Що робити, якщо є прострочення по кредиту

Що вважається простроченням по кредиту

Заборгованість вважається простроченою з моменту витікання термінів її погашення. Тобто якщо обов'язкова виплата кредиту намічена, наприклад, на 25.06, то вже 26.06 платіж буде вважатися простроченим. З цього дня почнуться нарахування пені та відсотків, які вказані в договорі позики.

Короткострокова прострочення від 1 до 3 місяців

Як би грізно не звучала інтерпретація прострочення, навряд чи який банк почне переслідувати свого боржника вже на наступний день. Але затримка платежів від одного до трьох місяців вже привід для занепокоєння. У цьому випадку, як правило, банк подає сигнал власної служби безпеки. Тут вступають «у гру» злісні співробітники call-центру кредитного відділу. В їх обов'язки входить, м'яко кажучи, набридати клієнту і його родичам.

Людина не повинна піддаватися емоціям і діяти адекватно, спокійно реагуючи на вхідні дзвінки. Важливо не ігнорувати звернення і показувати свою відкритість для вирішення виниклої проблеми. Цілком можливо, що вдасться прийти з банком до компромісу. Наприклад, реструктуризувати заборгованість і почати гасити її хоча б малими частинами. Якщо на людину продовжують тиснути і не збираються йти на зустріч, а можливості оплатити борг повністю немає - це пряма дорога до суду. Хоча такий варіант розвитку ситуації малоймовірний, адже банку це не вигідно.

Прострочення рік і більше

Найважче починається вже через 3-6 місяців з моменту прострочення виплат. На цьому етапі, якщо платежі так і не почали надходити, банк приймає більш жорсткі заходи. Шаблонний прийом - звернення до колекторів. Хоча в даний час це незаконно, за винятком випадків, коли позичальник добровільно дав свою згоду на це.

Є правила, які регламентують дії колекторів. але на ділі все йде далеко не так. Незважаючи на заборони, вони порушують всі межі і дзвонять коли завгодно і кому завгодно, обсипаючи опонентів погрозами. Боятися їх не треба, в цьому випадку закон на стороні боржника. Якщо до клієнта банку дісталися «серйозні дяді», переслідують і погрожують, першого слід звернутися в правоохоронні органи з відповідною заявою.

Більш того, якщо людина не давав свою згоду на передачу боргу третім особам і даний пункт відсутній в договорі - він може подати в суд і на сам банк. Такі неправомірні дії з боку кредитної організації повинні бути припинені.

Проблема вирішується куди швидше, якщо позику брався під заставу майна. Тоді кредитор зажадає реалізації останнього і повної виплати кредиту. Після всіх обов'язкових процедур з продажу справа закривається. Але з нецільовими позиками все дещо складніше.

Допустима прострочення по кредиту

Такого поняття, як допустима прострочення, просто немає. Вона або є, або відсутній. На дії банку впливає лише тривалість прострочення. За 1-4 дні ніхто не буде вживати заходів щодо стягнення боргу. А ось за місяць і вище можуть почати організацію процедур, про які було згадано вище.

Правда, деякі умови можуть бути прописані в договорі. Наприклад, з якого дня почнеться нарахування штрафних відсотків і пені. Щоб не платити за пару днів прострочення, краще заздалегідь попередити банк про можливу затримку платежу.

Максимальна прострочення по кредиту

Як і допустимої, максимальної прострочення немає. Чим довше не оплачується кредит, тим зліші стають співробітники банку, і тим жорсткіше заходи по стягненню. Однак саме тут варто згадати про термін позовної давності.

Відразу обмовимося, мова не йде про шахрайство, але такий закон. А саме, згідно зі ст. 200 ГК РФ. термін позовної давності становить 3 роки. Протягом цього часу банк може подати заяву в суд на позичальника за невиплату боргу. Якщо цього не відбулося, то борг повинен бути анульований.

Позика може канути в небуття і з іншої причини. Наприклад, якщо після суду боржника не змогли знайти пристави - борг списується через 3 роки. У теорії звучить дуже навіть непогано, але на ділі виконати це складно.

Позичальник повинен просто випаруватися. Не залишати слідів, за якими пристави можуть відшукати свій об'єкт, практично неможливо. Адже для життя потрібні гроші, а щоб їх заробити потрібна робота. До того ж виїжджати теж нікуди не можна. Нюансів багато, і все це досить складно, тому куди простіше прийти до компромісу.

Що може зробити банк: відповідальність позичальника, наслідки, штрафи, пені

Але як би страхітливо це не звучало, закон не такий жорстокий до ухилились від виплат. Кредитор, який бажає отримати свої гроші раніше терміну, повинен встановити прийнятну дату виплати, щоб не «загнати» боржника в кут. При цьому, якщо банк прийме подібне рішення, то перед цим він зобов'язаний сповістити свого «підопічного» відповідним повідомленням. Терміни дострокових виплат не повинні бути менше, ніж 60 днів з моменту відправлення повідомлення.

