Що таке кредитне бюро
Стрімкий ривок у розвитку ринку кредитних послуг для населення вУкаіни привів до того, що інформація про платоспроможність і кредитоспроможності клієнта стала для банку вкрай важливою. Крім цього будь-який банк хоче знати про досвід роботи свого клієнта з іншими банками.
За кордоном ця проблема була вирішена новими організаціями - кредитними бюро. Банки при взаємодії з ними отримують такі плюси:
- Зниження кредитних ризиків, здешевлення і прискорення процедури оцінки кредитоспроможності та платоспроможності позичальників за рахунок її спрощення;
- Зниження витрат на перевірку якості і точності отриманої інформації про майбутнє клієнта.
Особливо цікавий досвід іноземних колег в області формування бази даних по кредитуванню населення і організації подібних бюро.
Потреба банків в наявності актуальної інформації про порушників кредитних умов і просто проблемних клієнтів привела до серйозного зростання попиту на кредитні бюро. Система збору інформації про клієнтів банку, а також обміну цими даними потужний спосіб значно скоротити ризик банківської діяльності.
Родоначальником системи кредитних бюро можна вважати Асоціацію Банків Польщі. При взаємодії банків були складені чорні листи поганих клієнтів. Також була зібрана велика база позичальників, які намагалися отримати кредит за підробленими документами. Інформація надавалася до загального фонду асоціації абсолютно добровільно і безоплатно.
Доступ до зібраної базі міг отримати будь-який член асоціації.
Чим займається кредитне бюро?
- Збирає дані за кредитними клієнтам від банків. Незалежно від того є у клієнта кредит або він тільки подав заявку;
- Обробляє отриману інформацію. Створює з неї систему. Продає банкам кредитні історії майбутніх або справжніх клієнтів.
Банки, які підписали договір з кредитним бюро мають право отримувати від бюро інформацію по клієнтах, а також передавати нову інформацію з метою поповнення бази бюро. Обсяг інформацію і її форма обумовлюються договором укладається між цими організаціями.
Переду нових даних від банку в бюро зазвичай проходить в режимі реального часу. Як тільки клієнт подає заявку на кредит, інформація про це тугіше йде в кредитне бюро. Так його база знаходиться завжди в повному і актуальному стані. Бюро же в свою чергу дає гарантії на своєчасне надання наявної інформації по клієнтам в банк за запитом.
Кредитне бюро цікавить тільки та інформація, яка буде в майбутньому корисна для зниження ризиків при наданні послуг кредитування. Можна сказати, що подібні бюро забезпечують більш високий рівень надійності кредитного портфеля.
Прибуток, що отримується кредитними бюро, береться з наступних джерел:
- Продаж кредитних історій банкам;
- Абонентська плата від банків за доступ до бази зібраної інформації.
В основі життя кредитних бюро лежать наступні принципи:
- Взаємного обміну інформацією та спільної взаємодії - діяльність з організації заснована на тому, що вони надають інформацію тим клієнтам, які надають інформацію бюро. Право на користування базою даної мають тільки ті організації, які надають в бюро актуальні дані в повному обсязі;
- Достовірності та надійності - компанія, що подає в бюро дані, несе відповідальність за їх якість і повноту. Кредитне бюро же несе лише відповідальність за грамотну обробку отриманої інформації і занесення її в свою базу без помилок;
- Нейтралітету - інформація, яка не підлягає розголошенню не виходить з бюро. Зокрема не розголошується назва банку, який поставив в бюро інформацію про клієнта;
- Високої безпеки і захищеності - інформаційні потоки між банком і бюро мають певний рівень секретності і обкладені банківською таємницею. Кредитне бюро використовує спеціальні технології для забезпечення високого рівня збереження даних;
Найчастіше кредитні бюро збирають інформацію за такою структурою:
Джерелами інформації служать: заяву на кредит, документи про регулярність і своєчасності оплати кредитних внесків клієнтом.
Кредитне бюро - це дуже важлива організація для сучасного світу. Будь-який банк бажає володіти якомога більшою інформацією про клієнта. І бути впевненим в тому, що виданий кредит йому повернеться.
Після вивчення теорії будь-який новачок на ринку Форекс починає роботу з демо-рахунків. За статистикою, більше половини трейдерів показують пристойний прибуток на віртуальних грошах. Віртуальні перемоги вселяють впевненість в трейдерів, але при переході на реальні рахунки більшість програє. Вони не враховують, що торгівля реальними грошима в сотні разів складніше через психологічний чинник, відсутнього на демо.
Модель Солоу досліджує вплив на економічне зростання заощаджень, зростання населення та технологічного прогресу. Модель економічного зростання Солоу є необхідною відправною точкою практично всіх досліджень економічного зростання. З її допомогою виявляються причини тимчасового і постійного, стійкого зростання економіки і існування відмінностей в рівні життя населення різних країн.
Хабермас розглядає сучасність як «незакінчений проект». Центральною проблемою продовжує залишатися раціональність. Утопічна мета полягає в тому, щоб максимально раціоналізувати так звані їм «систему», так і «життєвий світ». Тобто є «Система» - це держава і економіка (вони діють стратегічно і раціонально) І є «Життєвий світ» - це приватне життя людей і громадянське суспільство (вони комунікативні та схильні до моралі).
Гідденс характеризує сучасну епоху як радикалізувати модерн, головною рисою якого є рефлексивність
Гідденс розглядає сучасність як «нищівну силу». яка, в деякій мірі, не керована.
Теорії модерну в сучасній соціологічній теорії з'являються після теорій постмодерну як відповідна реакція, на ці теорії. Всі теорії модерну говорять про те, що, незважаючи на появу «нової понятійності» і знань, суспільство як і раніше функціонує, спираючись на принципи епохи просвітництва. Модерн нікуди не зник і не замінений постмодерному! Товариства, як і раніше класові. капіталістичні. індустріальні. промислові. демократичні, масові. оформлені в національні держави. Сучасні суспільства є «новий модерн». «Вичерпаний модерн». «Радикалізувати модерн». «Пізній модерн», але все ж МОДЕРН.