Що потрібно знати про споживчі кредити

З усіх існуючих видів кредитування, споживчий кредит, мабуть, найбільш поширений і популярний. Адже видається він не на покупку конкретного товару (автокредит, іпотека), а на придбання будь-якого предмета споживання, від побутової техніки до їжі. Але багато хто забуває, що навіть у найпоширенішою послуги можуть бути «підводні камені», про яких і піде мова в даній статті.

Споживчий кредит, як уже згадувалося, досить популярний, тому люди використовують його кожен день, іноді навіть не замислюючись про це. Наприклад, звичайна кредитна картка, яку багато розплачуються в магазині замість готівки. Якщо, скажімо, ваші гроші на балансі карти закінчилися, то банк автоматично видає споживчий кредит, якщо тільки клієнт не відмовився від цієї послуги. Також типовим прикладом даного виду кредитування є розстрочка, що видається багатьма банками або окремими магазинами на покупку своєї продукції.

Причому позичальник, при взятті цього кредиту, не зобов'язаний надавати ніяких довідок про доходи та платоспроможності, тому кредитори сильно ризикують, видаючи позики всім підряд. На жаль, довгий період збору необхідних документів не поєднується з повсюдно застосовуються споживчим кредитом. Позикодавці, в свою чергу, компенсують ризик невиплати грошей позичальником високими ставками по кредиту, причому не кредитними ставками, а ефективними.

Ефективна ставка - це сумарний відсоток, який переплатить позичальник. У нього входить кредитна ставка, а також різноманітні комісії, обумовлені договором. Згідно із законом, банки мають право встановлювати свої комісії, тому часто буває, що кредитна ставка досить мала і приваблива, а ось ефективна перевищує попередню в кілька разів. Таким чином, взявши кредит під 15% річних можна виявити, що в кінці терміну погашення людина переплатив все 50%.

Однак є один дієвий спосіб боротьби з «тіньовими відсотками». Справа в тому, що законом обумовлено обов'язок співробітників банку прорахувати для клієнта точну суму переплати, причому до укладення договору. Без вимоги позичальника, банкір може цього і не робити, однак якщо він відмовив в даній прохання клієнта, то, швидше за все ефективна ставка по даному споживчим кредитом набагато більше, ніж кредитна. Але є цілком логічне запитання: що трапиться, якщо співробітник банку обдурить позичальника і неправильно підрахує суму ефективної ставки? Відповідь проста - тоді договір кредиту не буде вважатися дійсним, і, виявивши «тіньової відсоток», про який не згадав банкір, клієнт не зобов'язаний його виплачувати, і якщо у нього є аудіозапис розмови з ним (яку неважко зробити, поклавши диктофон в кишеню) , то у позичальника є вирішальну перевагу в суді.

Отже, про «підводні камені» споживчого кредиту все сказано, проте є ще одна дилема, що стоїть перед людьми, охочими взяти розстрочку на покупку дорогого товару: де брати кредит, в банку або в магазині? Ясного і точної відповіді на це питання немає. З одного боку, банк - професійний кредитор, який одержав на цей вид діяльності державну ліцензію. Він може більш ефективно видавати позики з-за досвіду в кредитній справі і наявності висококваліфікованих юристів та економістів. Але з іншого боку, умови видачі кредиту в магазині іноді краще, тому що він отримує вигоду в першу чергу від того, що ви купуєте товар, на відміну від банків, які заробляють на відсотках. Тому процентна ставка в магазині може бути набагато меншою, ніж банківська. Крім того, «тіньові відсотки» - це головним чином політика банків.

Таким чином, споживчий кредит є досить потрібною і затребуваною послугою, однак не слід забувати і про недоліки даного виду кредитування. Втім, якщо дотримуватися нескладних правил обережності, можна з легкістю оплить всі «підводні камені» і витягти з кредиту найбільшу вигоду.