Що таке кредитна історія поняття, опис - злиття і поглинання

Все починається в банку

БКІ зберігає історію про позичальника протягом 15 років після внесення до неї останнього запису. Формування ж кредитного досьє починається з першої кредитної організації, яка видала позику. У банку становлять титульну і основну частини кредитної історії позичальника, заносять в них всю необхідну інформацію і передають в БКІ.

Обов'язкова умова - документально зафіксоване згоду на це позичальника. Воно може бути в письмовій або іншій формі, що дозволяє однозначно визначити отримання такої згоди. У міру того як позичальник оформляє або погашає кредити в різних банках, кредитна історія періодично поповнюється новою інформацією.

Мати кредитну історію - справа добровільна, і позичальник має право не дозволити кредитору давати про себе інформацію в БКІ. Але якщо це новий для банку клієнт, невідомий, то його відмова банк має право розцінити як прагнення щось приховати. І цілком можливо, що цей пункт стане причиною відмови в кредиті. З іншого боку, новий запис про кредит - це плюс, який допоможе зберегти гарну кредитну історію і надалі вплине на позитивне вирішення таких кредиторів. Адже вони неодмінно запросять в бюро кредитних історій інформацію про потенційного позичальника.

Як перевірити свою кредитну історію

Що робити, якщо ви впевнені в бездоганності своєї кредитної історії, а банк відмовив у видачі кредиту? Незайвим буде регулярно стежити за станом кредитної історії. Для цього позичальник повинен прийти в бюро кредитних історій з паспортом і заповнити заяву на отримання інформації. Не більше ніж через 10 днів (такий термін встановлений законодавством про БКІ) він отримає кредитний звіт в письмовому вигляді з підписом керівника БКІ та печаткою організації. По вашому запиту БКІ може відправити документ і в електронному вигляді, скріплений підписом. Він також має юридичну силу. Якщо звіт отриманий пізніше ніж через 10 днів або відповідь на запит і зовсім не прийшов, необхідно звернутися у Федеральну службу фінансових ринків, яка контролює діяльність БКІ.
У разі коли особиста присутність суб'єкта кредитної історії в БКІ неможливо (наприклад, воно знаходиться в районному чи обласному центрі, і дістатися до нього складно), в бюро направляють письмовий запит до вказівок своїх даних. Цей документ обов'язково потрібно завірити в нотаріальній конторі і відправити найближчим БКІ рекомендованим листом. Відповісти на нього повинні протягом двох тижнів.

Центральний каталог кредитних історій

Кредитні організації мають право укладати договори з декількома БКІ, тому інформація про одне й те ж позичальника може зберігатися в різних бюро. Список БКІ, де зберігається інформація про позичальника, можна отримати в Державному центральному каталозі кредитних історій (ЦККІ). Цей структурний підрозділ Центробанку, так звана довідкова база, де зібрані титульні частини всіх кредитних історій по країні. Якщо в центральному каталозі немає згадки про кредитну історію конкретного позичальника, її марно шукати в будь-якому бюро.

Код суб'єкта кредитної історії

Щоб отримати ці дані, в форму запиту необхідно ввести код суб'єкта кредитної історії. Це комбінація цифрових та буквених символів, яку позичальник придумує сам і вписує в кредитний договір в банку. Код кредитної історії передається в БКІ банком одночасно з інформацією про позичальника, а бюро кредитних історій пред'являє його разом з титульної частиною кредитної історії в ЦККІ.
Кодом кредитної історії може користуватися позичальник або з його згоди користувач кредитної історії. Для кожного користувача кредитної історії, який побажав отримати інформацію з ЦККІ, позичальник може створити додатковий код суб'єкта кредитної історії. Він буде дійсним протягом 30 днів, а після закінчення цього терміну анулюється ЦККІ.

Однак багато позичальників не пам'ятають про існування коду кредитної історії або просто не знають, що в майбутньому він може стати їм у нагоді. Якщо код суб'єкта кредитної історії невідомий або інформація про нього втрачена, позичальник має право замінити, анулювати код або сформувати новий. Для цього потрібно звернутися в кредитну організацію, де оформлений договір позики, або в бюро кредитних історій з відповідним запитом особисто або направити запит поштою. Слід пам'ятати, що віддалений запит також потребують нотаріального посвідчення підпису на ньому і додатки копії квитанції про оплату.

