Що таке кредитна лінія і для чого вона потрібна, фінансовий портал

Розтягуйте грошики ...

Почнемо від грубки. У чому головна відмінність кредиту від кредитної лінії? Кредит - це строго певна сума, нерідко ще й призначена на строго визначені цілі (автокредит, іпотека тощо), яка видається позичальникові цілком і повністю, але тільки один раз. Тобто, оформивши кредит в 300 000 рублей терміном на 5 років і одноразово отримавши готівку в касі, далі клієнт протягом довгих 60 місяців тільки віддає гроші згідно з графіком платежів.

У випадку з кредитною лінією до схеми отримання-повернення грошових коштів, додається ряд важливих параметрів, головні з яких - гнучкий часовий режим використання позики і можливість оперувати різними сумами в межах встановленого кредитного ліміту.

Наприклад, якщо ви бажаєте оплатити чотирирічне навчання в вузі, при річній вартості курсу в 60 тисяч рублів, то банк може надати вам кредитну лінію в 240 000 рублей. Особливість в тому, що ці гроші ви використовуєте не відразу, а частинами: 30 тисяч - перший семестр, другий семестр - ще 30 000, і так далі. Поки встановлений кредитний ліміт (240 000) не вичерпаний. Але до цього моменту закінчується і навчання в вузі.

Умови погашення кредитної лінії визначаються банком в договорі, але загальне правило - кожен місяць необхідно повертати на позичковий рахунок певний відсоток від суми фактичної заборгованості (як правило, не менше 10%). А до моменту закінчення терміну дії кредитної лінії, борг повинен бути погашений повністю. Додатковий бонус: в процесі використання кредитної лінії відсотки нараховуються тільки на суму фактично використаного кредиту.

Кредитна лінія - юридично оформлене зобов'язання банку перед позичальником надавати йому протягом певного періоду кредити в межах узгодженого ліміту. Кредитна лінія зазвичай відкривається в межах певного великого контракту, виконуваного протягом тривалого терміну, або в межах фіксованого терміну кредитних відносин банку з клієнтом.

Отже, коли банк вирішує надати вам кредитну лінію, він спочатку встановлює граничний ліміт - в залежності від рівня вашого доходу, терміну і цілей кредитування, а потім дає вам право використовувати і повертати гроші частинами, в гнучкому режимі, в рамках визначеного договором терміну кредитування.

Вам траншевого або револьверну?

Кредитні лінії таять в собі ще багато родзинок і «відкриттів дивних», тим більше, що кожен банк передбачає індивідуальні умови використання від продукту. Для позичальника найбільш важливим є принцип дії: траншевого або револьверний.

Невідновлювальна кредитна лінія, або лінія з лімітом видачі - найближча родичка споживчого кредиту. Справа в тому, що в договорі з банком в цьому випадку чітко обумовлюються правила «вичерпування» ліміту, тобто розмір і термін кожної виплати (або траншу). Отримувати транші необхідно відповідно до графіка видачі. Якщо ви з якихось причин не скористалися траншем, банк резервує кошти ... і задоволено потирає руки: за цю операцію зазвичай передбачена комісія.

Коли всі транші використані, і кредитний ліміт вичерпаний без залишку, вам залишається тільки повертати гроші на рахунок. При цьому, навіть якщо ви на 100% виплатили борг, повторно скористатися цими коштами ви не зможете (по крайней мере, без переукладання договору з банком на відкриття нової кредитної лінії). «Кредіти.ру» відзначають: цей вид кредитної лінії найбільш зручний для підприємців, які поетапно фінансують угоду або розплачуються за окремі партії продукції, що поставляється, скажімо, протягом року. Крім того, при відкритій, але не вичерпаною кредитної лінії власник підприємства може оперативно отримувати в банку грошові кошти при першій необхідності, що при грамотному підході підвищує платоспроможність компанії.

Невідновлювальна кредитна лінія також часто використовується при цільовому кредитуванні: іпотека, освіта, автокредит.

