором стають більш лояльні по відношенню до клієнта.

Отримайте безкоштовну юридичну консультацію прямо зараз