Довіряй але перевіряй

Направити запит в ЦККІ можна і без використання коду, наприклад через відділення поштового зв'язку, в яких надаються послуги телеграфного зв'язку. У телеграмі вказуються докладні відомості про суб'єкта кредитної історії, а підпис відправника запиту запевняє працівник відділення поштового зв'язку.
Маючи інформацію про те, де зберігається ваше "досьє", звертатися потрібно саме в цей БКІ. Вимагати надання кредитного звіту можна настільки часто, наскільки це необхідно. Але тільки один раз в рік відомості можна отримати безкоштовно - в кожному БКІ, де зберігається ваша кредитна історія. За повторні звіти доведеться заплатити вартість послуги, в різних бюро - свої розцінки: від 400 до 500 руб. - для фізичних осіб; від 1500 до 1800 руб. - для юридичних осіб.

Помилки в кредитній історії

Що робити, якщо кредитна історія, на вашу думку, містить неточні дані?
Помилки трапляються. Як правило, технічні і в основному, як запевняють співробітники БКІ, через неуважність банківського службовця, який передав невірні відомості про позичальника в бюро кредитних історій. Припустимо, ви вже погасили великий кредит, а в кредитному досьє цей факт ще не встигли відобразити. Або ви мали прострочену заборгованість по кредиту, але потім погасили її в повному обсязі, а в кредитній історії значиться як недобросовісний позичальник. Інформація просто не встигла оновитися. Що робити?

В першу чергу звернутися із заявою в бюро, де зберігається ваша кредитна історія, і докладно викласти свої заперечення. Протягом 30 днів БКІ зобов'язана перевірити цю інформацію: зробити запит кредитору, який повідомив ці дані, і отримати їх документальне підтвердження.
Бюро виправляє помилки, допущені з вини джерела відомостей, або пише аргументовану відповідь позичальникові про достовірність інформації в його кредитної історії. Якщо ж позичальник не отримав відповіді від БКІ протягом 30 днів або відповідь його не влаштував, він може звернутися до суду. При цьому довести, що ви оплатили кредит вчасно і у вас немає заборгованості, можна тільки на основі платіжних документів.
Складність в тому, що претензії зазвичай виникають через кілька років. Здебільшого так довго документи не зберігають, вважаючи, що, якщо кредит погашений, хвилюватися більше не варто. А тому важливо мати всі фінансові документи по кредиту і своєчасно відстежувати свою кредитну історію, користуючись правом щорічного безкоштовного доступу до нього.

З благими намірами - у фінансовий рай

На перший погляд, схема проста і зрозуміла. Проте про ефективність системи БКІ говорити поки рано. Не секрет, що система, яка повинна працювати на благо сумлінних позичальників, поки ще дає збої. Експерти ринку вважають, що структура до кінця не продумана, БКІ до сих пір не стали органічною частиною фінансової життя українських громадян і не до кінця вписалися в банківську сістемуУкаіни. Вони поки просто не встигли накопичити обсяг інформації, який можна порівняти з базами давно працюють західних колег.
Свого часу банки обіцяли власникам "хороших історій" всілякі бонуси, наприклад знижені ставки по кредитах. У нинішній економічній ситуації розраховувати на бонуси не доводиться. Банки як і раніше хвилює заставне забезпечення, поручительство, фінансове становище і рівень доходу позичальника. Повну кредитну історію, яка може бути роздроблена за різними бюро, отримати складно. БКІ створюють штучні бар'єри в отриманні інформації по кредитних історіях і нав'язують приватним клієнтам платні послуги.

Якщо поповнення бази даних окремих бюро кредитних історій - питання часу, то створення єдиного інформаційного простору між ними - куди більш складне завдання. Тим часом воно послужило б запорукою ефективності функціонування системи БКІ. Для банків, наприклад, як користувачів кредитної історії обмін інформацією між бюро дозволив би перевіряти позичальника за всіма БКІ, в тому числі і регіональним, при мінімумі операційних витрат. Для бюро же це означає передачу клієнтів своїм конкурентам. Крім того, у кожного бюро склалися свої формати роботи з банками і буде потрібно час, щоб сформувати єдиний стандарт обміну інформацією між БКІ.
На думку експертів, вирішити проблему можна шляхом консолідації БКІ. Сьогодні більше 90% всіх кредитних історій знаходяться в п'яти найбільших БКІ. Злиття та укрупнення БКІ - процес неминучий, і рано чи пізно українські бюро кредитних історій до цього прийдуть. У БКІ міг би бути централізований апарат, що упорядковує роботу з історіями, які в них зберігаються.