Відновлювана (револьверна) кредитна лінія - мабуть, самий улюблений вид кредитування у позичальників усього світу. Його особливість в тому, що кредит, отриманий від банку, можна «перезаряджати», причому як повністю, так і по чуть-чуть, в комфортному режимі. Про що йде мова?

Припустимо, банк видав вам «револьверну» кредитну карту з лімітом в 50 000 рублів, під 18%, терміном на три роки (36 місяців). Ліміт для зняття готівки - 100%, тобто, якщо ви безготівковими розрахунками за краще «кеш», всі 50 000 можна зняти в банкоматі. А далі починається найцікавіше: повертаючи гроші протягом встановленого банком періоду (зазвичай 30 днів), ви можете повернути тільки певну частину від витрачених коштів - в середньому 10% від суми фактичної заборгованості, плюс відсотки, плюс комісії (наприклад, за зняття готівки) .

«Кредіти.ру» звертають увагу: грошима, які ви повернули на рахунок, можна користуватися знову і знову, поки ваша кредитна лінія залишається активною.

І чим більше повертаєте - тим вигідніше використання кредитки, оскільки 100% погашення боргу в пільговому періоді мінімізує процентні платежі. Звичайно, коли закінчується термін дії кредитної лінії, «малина» закінчується. Але принадність ситуації в тому, що при «хорошому поведінці» позичальника, який активно користується лінією, даючи банку можливість списувати різні комісії (наприклад, за використання карти в ритейлі), не допускає прострочень, хоча б періодично вносить грошей більше, ніж розмір мінімального платежу і т.п. період револьверного кредитування може бути ... фактично вічним. Так, наприклад, Минулий кредитна карта просто автоматично перевипускається з тим же кредитним лімітом. А якщо борг до моменту перевипуску був повністю погашений, то ліміт можуть і збільшити. Переукладати договір з банком звичайно не потрібно.

«Кредіти.ру» відзначають. що револьверна кредитна лінія може бути надана не тільки у вигляді карти, але і у вигляді спеціального банківського рахунку, що дуже зручно для підприємців.

За все потрібно платити

Незважаючи на вищеописані вигоди і зручність використання кредитної лінії, цей банківський інструмент аж ніяк не безкоштовний. Перш за все, грошові кошти, які складають кредитний ліміт, видаються не просто так, а під відсоток. І відсоток зазвичай досить високий, особливо по «револьверним» кредитами (в середньому 20-25% і вище). Найдорожче обходяться моментальні револьверні кредитні карти: по ним відсоток буває і 50%, і вище.

Нерідко за відкриття кредитної лінії банк стягує комісію (1-1,5% від суми ліміту). Позичальник також оплачує комісію за резервування коштів (при невідновлювальної лінії) і за різні операції (особливо багато «операційних витрат» у власників револьверних карт).

Крім того, ні в якому разі не можна «вилазити» за суму встановленого ліміту: в такому випадку виникає так званий «технічний овердрафт». На нього нараховуються додаткові відсотки.

Ще про сумне. Якщо у банку з'являються сумніви у вашій благонадійності як позичальника і рівні ваших доходів, обслуговування кредитної лінії може бути призупинено. Причому в самий невідповідний момент. Уявіть, що вам відкрита траншева кредитна лінія для оплати іпотеки, і в той самий момент, коли ви вже підібрали квартиру і, можливо, внесли аванс - банк раптом «перекриває кисень», що не дорахувавшись який-небудь довідки або виявивши пляма в кредитній історії ... підприємця раптове закриття кредитної лінії може і зовсім поставити на межу розорення.

Револьверний кредит теж можуть раптово «розрядити», знизивши кредитний ліміт або відмовивши в перевипуску картки, так що ви опинитеся віч-на-віч з необхідністю виплачувати борг за схемою споживчого позики.

Порада, яку можна дати користувачам кредитних ліній будь-якого виду, але особливо - поновлюваних: не захоплюйтеся. Пам'ятайте, що безкоштовних тістечок не буває, а гнучкий графік виплат і скорочені розміри обов'язкових платежів передбачають підвищену відповідальність і фінансову дисципліну позичальника.