Що таке еквайринг (еквайрингова система) і як це працює

Докладний розбір поняття «еквайринг» або еквайрингова система. Що це таке, навіщо це потрібно малому і середньому бізнесу, які переваги і недоліки притаманні еквайрингу, яку вигоду отримують продавці і банки від роботи за цією системою, які види еквайрингу існую на сьогоднішній день, і які обов'язки на себе беруть банки.

Мільйони людей щодня користуються банківськими картками, тисячі підприємців і бізнесменів за допомогою карт приймають платежі за свої товари або послуги. Однак переважна кількість цих людей навіть не чули про те, як називається сама система розрахунку банківською карткою. А носить вона назву «еквайринг».

Що таке еквайринг, як це працює, які переваги і недоліки притаманні даній системі, а також чим вона корисна для малого і середнього бізнесу буде детально розглянуто нижче.

Що таке еквайринг: значення слова і основні поняття

Еквайринг (англ. Acquire) перекладається як «купувати» або «одержувати». Тобто це можна перевести в одне слово «купувати». Еквайрингова система - це прийняття платіжних банківських або кредитних карт для розрахунку за придбаний товар або використану послугу.

Еквайринг надає можливість фізичним особам розраховуватися за товари в магазинах і інтернеті, оплачувати різні послуги і знімати готівкові кошти в банкоматах з використанням пластикової карти. У свою чергу підприємці можуть приймати оплату покупок або замовлених послуг за допомогою банківських карт - кошти списуються з карти і перераховуються на банківський рахунок підприємця.

Еквайринг - це послуга, яка дозволяє приймати оплату з банківських карт, тобто взяти гроші з картки вашого клієнта і перерахувати їх на ваш рахунок. Це звична для нас давним-давно послуга. Виглядає вона приблизно так: практично в кожному магазині ми можемо бачити термінал, через який або «відхиливши» карту, або вставивши її туди чіпом, продавець знімає гроші з вашої картки кожен раз, коли ви купуєте щось або оплачуєте якісь послуги .

Крім того, багато користувачів інтернету вже звикли оплачувати свої замовлення в інтернет-магазинах банківськими картами прямо онлайн, тобто вводити реквізити своєї картки в спеціальну форму інтернет-магазину. Все це теж є еквайрингом.

Олександр Баженов - керівник інтернет-маркетингової компанії «Тукан»

З приходом еквайрингу взаєморозрахунки стали більш зручними і безпечними як для тих, хто розраховується, так і для тих, хто приймає платежі.

Про те, якими перевагами володіє дана система, буде розказано нижче. Але спершу треба познайомиться з існуючими видами еквайрингу.

Які види еквайрингу бувають?

У сучасній банківській сфері існує 4 види еквайрингу:

• Торговий - оплата товару, що купується або наданої послуги.
• Обмінний (ATM-еквайринг) - зняття готівкових коштів в банкоматі.
• Мобільний - безготівкові платежі за допомогою мобільних терміналів.
• Інтернет-еквайринг - оплата товарів або послуг в інтернеті (наприклад, оплата покупки в інтернет-магазині або оплата послуг хостинг-провайдера).

Тепер докладно про кожен вид еквайрингу.

Торговий еквайринг

Торговий еквайринг - провідний за популярністю вид еквайрингу, що дозволяє виробляти безготівковий розрахунок практично у всіх магазинах (продуктових, будівельних, меблевих, комп'ютерних і т.д.). Він також застосуємо до кафе. барам, ресторанам та іншим закладам громадського харчування.

Оплата товарів здійснюється за допомогою карти і POS-терміналу, які можна бачити на касах магазинів. Картка може або «прокочуватися» по терміналу або вставлятися в пристрій стороною з чіпом. Термінал зчитує дані карти і списує з неї потрібну суму, відправляючи її на розрахунковий рахунок продавця (магазину).

Треба відзначити, що за подібну операцію з продавця стягується комісія 1,5% - 2,5%, що перераховується на користь банку. Це своєрідна оплата послуг банку за вироблені їм грошові операції.

У торгових організаціях банки самостійно встановлюють термінали і визначають відсоток комісії. Найчастіше цей відсоток залежить від грошових оборотів магазину і від домовленостей з банком.

Зокрема, при укладанні договору на використання еквайрингу, банк зобов'язується:

• Надати і встановити в магазині або на території організації термінали і супутнє їм устаткування, а також необхідні витратні матеріали для обслуговування пристроїв.
• Навчити персонал правилам обслуговування покупців і клієнтів, що розплачуються безготівковим шляхом з використанням банківських карт і при необхідності проводити спеціалізовану консультацію по операціях, що здійснюються за допомогою терміналу.
• У передбачені договором строки відшкодовувати організації (магазину, кафе і т.п.) отримані грошові кошти від безготівкового розрахунку покупців.
• Контролювати необхідну кількість коштів на наданих покупцями до оплати картах.

