Що повинен поручитель, що повинні поручителю
Саме порука виникає в силу укладеного договору, згідно з яким, поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині (згідно зі ст. 361 Цивільного кодексу РФ).
Після укладення такого договору відповідальність перед кредитором (яким виступає банк) за невиконання зобов'язань за кредитним (основним) договором несе не тільки позичальник (особа, яка отримала кредит), але і поручитель. Договір укладається між кредитором банком і особою, що взяли на себе обов'язки поручителя, повинен бути складений у письмовій формі, і відповідати наступним вимогам:
Необхідно конкретизувати за виконання всього зобов'язання або тільки лише за його частину ви доручаєте, і, якщо тільки за частину, - то яку саме. У разі, якщо в договорі поруки не вказано в якій саме частині забезпечується основне зобов'язання, вважається що забезпечення надано але всю суму кредиту (в тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки).
2.Указать солідарно або субсидиарно ви з позичальником відповідаєте за кредитом. При солідарній відповідальності банк має право вимагати виконання зобов'язань в досудовому порядку як з вас і з позичальника разом, так і окремо з кожного. При субсидіарної відповідальності банк зобов'язаний спочатку звернутися до позичальника, і тільки лише в разі невиконання ним вимог, - до вас. Знову таки, в разі, якщо в договорі немає прямої вказівки на те, що позичальник і поручитель несуть відповідальність субсидиарно, вони несуть перед банком солідарну відповідальність.
Як правило, поручитель і не згадує про договір, поки у позичальника не виникає прострочення платежів за кредитним договором. Тільки після виникнення заборгованості банк згадує що у позичальника є поручитель, і що з поручителя теж можна просити виконання основного зобов'язання. І, оскільки поручитель несе відповідальність в тому ж обсязі, що і боржник, банк може висунути до оплати суму, що складається з:
- Суми основного боргу за кредитним договором;
- Суми відсотків по кредиту;
- Із суми нарахованих за несвоєчасне виконання основного зобов'язання неустойок і пенні;
- А так же з розміру судових витрат, витрачених банком на стягнення боргу в судовому порядку (в разі, якщо справа дійде до суду).
Далі можливі два варіанти розвитку подій (в залежності від того солідарну або субсидіарну відповідальність ви вказали в договорі поруки). У першому випадку банк має право пред'явити вимогу про виконання зобов'язань за кредитним договором та з позичальника і поручителя. Причому, порядок звернення чітко не вказано і залишається на розсуд банку.
У другому випадку банк спочатку звертається з вимогою про погашення заборгованості до самого позичальника, і тільки в разі неможливості позичальника погасити борг. Банк може звернутися до поручителя. У разі, якщо крім поручительства кредитний договір був забезпечений заставою, то реалізація заставного майна може є проміжною стадією в погашенні заборгованості, тобто, в разі несплати позичальником боргу в грошовій формі, реалізується заставне майно, і тільки в разі якщо воно не покрило всього обсягу заборгованості перед банком, або в разі, якщо реалізація такого майна неможлива. Питання про те яке забезпечення використовувати в першу чергу - залишається прерогативою банку. Він може спершу звернути стягнення на заставлене майно, а може звернутися до поручителя.
Не варто забувати, що певні права є і у поручителя:
1.Поручітель вправі висувати проти вимоги кредитора заперечення, які міг би представити боржник, якщо інше не випливає з договору поруки. Поручитель не втрачає право на ці заперечення навіть у тому випадку, якщо боржник від них відмовився або визнав свій борг. При цьому всі заперечення повинні бути складені в письмовій формі і містити обґрунтування для їх пред'явлення, номер, дату і предмет договору відповідно до якої висуваються, а так само безпосередньо перелік таких вимога (див. Додаток №1).
2.К поручителя, який виконав зобов'язання, переходять права кредитора (в нашому випадку, банку) за цим зобов'язанням і права, що належали йому як заставодержателя (якщо кредитний договір крім поручительства був забезпечений ще й запорукою), в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив таке вимога. Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю за боржника. При виконанні зобов'язання замість позичальника, кредитор вручає поручителю всі документи, що засвідчують вимогу до боржника, і передати права, щоб забезпечити ця потреба, в тому числі, всі права на заставу, при наявності такого. Виникнення у поручителя прав кредитора (регресну вимогу) відбувається з моменту погашення боргу позичальника перед банком. Крім всіх понесених витрат поручитель так само має право вимагати від позичальника відшкодування моральної шкоди. Судових витрат та інших витрат, зроблених ним у зв'язку з виконанням зобов'язань перед банком.
3.Якщо поручитель в добровільному порядку не виконає свої зобов'язання за дорученням, то спонукати поручителя виплатити по кредиту банк може тільки в судовому порядку. Слід пам'ятати. Що банк не може забрати ваше майно в рахунок сплати заборгованості, виробляти без вашої згоди списання грошових коштів з банківських рахунків, або виконувати інші дії, спрямовані на примусове виконання зобов'язань. По крайней мере, до моменту винесення судового рішення про стягнення з вас суми відповідної заборгованості.
Порука діє не безстроково, і ви не повинні відповідати за позичальника все своє життя. Законодавство вводить такі підстави для припинення дії поручительства:
Порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання. Найідеальніший варіант.
У разі зміни основного зобов'язання, що тягне збільшення відповідальності або інші несприятливі наслідки для поручителя, без згоди останнього. Як то - збільшення суми кредиту, терміну його дії та інші обставини.
Порука припиняється з перекладом на іншу особу боргу по забезпеченому поручительством зобов'язанню, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника. Таке відбувається, наприклад, коли поручительство давали за одного, а той переклав свої обов'язки по сплаті кредиту на якогось знайомого, якого ви в очі-то ні разу не бачили.
Порука припиняється, якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем.
Порука припиняється після закінчення зазначеного в договорі поруки строку, на який воно дано. Якщо такий строк не встановлений, воно припиняється, якщо кредитор протягом року з дня настання терміну виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явить позову до поручителя. Коли термін виконання основного зобов'язання не зазначений і не може бути визначений або визначений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом двох років з дня укладення договору поруки.
Порука так само може бути припинено в зв'язку з розірванням основного договору.
Погоджуючись стати поручителем кого-небудь не варто забувати про ще одну деталь - кредитна історія. Туди буде занесений не тільки позичальник, але і ви. І в разі, якщо ні позичальник, ні ви зобов'язання перед банком не виповнилося - ваша репутація буде мати однаково негативну славу. Тому перед тим як погоджуватися на такий крок, добре оцініть можливості свої і можливості позичальника, і не беріться, якщо виконати умови кредиту ви не зможете.
Заперечення поручителя проти вимог кредитора (зразок)
Голові Правління Банку «ХХХ»
Георгієву Анатолію Павловичу
Від Поручителя за кредитним договором № 111
Іванова Петра Васильовича
Відповідно до пункту 5 Договору № 333, я зобов'язався нести з Мирних А.І. солідарну відповідальність за кредитним договором.
Вважаю Ваші вимоги необгрунтованими в частині нарахування розміру неустойки, оскільки дана сума явно не відповідає неисполненному зобов'язанням, крім того. Вона перевищує розмір неустойки, встановлений кредитним договором.
Договором поруки не обмежено право поручителя висувати проти вимоги кредитора заперечення, які міг би представити боржник.
Керуючись вищевикладеним, прошу переглянути свої вимоги відповідно до зазначених підставами.
_____________________________________________ / Іванов Петро Васильович /