Однак варто зазначити, що банку не зовсім це вигідно. Куди зручніше йому приступити до нарахування штрафів, пені та інших відсотків, передбачених договором. Особливо доречно це в тому випадку, коли людина пропускає платежі лише час від часу.

Не варто забувати, що в банках працюють такі ж люди, які цілком можуть увійти в становище. Якщо не затягувати проблему до критичного стану, то всього цього можна уникнути. Якщо клієнт розуміє, що в конкретному місяці він не зможе вчасно оплатити кредит. йому слід звернутися в банк. Під час візиту докладно пояснити ситуацію і попросити відстрочки по платежу. Це дозволить уникнути нарахування відсотків і пені.

Суд - як крайній захід при простроченнях

Якщо людина продовжить ігнорувати свої зобов'язання, банк може звернутися до суду. Останній, природно, винесе рішення на користь кредитора і встановить заходи, які допоможуть стягнути борги з неплатника.

Нерідко справа доходить до судових приставів, які на законних підставах можуть позбавити позичальника його майна. Звичайно, все в межах розумного. Ніхто не забирає зайвого, все виключно в розмірі суми кредиту.

Але у суду є і позитивні сторони, навіть для клієнта банку. Основна частина банків в активному прагненні заробити на всьому «що рухається» часом заходить за межу розумного. Це, в першу чергу, виражається в завищених відсотках по кредиту в разі прострочення. Буквально за пару місяців сума виплат може досягти небувалих висот і стати непосильною ношею для позичальника. І ось тут на допомогу останньому приходить суддя. Згідно зі статтею 333 ЦК РФ. процентна ставка по неустойку може бути зменшена.

Однак, це стосується виключно штрафних стягнень. Основні відсоткові нарахування за кредитом залишаються незмінні. Якщо гроші взяті, нехай навіть під величезні відсотки, їх доведеться виплатити. Це обумовлено тим, що позичальник спочатку дав згоду. Тому так важливо усвідомлено йти на підписання договору, і при можливості шукати більш вигідні умови.

Закон про прострочені кредити

Права сторін і можливі варіанти вирішення на законодавчому рівні обумовлені в №353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)». Деякі ситуації, наприклад, зниження неустойки, термін позовної давності і т.п. обумовлені в Цивільному кодексі Укаїни. При необхідності можна звернутися і до нього для вирішення проблем.

Але слід ясно розуміти, що з боку банку працюють професійні юристи, а у всіх законах є «лазівки». Людина без спеціальної підготовки навряд чи зможе за пару днів вивчити кодекс «у справі». Тому, в разі потреби, краще звернутися до професіоналів, які пояснять, як правильно трактувати і застосовувати ту чи іншу статтю. У наші дні існують благодійні організації, що працюють на безоплатній основі, які допомагають людям, що потрапили в боргову яму. Не потрібно соромитися просити про допомогу, в іншому випадку фінансова петля почне затягуватися сильніше.

Як діяти позичальникові

В першу чергу, якщо у клієнта виникло прострочення по кредиту, не потрібно ховатися від банку. Слід відповідати на його дзвінки, говорити спокійним тоном і показувати готовність до вирішення проблем. Важливо пояснити, чому саме викликані затримки у виплатах. Як правило, якщо причина поважна, наприклад втрата роботи, то банк йде на поступки і проводить реструктуризацію. Дуже розуміють банки можуть влаштувати «кредитні канікули» на певний час, поки людина не влаштується на нову роботу.

Якщо кредитна організація не йде назустріч і продовжує нараховувати величезні штрафні відсотки, клієнт має право подати позовну заяву. Правильно аргументувавши свою позицію перед законом, людина має всі шанси на зниження відсотків за прострочення і, можливо, на перегляд термінів виплат.

Щоб збільшити шанси на перемогу в суді, слід підготувати незаперечні докази причин, які привели до нинішньої ситуації. Але, як правило, не на користь банку доводити справу до суду, тому він намагається вирішити справу мирним шляхом. У цьому випадку рішення одне - діяти за всіма правилами угоди, яке було досягнуто між сторонами.

Як правильно оплачувати прострочений кредит

Банківська система влаштована таким чином, що основна частина виплати, особливо перший час, спрямована на погашення відсотків. Правильна оплата простроченого кредиту відбувається згідно з прийнятим рішенням сторін (угодою). Якщо прострочення була невелика (кілька днів), то слід зателефонувати в банк і уточнити, яку суму необхідно внести. Всі виплати потрібно узгоджувати з банком, щоб в подальшому не виникло сюрпризів.

Поради тим, хто прострочив виплати по кредитах

• Якщо ви бачите, що ваші права порушуються - не бійтеся подавати на кредитора до суду.
• Не ховайтеся від банку, це тільки погіршить ситуацію.
• Робіть все, щоб запобігти проблемі. Уточніть заздалегідь у банку, як бути, якщо виникнуть ситуації з короткочасними простроченням.