Тобто банк практично повністю бере на себе відповідальність за еквайринг і знімає за це з продавця лише встановлений договором відсоток.

обмінний еквайринг

ATM-еквайринг також є найпопулярніший і провідний вид еквайрингу. З ним зараз знаком кожна людина. Адже більшість отримує зарплату на картку. А перевести в готівку її можна тільки в АТМ-банкоматі.

Тут процес досить простий. Власник картки вставляє карту в банкомат, вводить PIN-код від неї і потрібну до видачі суму. Банкомат зчитує інформацію з картки і якщо на ній є достатня кількість грошових коштів, то списує запитану суму і видає її готівкою.

Єдине, що необхідно знати тут, що більшість банкоматів стягує з власника картки комісії. Особливо якщо картка відноситься до одного банку, а гроші знімаються в банкоматі іншого банку або за кордоном.

мобільний еквайринг

Цей вид еквайрингу наймолодший, але з успіхом завойовують популярність.

В даному випадку термінал не прив'язаний до одного місця (наприклад, встановлений біля каси магазину). Продавець або кур'єр може брати його з собою, доставити товар покупцю додому і на місці зробити оплату за допомогою пластикової картки.

Треба відзначити, що при використанні подібних мобільних міні-терміналів банки беруть більше комісії - від 2,5% до 3% від суми здійсненого платежу. Однак цей недолік покривається масою видимих ​​переваг, а зокрема, зручності розрахунку і взаємодії з покупцями і клієнтами.

Інтернет-еквайринг

В інтернеті еквайринг зараз практично настільки ж популярний, як і в офлайн продажах. Адже все більше людей вважають за краще здійснювати покупки онлайн - це зручніше і найчастіше дешевше. Тому все більше сайтів та інтернет-магазинів підключають інтернет-еквайринг і використовують оплату банківськими картами як основну.

Такий вид еквайрингу зручний тим, що немає необхідності встановлювати спеціальне обладнання. Треба лише підключитися до еквайрингової системі. А покупцям буде достатньо всього лише скористатися спеціальним інтерфейсом сайту, за допомогою якого можна перейти до форми оплати банківською картою або електронною платіжною системою.

Інтернет-еквайрінг обходиться інтернет-магазинах в 3% -6% від загальної суми оплати товару покупцем. Ця комісія береться банком не тільки за вироблені грошові операції, а й за забезпечення користувачів захистом від хакерів і крадіжки даних карти.

За допомогою інтернет-еквайрінгу можна приймати оплату за придбані товари чи послуги, що надаються. Тобто покупці або клієнти можуть оплатити покупку, а також різні послуги - мобільний зв'язок, інтернет, комунальні платежі, податки, штрафи і т.д. І все це вони роблять з використанням своєї пластикової карти.

Покупцям така форма оплати найбільш зручна, так як, по-перше, з них рідко стягується комісія, по-друге, оплатити послугу або товар можна не покидаючи будинок або офіс.

Продавець також має ряд переваг - збільшення продажів за рахунок можливості розрахунку банківською карткою, 100% оплата за товар, зниження витрат на зарплату кур'єра або поштові витрати.

Які переваги та недоліки притаманні еквайрингу?

Тепер варто розглянути світлу і темну сторону еквайрингу, так як в будь-якій банківській системі є як щось позитивне, так і негативне.

З переваг відзначимо:

• Зручний метод оплати для переважної більшості вітчизняних покупців і клієнтів.
• Зниження до нуля ризику отримання фальшивих грошових купюр.
• Економія коштів компанії або підприємця на інкасації.
• Продавець не помилиться зі здачею - НЕ обрахує покупця або НЕ обрахувати сам.
• Збільшення продажів більш ніж на 30%, якщо порівнювати тільки з можливістю готівкового розрахунку.

Що стосується недоліків, то вони наступні:

• Система нестабільна - тобто у терміналу або сервера може відбутися збій в роботі, і він не буде приймати до оплати банківські карти, що може викликати обурення у покупців.
• Система не є на 100% безпечною. Незважаючи на те, що банки постійно вдосконалюють захист персональних даних і реквізитів карток своїх клієнтів, шахраї і хакери теж не сидять, склавши руки.
• Погано навчений персонал здатний допускати в роботі з терміналом грубі помилки, які також можуть викликати обурення серед покупців або клієнтів, у яких з карт були списані суми більше заявлених спочатку.
• При оплаті банк відразу забирає свій відсоток - цей недолік відноситься до продавця.

Як видно, недоліки, в принципі, не істотні. Збої в апаратної частини і самій системі відбуваються вкрай рідко. Безпека власника картки залежить в першу чергу від нього самого, а не від банку або продавця. Персонал завжди можна навчити - тим більше банки зобов'язані проводити навчання і консультації по операціях з пластиковими картами. Відсоток за використання еквайрингу - це всього лише оплата за користування послугами банку.

Так що переваги все ж переважують недоліки.

Які вигоди з еквайрингу отримують банки?

З вищесказаного зрозуміло, що будь-який банк, що надає послуги еквайрингу, не забуває і про свій шматок пирога. І вигоди банку тут очевидні.

По-перше, банк отримує своє комісійну винагороду відразу і з кожного платежу, здійснюваного пластиковою карткою. Фінансова установа самостійно встановлює відсоток комісії, керуючись деякими чинниками:

• Сфера діяльності підприємця, компанії або підприємства.
• Грошовий оборот за окремо взятий період.
• За яким типом зв'язку обслуговується термінал (тобто, яку зв'язок підтримують апарат і сервер банку).
• Скільки часу підприємець, організація або фірма здійснює свою діяльність.
• Яка кількість торгових точок має організація і яких розмірів.
• Умови укладеного з продавцем договору (найчастіше вони одні для всіх).

По-друге, разом з еквайрингом банк може пропонувати додаткові послуги та також отримувати з цього свій прибуток.

Зараз на фінансовому ринку конкуренція висока, поетом найчастіше процентна ставка по еквайрингу не перевищує 2%.

Як відбуваються платіжні операції з використанням еквайрингу?

Процес розрахунку по еквайрингу можна коротко розглянути на прикладі торгівлі.

Перш ніж укласти з продавцем договір і поставити обладнання банк перевіряє організацію на надійність. Якщо все добре, то продавець і банк підписують всі необхідні документи.

Далі фахівцями банку проводиться установка необхідного устаткування (терміналів), а також навчання персоналу і консультації по роботі з ним.

Після чого торговий об'єкт організації або компанія приймає платежі через термінали з використання пластикових карт покупців або клієнтів.

Щодня підприємство відправляє в банк електронний звіт про операції з картами, який потрапляє в процесинговий центр. Після чого банк відшкодовує продавцю кошти, які були зараховані на його рахунок, але при цьому забираючи свій відсоток (комісію).

Відповідальність за справність і працездатність обладнання для розрахунку пластиковими картами несе банк. Продавець не повинен проводити ремонт або заміну терміналів за свій рахунок.

Які вимоги пред'являються до всіх учасників еквайрингової системи?

Підприємство або організація, яка бажає стати учасником еквайрингової системи повинна повідомити в банк всю інформацію про свою фінансову діяльність і надати всі запитані банком документи для перевірки. В даному випадку банк, в першу чергу, піклується про власну безпеку та інтереси і перевіряє майбутнього учасника системи на надійність.

В обов'язки банку входить не тільки підключення еквайрингу, але і поставка всього необхідного для роботи з пластиковими картами обладнання, витратних матеріалів до нього, а також навчання персоналу (продавців) і консультування з усіх питань.

Кількість терміналів розраховується з урахуванням вимог торгового залу організації. Всі витрати на установку і налаштування обладнання, а також перекваліфікацію співробітників бере на себе банк.

Тобто, в кінцевому рахунку, з продавця потрібно лише встановлена ​​комісія на користь банку.

Навіщо малому і середньому бізнесу потрібен еквайринг?

Зараз кожен потенційний клієнт або покупець є власником банківської карти, на яку йому перераховують заробітну плату. І все більше людей починає віддавати перевагу розрахункам саме картою. Відповідно, якщо в магазині неможливо розрахуватися по терміналу, то покупець просто йде в інший магазин.

Саме для того, щоб не втрачати своїх покупців і клієнтів, власники малого та середнього бізнесу повинні подбати про можливість оплати їх товарів і послуг безготівковим розрахунком. Це, як уже згадувалося вище, дозволить збільшити продажі від 30%.

Більш того, учасники еквайрингової системи можуть отримувати певні пільги від банку при співпраці з ним. А все необхідне обладнання в більшості випадків надається організації або підприємцю безкоштовно.

На завершення слід зазначити, що еквайринг зараз актуальний практично для будь-якого бізнесу і сфери діяльності. Будь-який магазин або організація повинні давати можливість своїм покупцям і клієнтам оплачувати товари або послуги пластиковими картами. Інакше їх можна втратити, що призведе до зниження продажів і зменшення кінцевого прибутку.